страхование квартиры что входит в добровольное страхование
Добровольное страхование жилья в платежке ЖКХ. Что входит в услугу, стоит ли ее оплачивать
Все знают строчку «добровольное страхование» в квитанции ЖКХ. Несмотря на то что страховка включена в квитанцию, только за собственником остается решение – оплачивать ее или нет. При этом нигде не поясняется, что это за добровольное страхование и для чего оно нужно. Так платить или не стоит?
🏠 Что такое добровольное страхование в квитанции ЖКХ
Добровольное страхование в квитанции ЖКХ – это страховка лица (собственника жилого помещения) от потери имущества при наступлении чрезвычайной ситуации.
Договор страхования заключается в безакцептном порядке. Это означает, что если человеку пришла квитанция за ЖКХ со строчкой о страховании, и гражданин оплатил указанную в ней сумму, то тем самым автоматически согласился на участие в программе добровольного страхования. Это же правило действует и в обратную сторону: если гражданин не заинтересован в страховке, нужно просто платить только за услуги ЖКХ.
Преимущество такой страховки в том, что она обойдется в разы дешевле тех вариантов, которые предлагают страховые компании. С другой стороны, пространства для маневра тут нет – все строго регламентировано государством.
Что и в каком объеме покрывает
Страхователь может рассчитывать на покрытие следующих рисков:
Ущерб возмещается, если вышеуказанные события произошли как в застрахованном помещении, так и вне его, но застрахованное жилье при этом пострадало. Оценка ущерба производится специалистами страховой компании и зависит от площади пострадавших элементов.
Страховка распространяется только на конструктивные элементы (инженерные коммуникации, окна, стены, пол, потолок и т. п.). Обстановка квартиры сюда не входит.
Данная страховка на жилье существует уже не первый год, но в 2019 году вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 №320, который был призван простимулировать добровольное региональное страхование от чрезвычайных ситуаций. Согласно пункту 1 статьи 18 Федерального закона от 21.12.1994 №68, при наступлении чрезвычайной ситуации граждане имеют право на возмещение ущерба, причиненного их здоровью или имуществу. Обязанности по возмещению взяло на себя государство, и это касается всех граждан РФ – даже тех, чье жилье не было застраховано.
Однако с принятием ФЗ №320 участники программы добровольного страхования жилья получили дополнительные бонусы: страхователям полагается денежная выплата. Она рассчитывается, исходя из страховой суммы, и составляет от 300 до 500 тыс. рублей от страховщиков плюс доплаты от региональных властей. Те, кто жилье не застраховал, смогут рассчитывать только на государственную помощь – выплат от страховых компаний им не будет.
Также граждане, добровольно застраховавшие жилье, получили возможность выбрать способ возмещения ущерба: получить новое жилье из муниципального фонда или получить госпомощь в денежном выражении и купить то жилье, которое им нравится.
Поскольку закон говорит о добровольном региональном страховании жилья, то в регионах могут быть свои нюансы. Например, стоимость добровольного страхования различается, исходя из субъекта РФ (но складывается из стоимости жилья и рисков, которые покрывает страховка).
Что страхователю нужно знать об услуге
Страховка начинает действовать с 1 числа следующего месяца с момента оплаты. Например, если человек внес деньги в январе, то страховка будет работать с февраля. Срок ее действия – месяц, поэтому, если лицо желает быть постоянно застрахованным, нужно своевременно оплачивать счета ЖКХ. В противном случае, действие договора приостанавливается, но ранее уплаченные деньги уже не возвращаются.
Если человек хочет отказаться от ранее уплачиваемой страховки (например, не желает пролонгировать договор страхования или просто единожды оплатил страховку по ошибке, не вчитываясь в квитанцию), нужно обратиться в страховую компанию. Дополнительно можно обратиться в свою управляющую компанию, чтобы совсем исключить строку со страхованием из квитанции.
Никто не может принудить гражданина страховать свое жилье. Поэтому, если страховка изначально не нужна, следует ставить галочку напротив графы «Итого к оплате» без учета страховки и платить указанную там сумму.
