скоринговая оценка что это
Что такое кредитный скоринг
Заемщику, желающему получить высокий скоринговый балл, открывающий доступ к лучшим кредитным программам и выгодным процентным ставкам, расскажем, что такое скоринг в банке и как его улучшить.
Что такое кредитный скоринг
Как работает кредитный скоринг?
Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:
Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:
Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Скоринг необходим банку, чтобы оценить клиента с точки зрения:
Виды кредитного скоринга
Система скоринга применяется не только на стадии рассмотрения заявки на получение кредита. Используются различные модели, в зависимости от этапов кредитного скоринга:
Что влияет на оценку кредитоспособности клиента?
На числовое значение скоринга влияет огромное количество факторов:
Как узнать скоринговый балл?
Как обойти кредитный скоринг?
Намереваясь ввести в заблуждение скоринговую систему, внеся в анкету недостоверные факты и сведения, можно:
И даже подвергнуться санкциям со стороны правоохранительных органов.
Как увеличить шансы на получение кредита?
К процедуре оформления кредита нужно отнестись серьезно. Начиная с того, что:
Даже такая мелочь, как покупка мобильного телефона, позволяющего устанавливать современные приложения, может способствовать тому, что вы не получите отказ банка по скорингу.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Страшное слово «Скоринг», или то, что вы давно хотели, но боялись спросить
Риск-технологии начали серьезно развиваться в России с 2008 года. Буквально 5 лет назад индустрия была еще совсем «зеленой», а сегодня сделала колоссальный рывок. Мы часто слышим о том, что финансовым организациям работать с рисками важно и нужно, однако, все же большое количество людей и компаний не совсем понимают специфику такой работы. Этот гайд станет отличным обучающим материалом для всех и позволит разложить вопросы по полочкам.
Скоринг (от англ. scoring — подсчет очков в игре) — это модель классификации клиентской базы на различные группы, если неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы, но известны другие факторы, связанные с интересующей нас характеристикой. Существует много разных скорингов, которыми пользуются компании, но самым главным для банков и МФО остается application scoring, то есть «заявочный» скоринг, который происходит на момент подачи заявки клиентом на получение кредитного продукта. Цель данного инструмента заключается в управлении кредитным риском, а именно максимально точном отделении тех, кто вернет деньги, от тех, кто не сможет этого сделать.
Для решения задачи скоринга в базовом виде могут использоваться простые классификаторы, допустим, является ли клиент пенсионером, отвечают ли по указанному рабочему номеру и многие другие. Понятно, как эти факторы влияют на риск и какие правила из этого могут вытекать: например, скидка пенсионерам как хорошим клиентам и отказ в выдаче неработающим заемщикам. При этом мы понимаем, что чем больше получено данных и чем качественнее эта информация, тем больше можно построить различных правил. Но с увеличением количества данных растет сложность их обработки, и правила органичным образом преобразуются в математические модели.
Очевидное для крупных организаций оказывается не самым очевидным для небольших. Далеко не все МФО пользуются услугой запроса данных из БКИ, чего же говорить о других источниках. Почему так происходит?
Некоторым не хватает базовых знаний, они не знают с чего начать и не понимают, как вообще это может помочь. Другим, кто понимает основы, также известно, что построить хороший скоринг сложно — нужен хороший риск-менеджер, а это дорого и непонятно как оценить эффективность его работы. Третьи вообще опасаются участвовать в процессах передачи и получения данных. Например, еще несколько лет назад, многие, в том числе и крупные МФО, боялись передавать свои данные даже в БКИ. Сейчас же закон обязывает передавать данные о клиентах, и ни о каких инцидентах рынок не слышал. Причин может быть много, хотя на вопрос, кому нужен качественный скоринг, то уверенно отвечу — всем.
Во-первых, все смотрят на показатель просроченной задолженности или попросту «просрочку». В банковском секторе есть устоявшаяся методология и соответствующие виды просрочки — portfolio NPL (доля плохих займов в портфеле, говорит о качестве текущего портфеля), FPD/SPD (отсутствие первого или второго платежа, помогает находить мошеннические кредиты), 90+ dpd in a year (просрочка более 90 дней через год после выдачи займа, чаще всего используется для построения и оценки скоринговых моделей).
На данный момент на рынке МФО все по-разному считают просрочку и адаптируют под свои продукты на схожих принципах. Соответственно, для оценки работы скоринга используют ту же методологию — просрочку по поколениям, так называемый «винтажный» или «когортный» формат. Суть его заключается в том, чтобы посмотреть, как выдачи определенных периодов ведут себя через какой-то фиксированный промежуток времени. Такой формат завоевал довольно широкую популярность, потому что при его использовании очень удобно увидеть, когда произошли те или иные изменения в процессе кредитования.
Во-вторых, вместо показателя просрочки можно использовать «рекавери рейт», то есть долю всех оплат по отношению к выдачам в «винтажном» формате. Проще говоря, выдав 100 рублей, сколько компания вернет с них с учетом основного долга, уплаты всех процентов штрафов и пеней. Данный показатель уже давно используется для поколенческого анализа в мире и набирает популярность на российском рынке. Дополнительно о его популярности говорит то, что, начиная с 2017 года, этот показатель можно встретить в запросах на предоставление статистики от Банка России к МФО.
Соответственно, если просрочка падает, а «рекавери рейт» растет при сохранении объемов выдач — компания начинает больше зарабатывать. Это утверждение верное, но оно не единственное. Чтобы разобраться, нужно понять, за счет чего скоринг может увеличивать доходы организации.
1. Отказывать клиентам, на которых компания теряет деньги.
