Нечем платить кредиты что делать куда обратиться
Что делать, если вам нечем платить по кредиту?
Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту. Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье. Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.
Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?
Перекредитование в другом банке
Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.
Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.
Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:
Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.
Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.
Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:
Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.
Если банк подал в суд?
Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:
Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.
Признать себя банкротом
Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом. Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так. Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:
Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.
Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.
За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.
Особенности поведения банков при невыплате кредитов
Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.
Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?
Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.
Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.
В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.
Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?
Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:
Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.
Закон о невыплате кредита
Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.
Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.
На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.
Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.
В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.
Что делать, если нечем платить кредит
Для начала нужно оценить масштаб бедствия — и немного выдохнуть. Совсем избежать отдачи денег нельзя (если только не отказаться навечно от работы, имущества, а на жизнь зарабатывать продажей грибов, собранных вокруг землянки).
Но абсолютно реально снизить платежи до посильных и спокойно жить дальше, получив ценный опыт обращения с чужими деньгами. В случае с банками опыт легко укладывается в один постулат: банки могут подвинуться только по срокам. Сумму, что вы заняли, банк не уменьшит никогда, и суд его к этому не обяжет.
Ситуация 1. Если денег нет временно
Можно использовать один из двух способов: реструктуризацию или рефинансирование.
Реструктуризация
Банк соглашается так или иначе подождать (но за это захочет возмещения — в итоге вы заплатите больше, чем планировали при получении кредита).
Подайте в банк заявление. Укажите, чего именно хотите (увеличить срок кредитования на N месяцев, предоставить отсрочку выплаты основного долга/процентов на N месяцев). Приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись об увольнении в трудовой книжке, больничный лист и пр.). Попросите ответить в некий условный срок, например 10—14 дней. (Это просто некий разумный срок ответа. В законе этот срок не установлен, поскольку банк отвечать не обязан. Но по истечении этих 10—14 дней будет понятно, что банк отказал.)
Заявление можно доставить в банк:
В случае одобрения вас пригласят обсудить условия реструктуризации. Устроят — подпишете с банком допсоглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня вы на кредитных каникулах.
Увы, банк имеет право проигнорировать ваше заявление или отказать: это возможно, если у вас плохая кредитная история или ваши проблемы банк не убедили. В таком случае у вас есть 2 выхода: попробовать оформить рефинансирование — либо написать еще одно заявление (о невозможности выплачивать кредит) и после этого готовиться к суду.
Рефинансирование
Теоретически, новый заем можно получить в том же банке, где вы брали первый кредит. В реальности, конечно, вряд ли вас переведут с большего процента на меньший, поэтому обращайтесь в другой банк.
Рефинансирование выгодно, только если кредит взят недавно и большая часть еще не погашена. Начальные платежи почти всегда взимают за проценты, и только к концу вы сможете погашать тело кредита (ту сумму, что заняли). Поэтому выплатить полностью проценты по одному кредиту, а потом начать платить еще одни — не лучшее решение.
Ситуация 2. Денег нет и не предвидится
Готовьтесь к судебному процессу. Банк однозначно выиграет дело, ведь вы ему должны — но бояться этого не стоит. Напротив, суд может заметно помочь вам, снизив сумму банковских требований (штрафов, пеней и т. п. — обобщенно их называют неустойкой). Из-за этого суд банку не особенно-то и выгоден, просто других способов получить с вас деньги нет — судебные приставы не могут взыскивать имущество без решения суда.
Многие заемщики стараются платить ежемесячно хотя бы по 500 рублей, боясь обвинения в мошенничестве и суда. Это двойная ошибка.
Волшебную фразу «Я не отказываюсь платить долг, но сейчас у меня трудности» используйте при любых контактах с банком: в письмах, звонках, переговорах. Тогда вас нельзя обвинить в мошенничестве.
1. Переговоры с банком
Напишите заявление, что больше не можете вносить платежи по кредиту и предложите обратиться в суд. Заявление нужно отнести в банк (в 2 экземплярах, один себе, на каждом входящий номер и подпись банковского сотрудника) или отправить почтой (заказным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении), оставив себе копию заявления.
2. Встреча в суде
— квитанции об оплате кредита,
— ваш экземпляр заявления о невозможности платить кредит и, если был, ответ банка на него,
3. После суда
Если ничего не предпринимать, законная очередность событий выглядит так:
4. Спасаем деньги
Кое-что вы уже сделали — снизили сумму неустойки. Также можно добиться одного из двух послаблений, упомянутых в ст. 203 ГПК РФ.
Как получить отсрочку/рассрочку?
Вы прошли суд, банк выиграл, судья вынес решение. Это решение вступит в силу через 30 календарных дней. Как только эти дни истекут — передайте заявление судье (лично в суде или почтой), в котором изложите 2 требования: Дать вам отсрочку/рассрочку.
Приостановить исполнительное производство на время рассмотрения заявления (п. 5 ч. 2 ст. 39 229-ФЗ). Это нужно для того, чтобы приставы не начали исполнительное производство против вас — ведь банк выиграл дело и приставы получили это право.
Ваше заявление суд будет рассматривать в течение месяца.
В случае с банком именно суд — в котором вы проиграете — поможет вам больше всего. По завершении суда банк не сможет больше начислять вам никаких процентов и штрафов.