При наступлении страхового случая для возмещения ущерба необходимо сначала обратиться к коммунальным службам, которые составят соответствующий акт. Далее с подтверждающим случившееся документом нужно в течение трех рабочих дней обратиться в страховую компанию.
После подачи документов будет произведена их проверка и при положительном решении – перечисление денежных средств страхователю.
💰 Подводные камни: на что не может рассчитывать страхователь
Основной подводный камень состоит в том, что, если гражданин оплачивал добровольное страхование, но потом по какой-то причине своевременно не оплатил услуги ЖКХ (а, значит, не внес деньги на счет страховщиков), а чрезвычайная ситуация произошла, то страховка не будет выплачена. Останется рассчитывать только на госпомощь в общем порядке.
Имеют значение причины и условия наступления потенциально страховой ситуации. Если условия будут не соответствовать прописанным в договоре, то выплат не будет. Поэтому, прежде чем оплачивать добровольное страхование, желательно позвонить страховщику или зайти на их сайт, чтобы узнать подробности.
Многое зависит от регионов, но в большинство добровольных страховых программ в страховые случаи не входят:
Москва отказалась от страхования жилья. Как теперь оформить полис
В платежках за коммунальные услуги в Москве пропала строка о добровольном страховании жилья. В начале декабря на сайтах ГБУ «Жилищник» в различных районах столицы появилась информация об окончании программы страхования жилья в декабре 2020 года. В 2021 году ее продолжение не планируется. В департаменте городского имущества сообщили «РБК-Недвижимости», что правительство Москвы приняло решение не проводить отбор компаний для дальнейшего участия в городской программе страхования жилья.
«Теперь москвичи могут работать с профессионалами страхового рынка напрямую без посредника в лице города. Обязательства по действующим договорам, заключенным в рамках программы, будут исполнены в полном объеме», — сообщили в пресс-службе департамента на запрос «РБК-Недвижимости».
Городскую программу курировало ГБУ «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования». Ее участники отбирались на открытом конкурсе, с 2018 по 2020 год эти услуги оказывали компании «Ингосстрах», «Согласие», ВСК, «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование».
Рассказываем, как теперь москвичам застраховать жилье и сколько это будет стоить после прекращения льготной программы.
Сколько будет строить страховка квартиры
Стоимость страхования по льготной программе была на порядок ниже среднерыночного тарифа на страхование квартиры — 1,96 руб. за 1 кв. м. Этот вид страхования был социально значимым, добровольным и серьезно востребованным — к программе подключились около 60% москвичей, отмечают в СК «Согласие».
На запрос «РБК-Недвижимости», сколько будет стоить страхование квартир в Москве с учетом таких же рисков, ни один из участников городской программы не смог дать ответ на момент публикации. На формирование страховых тарифов влияет множество факторов, а предложение формируется индивидуально для каждого клиента. По мнению СК «Согласие», отмена льготной программы повлияет на рынок и страховщики начнут предлагать продукты, схожие по цене с льготным страхованием.
Страхование недвижимости в классическом смысле обычно подразумевает составление индивидуальной программы под запрос страхователя, осмотр квартиры, согласование условий, пояснили в «АльфаСтраховании». У страховщиков есть аналогичные экспресс-продукты, не требующие осмотра, экспертной оценки имущества, расчета тарифа и стоимости страхования. Эти программы также можно оформить не выходя из дома, онлайн, и они будут защищать от наиболее важных рисков.
На сайтах многих страховых компаний есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать стоимость полиса. Она будет зависть от набора рисков, которые нужны клиенту, а также суммы страхового покрытия.
Как работала программа
За 25 лет работы программа добровольного страхования выполнила свою миссию — в столице сформировалась комплексная система страхования в жилищной сфере, считают в Департаменте имущества города. За время ее действия было урегулировано более 205 тыс. страховых случаев, а пострадавшие получили почти 4 млрд руб. возмещения. В 2020 году 3,1 тыс. семей получили 128 млн руб.
Программа позволяла всем собственникам и нанимателям столичного жилья застраховать его, включая конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование и внутренние коммуникации. Страхованию не подлежало жилье, признанное непригодным для проживания либо расположенное в аварийных домах.