Почти любой скоринг можно улучшить, добавив данные и хорошую модель. Это поможет найти в клиентской базе «плохих» клиентов, которые до этого «прятались» среди других. Существенное улучшение скоринговой модели поможет определить 10-20% текущих действующих клиентов, у которых «рекавери рейт» значительно ниже 100. То есть в этом сегменте вы не зарабатываете, а занимаетесь благотворительностью для мошенников и самых неблагонадежных заемщиков.
2. Одобрять некоторым клиентам, которым компания сейчас отказывает.
Почти все МФО используют много стоп-факторов — простых условий, после которых не производится выдача займа. Примером может служить ограничение возраста заемщика 21 или 25 годами. Всем известно, что чем моложе заемщик — тем в среднем выше шансы у него не вернуть займ. Но не стоит всех ставить «под одну гребенку». Может быть, он регулярно оплачивает платежи, полноценно работает несколько лет и обладает другими факторами «хорошего» клиента. Скоринг поможет найти таких клиентов и не отказывать им по ряду стоп-факторов.
3. Одобрять различные суммы.
Многие МФО недооценивают важность этого метода. Он менее интерпретируемый, поэтому удобнее всего изучить его на примере инфографики, из которого станет понятно, насколько больше можно заработать, просто перераспределив суммы между скоринговыми интервалами.
Первый — не самый простой способ — развивать свою систему оценки рисков, подключать много источников данных, делать ретроспективные тесты и самим строить модели. Подходит для крупных проектов с высокими объемами ежемесячно обрабатываемых заявок. Требует больших инвестиций на время набора персонала и организации системы управления рисками. При этом дает максимальное качество.
Второй — для быстрого начала — получать скоринг от БКИ или от другого источника данных, предоставляющего скоринговый балл отдельно для банков и МФО. Сейчас крупная тройка БКИ (НБКИ, Эквифакс, ОКБ) имеет полную линейку таких продуктов и постоянно их улучшает. Начать работать достаточно просто, к тому же это может сразу дать высокий прирост в эффективности. Сложности могут только быть, когда нужно объединять данные нескольких бюро или источников, и если нет риск-менеджера или даже просто человека с математическим образованием, готового разбираться в вопросе.
Третий — воспользоваться услугами сервисов, предоставляющих готовую агрегированную скоринговую оценку — например, scortech.ru, scorista.ru. Эти проекты знают, что нужно заказчику, их модели проверены на миллионах заявок и подходят для всех, кроме, пожалуй, лидеров рынка, обладающих большими объемами данных и собственной укомплектованной командой, хорошо знакомой со спецификой бизнеса данной конкретной организации.
Помимо прямой выгоды для участников рынка развитие скоринговых систем очень важно для целей снижения социальной напряженности и увеличения финансовой доступности. «Хорошие» заемщики не должны платить за «плохих», и «хорошему» заемщику всегда должен быть одобрен кредит или займ, а тем, кто не сможет исполнить свои обязательства в срок, должны быть ограничены в предоставлении услуги. Мы искренне верим в это, поэтому заложили тезис в миссию нашей группы компаний: создавать услуги и технологии, чтобы сделать финансы доступными.
Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита
Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.
Как банк «считает очки»
Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.
Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.
Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.
Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки в том числе оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.
По словам Анастасии Усковой, гендиректора финтех-платформы «Фаст Ривер», технологии скоринга у нас и за рубежом существенно не отличаются. Разница только в массиве данных, которые попадают в прицел скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. И в России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. «Но на европейском континенте существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных — например требования обезличивать данные, хранить в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком», — уточняет Ускова.
В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, среди которых есть мессенджеры, маркетплейсы, платежные системы, и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.
Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Так, почти у всех есть гаджеты с привязанными к ним аккаунтами в социальных сетях, мессенджерах и почтовых сервисах, а также приложения, которые позволяют ставить геолокацию и отмечать другую информацию. К слову, банки получают и информацию о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы.
Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики «BMS Law Firm» отмечает мобильные банки, приобретающие все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модель поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к данным об официальных доходах россиян от ПФР, отмечает Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые организации анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметрам. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо более тщательно выбирать клиентов.
Как совершенствуются скоринговые модели?
Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:
Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.
Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.
А нужен ли человек?
Прогнозируя будущее скоринговых систем, некоторые эксперты высказывали смелую гипотезу о том, что в будущем возможно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Рассуждая на эту тему с РБК Трендами, Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия», тоже допустил такую возможность с учетом того, что сегодня в большинстве случаев алгоритмы работы программного обеспечения создаются человеком. Уже потом на их основе делается ПО, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о платежеспособности того или иного клиента.
«В данный момент мы еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в создании самих моделей/алгоритмов. Но в перспективе ближайших десяти лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом», — допускает Григорян.
Представители банков в своих прогнозах о полной роботизации скорингового процесса более сдержаны. С одной стороны, в пресс-службе Московского кредитного банка заверили, что в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. С другой же, пока нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, в отличии от человека. Для некоторых видов ссуд (например кредиты для бизнеса), непредвзятость системы может, напротив, привести к упущенной выгоде для банка.
По заверениям Переславского из CMS Institute, у скоринговых систем есть некоторая предвзятость к фрилансерам и владельцам МСБ, из-за чего они периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже со способностью алгоритма к самообучению. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.
На текущем этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие финального решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам.
Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас
Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.
Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.
Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.
А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.
«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.
В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.
Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.
Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.
Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс. «Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.
Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.
Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».
Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.
Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.
Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.
А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.
Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?
Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, а именно его скоринговой системы, тем лучшие условия по займу вам предложат и тем больше денег согласятся дать в кредит. «По оценке НБКИ, для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», — приводит пример Переславский. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярный платеж по ним может быть на 2–4 процентных пункта выше рынка, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком, советует эксперт.