Что такое страховка в платежке
В Москве с 1995 года действует добровольная система страхования в жилищной сфере. Она носит социальный характер, ее курирует ГБУ «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования».
С 2020 года стоимость годовой страховки составляет 23,52 руб. за 1 кв. м, или 1,96 руб. за 1 кв. м в месяц. Стоимость страхового покрытия составляет 44 тыс. руб. за 1 кв. м жилья, общая сумма выплат зависит от площади застрахованной квартиры. Стоимость является единой для всех категорий многоквартирных домов. Ответственность страховщика составляет 85%, правительства Москвы — 15%.
Участники городской программы отбираются на открытом конкурсе, с 2018 по 2021 год страхование осуществляют:
Оплачивать страховые взносы можно помесячно вместе с услугами ЖКХ, а также единовременно по квитанции. С 1999 года действовала упрощенная процедура заключения договора. С первого числа месяца, следующего за датой уплаты первого страхового взноса, свидетельство признавалось вступившим в силу договором страхования.
Страховка действовала на следующий месяц после оплаты, как только человек переставал платить за полис — страховая защита прекращалась. Чтобы вновь ее активизировать, необходимо было внести платеж.
Какие риски страховала программа:
«При уничтожении застрахованного по городской программе жилого помещения в результате страхового случая гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое, благоустроенное применительно к условиям города Москвы. Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на праве собственности. Данное условие является уникальным на страховом рынке», — говорит начальник управления жилищного страхования «Ингосстрах» Ирина Черткова.
Как получить выплаты по страховке
Для получения выплаты при страховом случае необходимо сразу заявить о ЧП в аварийные службы или МЧС, а в течение трех рабочих дней — в страховую компанию. Собственнику нужно предоставить страховое свидетельство и документ, подтверждающий уплату страхового взноса.
В рамках городской программы выплаты составляли 85% от размера рассчитанного ущерба. Дополнительно страхователь получал выплату из бюджета Москвы в размере 15%.
Страхование квартиры. Как работает страховка и что нужно застраховать в первую очередь
Как выбрать страховую компанию
Выбрать страховую компанию можно по рейтингам (например, от агентства «Эксперт РА» или сайта banki.ru) или по отзывам в интернете.
Очень важно различать рекламную «обложку» страховки (краткое описание, которое вы видите на сайте или в квитанции ЖКХ) и страховой договор. Помните, что юридическую ценность имеет только договор, и его нужно читать очень внимательно.
Какую недвижимость можно застраховать
Застраховать можно любую квартиру, кроме тех, что расположены в ветхих домах с деревянными перекрытиями. А за оформление страховки квартиры в новостройке некоторые компании, наоборот, дают скидку.
Также можно застраховать загородную недвижимость: дома, дачи, таунхаусы и т. д. Условия для них разные, в зависимости от года постройки и материалов (старую деревянную дачу вряд ли застрахуют, или это обойдётся очень дорого).
Можно застраховать и чужую квартиру, например, арендованную. Но выгодоприобретателем (то есть тем, кто получит в случае чего деньги) будет собственник недвижимости. Или соседи, если вы включили в страховку пункт «гражданская ответственность».
Как работает страховка квартиры
Логика следующая: от определённых рисков страхуются определённые части квартиры. Например, вы застраховали ремонт и вещи от пожара, и он случился. Страховая сумма будет покрывать только их. Если во время пожара оплавились или разбились окна, которые относятся к конструктивным элементам, за такой ущерб не заплатят.
Какие есть риски и типа страховок жилья, и что в них обычно входит, мы уже рассказывали.
Какие беды самые распространённые
Девять из десяти страховых случаев в квартирах, согласно статистике «Альфа Страхования», приходятся на заливы водой. На втором месте (со значительным отрывом) пожары, удары молнии и взрывы бытового газа — примерно 7% случаев. Противоправные действия третьих лиц становятся страховыми случаями в 1,2% случаев. А вот для загородных домов и дач наиболее распространёнными бедами оказываются взрывы бытового газа и пожары: 36,2% (в том числе от ударов молнии).
Что можно застраховать в квартире
В первую очередь, нужно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование в своей квартире и ответственность перед третьими лицами (то есть соседями).
Включить в страховку жилья можно и конструктивные элементы недвижимости: стены, перекрытия, перегородки; крышу и фундамент (в случае, если они являются частью объекта — это актуально для частных домов, таунхаусов и т. п.); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.
Также можно застраховать движимое имущество (мебель) и ценное имущество — вещи (шубы, картины, оружие). Но отдельно вещи не страхуются — только вместе с конструктивными элементами, либо с внутренней отделкой, либо с тем и другим. Страховка на них оформляется или на какую-то определённую общую сумму, или по описи с указанием стоимости каждой вещи (такой вариант будет дороже).
Страхование работы коммуникаций
Имеет смысл застраховать жильё от «сверхнормативного колебания сетей». Юридически это означает изменения (отличные от нормальных) параметров газовых, канализационных, тепловых, водопроводных и электрических сетей (включая случаи прекращения функционирования).
Это увеличит стоимость полиса примерно на 15%, но покрытие страховки будет распространяться и на такие ситуации, как прорыв отопления или короткое замыкание электропроводки из-за резкого скачка напряжения.
Страхование права собственности на квартиру
Это так называемое титульное страхование: оно защищает ваше право на недвижимость от мошеннических действий. Например, вы покупаете квартиру и не уверены в юридической чистоте её истории.
Такой тип страховки вернёт вам деньги, потраченные на покупку квартиры, если сделку признают в суде незаконной по какой-либо причине.
Как считают выплаты по страхованию жилья
Это будет зависеть от решения оценщика: оценка производится в любом случае, даже если сгорело всё (специалисты указывают утрату имущества на 100%).
Например, вы застраховали ремонт и мебель на 500 000 рублей, и вас затопили соседи. Оценщик заключил, что мебель пострадала на общую сумму в 250 тысяч, а внутренняя отделка — на 45 000 рублей. В итоге страховая выплатит вам 295 тысяч.
Оставшаяся сумма (205 тысяч рублей) останется у страховой. И если произойдёт ещё один страховой случай, то использоваться будут уже эти деньги.
Надо сказать, что оценщики нередко занижают сумму ущерба, и вам придётся либо соглашаться на эту выплату, либо подавать в суд. Довольно часто страховщики признают случаи нестраховыми и отказывают в выплатах. И здесь также надо идти в суд.
Что компания может признать нестраховым случаем по договору
Есть моменты, из-за которых страховые часто отказывают в выплате возмещения. Постарайтесь предусмотреть их заранее, если сомневаетесь — проконсультируйтесь перед подписанием договора с независимым юристом.
Например, страховые риски могут быть прописаны не в общем виде, а в конкретном. Так, если указана «кража имущества», то кража со взломом (это уже другая статья Уголовного кодекса) не будет считаться страховым случаем, и компенсации вы не получите.
Также разные страховые компании по-разному классифицируют риски. Например, риск «поджог» может включаться в риск «пожар», а может и быть вынесенным отдельно в риск «противоправные действия третьих лиц».
Сыграть роль способны и особенные формулировки в договоре. Например, для жителей последнего этажа не подойдёт формулировка «залив водой из жилых помещений», так как залив может произойти только с технического этажа или крыши. На такие условия страхования тоже нужно обращать внимания.
Жителям загородных домов нужно внимательно относиться к риску «стихийные бедствия»: страховые компании вносят в перечень таковых различные природные явления, и от самого актуального для вас бедствия компания может и не страховать.
Из-за чего ещё страховая может отказаться платить
Выплат не будет, если выяснилось, что в страховом случае виноват сам клиент или люди, которые живут в квартире (по злому умыслу или неосторожности).
Например, ваша старенькая бабушка забыла выключить утюг и случился пожар — это будет считаться нарушением правил эксплуатации техники. Вам страховая ничего возмещать не станет, но заплатит соседям, если вы страховали гражданскую ответственность перед ними.
А ещё страхование квартиры не покрывает ущерб, если он произошёл из-за форс-мажора (например, военных действий), или если у вас изъял имущество суд.
Однако многие компании указывают в договорах страхования квартир дополнительные исключения.
Страховщики ещё нередко используют весьма размытую формулировку «отсутствие необходимых и разумных мер для предотвращения риска». Под неё могут подвести очень много ситуаций, поэтому свою правоту придётся доказывать в суде.
Когда нужно обращаться в страховую, если страховой случай наступил
Обычно страховые требуют, чтобы вы в 24-часовой срок получили справку о случившемся в компетентных органах (МЧС, полиции и т. п.).
А в компанию нужно подать письменное заявление в срок от 3 до 5 дней (эти условия страхования тоже прописаны в договоре и их нужно соблюдать).
Остальные требования (объём пакета документов, обязательность осмотра и т. п.) определяются компаниями по-разному.
Какие документы нужно собрать для получения выплат
Примерный перечень будет таким (а полный нужно уточнять у сотрудника страховой):
Коротко
Чтобы не платить зря, перед покупкой полиса страхования жилья, изучите детально все условия договора и взвесьте все «за» и «против».
Не стоит оформлять дорогую страховку, если у вас обычная квартира и в ней нет ничего особенно ценного: вам всё равно не дадут денег больше, чем укажет эксперт при оценке имущества (а они часто занижают его стоимость).
Помните, что на выплаты могут повлиять любые ваши действия с недвижимостью (например, то, что вы сдали квартиру в аренду и не сообщили об этом страховщику).
Сохраняйте все документы и копии чеков, которые могут послужить дополнительными аргументами в суде.
Авторы: команда Яндекс.Недвижимость. Эксперт по страхованию, юрист по сделкам с недвижимостью Олеся Бухтоярова. Иллюстратор: Настя Пожидаева
Типы страховок квартиры: из счёта ЖКХ, «из интернета» с электронным полисом и индивидуальная
От чего страхуют?
Различают риски стандартные (минимальный набор, который включают почти все страховки), расширенные (сюда входит уже что-то, предусмотренное не каждым страховщиком) и специальные (они связаны с ущербом косвенно: например, расходы на разборы завалов при пожаре).
В расширенный список рисков могут добавить заливы технического характера (например, из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, прорыва труб), неосторожные действия ремонтной бригады (пожар из-за нарушений при монтаже натяжного потолка), заливы из-за прорыва коммуникаций в межэтажных перекрытиях или заливы с крыши и прочее.
К специальным рискам относятся транспортные расходы (на срочное возвращение из командировки или отпуска из-за страхового случая), расходы на аренду жилья на время восстановления квартиры (если она так пострадала, что жить там нельзя) или компенсация недополученной выгоды из-за того, что вы не сможете сдавать какое-то время квартиру (для этого нужно заранее уведомить страховую, что вы квартиру сдаёте и предоставить договор найма).
Какие бывают страховки недвижимости?
Страховка из квитанции за ЖКХ
Самые дешёвые и простые страховки предлагают в квитанциях ЖКХ. Это так называемая программа добровольного страхования жилья. Это довольно удобно: страховые взносы платятся вместе с квартплатой, забыть о них невозможно, в квитанции всегда будет отдельная строка.
Сколько платят
Максимум 400–900 тысяч рублей.
Как работает
Собственник ежемесячно вносит определённую сумму. В среднем 1,5 рубля с квадратного метра, то есть меньше 50 рублей в месяц за однушку площадью 30 м².
Договор при этом специально не заключается, он активируется по факту оплаты квитанции. Но лучше посмотреть его перед тем, как подписаться на страховку (всю информацию нужно запросить в своей УК).
Добровольное страхование жилья автоматически продлевается каждый месяц, пока вы платите взносы. Если же решите отказаться от страховки, нужно будет обратиться в управляющую компанию и узнать, как расторгнуть договор со страховой.
Что страхует
Распространяется на конструктивные элементы (пол, потолок, стены, окна и двери), а также на электропроводку, водопровод, канализацию и отделку. Мебель, бытовая техника и прочее имущество в квартире в такую страховку не включаются (если не подписать дополнительный договор).
От чего страхует
От пожара, затопления, а также различных стихийных бедствий (удара молнии, наводнения и т. п.). Детально всё указано в договоре. Нужно обращать внимание на детали и формулировки. Например, может оказаться, что страховка от залива есть только для случаев протечки на техническом этаже. А если вас зальёт из-за прохудившейся крыши, страховая откажет в возмещении ущерба.
Выплаты
Выплаты по добровольному страхованию жилья из квитанции ЖКХ маленькие — до 15 000 на 1 м². То есть даже если в доме взорвётся газ и от квартиры ничего не останется, за жильё площадью 54 квадратных метра вы получите 810 тысяч рублей (и это максимум).
Плюсы
Такая страховка стоит дёшево и оформлять специально ничего не надо. А при наступлении страхового случая вы можете что-нибудь получить.
Минусы:
Что делать, если произошёл страховой случай
Как можно быстрее обратиться в управляющую компанию, выяснить все данные по страховой и связаться с ней. Дальше действовать по инструкциям представителя компании. Если вы до этого не читали договор, самое время его попросить и прочитать. В случае если страховая откажет в выплате, можно попытаться добиться её через суд.
Коробочная страховка «из интернета»
Есть коробочные страховки квартир, которые можно купить самостоятельно онлайн. Они стоят от 2 до 10 тысяч рублей в год в зависимости от того, от чего и на сколько вы застраховали жильё. В них есть «базовые» опции, которые, как правило, нельзя удалить. Можно выбрать дополнительные риски, от которых хотите застраховать квартиру, объекты страхования (например, вещи в квартире) и сумму страхования. Но список таких рисков и лимиты сумм ограничены.
Сколько платят
От 500 тысяч до 10 миллионов рублей.
Как работает
Всё оформляется на сайте онлайн, электронный полис страхования приходит вам на почту, а ежемесячный платёж автоматически списывается с карты.
У некоторых компаний есть так называемая франшиза для коробочных страховок. Она заранее оговаривает часть ущерба, которую страховщик возмещать не будет. Франшиза делает полис дешевле. Но есть нюансы.
Есть три типа страховых франшиз:
Но франшизы может и не быть. Это зависит от вашего выбора страховой компании.
Что страхует
Обычно страхуют стены, пол и перекрытия, а также отделку и оборудование. Можно также добавить гражданскую ответственность и движимое имущество (вещи). По каждой позиции предельная сумма страхования может быть разной. Например, на конструктивные части квартиры страховка может быть до 7 млн рублей, а на вещи — до 50 тысяч.
От чего страхует
Обычно эта страховка покрывает (хотя бы частично) ущерб от пожара, взрыва, удара молнии, заливов, стихийных бедствий (ураганов, града, затопления), противоправных действий третьих лиц (краж, грабежей, неосторожного повреждения имущества), а также механические повреждения квартиры от перепланировки у соседей, падения деревьев или летательных аппаратов.
Плюсы
Минусы
«Классическая» страховка
К вам выезжает страховой агент, оценивает имущество, и вы составляете индивидуальный договор с компанией.
Сколько платят
Сумма выплат может доходить до 12–15 миллионов рублей, в том числе на мебель и на ценные вещи, если вы их включили в страховку.
Как работает
Вы звоните в страховую, к вам выезжает агент и составляет опись имущества. Если у вас дизайнерский ремонт или ценная (авторская или антикварная) мебель, то каждая такая позиция будет описываться отдельно (с фотографиями и документами, которые подтверждают её стоимость).
Страховая будет также учитывать все внешние условия безопасности: охраняется ли территория дома, есть ли видеонаблюдение и консьерж, стоит ли у вас система «умный дом» и так далее.
Стоимость классической индивидуальной страховки составит порядка 30–40 тысяч рублей в год.
Что и от чего страхует
Здесь вы можете прописывать те пункты, которые хотите, и отказываться от тех, которые не нужны.
Плюсы
Минус
В следующей статье подробнее расскажем о самых распространённых рисках, о том, что от них можно застраховать и как действовать при наступлении страхового случая.
Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Эксперт по страхованию, юрист по сделкам с недвижимостью Олеся Бухтоярова. Иллюстратор: Катя Симачёва