страхование залога по ипотечному кредиту сбербанк что это такое
Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке: правила оформления, необходимые документы
Часто представители банка настойчиво пытаются навязать клиентам страхование. Конечно, в некоторых случаях отказаться от дополнительной услуги можно, ссылаясь на законные основания. Однако существуют ситуации, когда страховка становится обязательной. В Сбербанке каждый заемщик должен оформить страхование залога по ипотечному кредиту.
Какие риски покрывает страховка
Оформляя ипотеку, граждане должны понимать, что придется распланировать жизнь на несколько лет вперед. В лучшем случае, ипотеку придется выплачивать в течение короткого периода. Однако далеко не у каждого гражданина есть возможность выплатить взятый кредит в банке за пару лет. Большинству клиентов приходится делать выплаты на протяжении 10 лет.
За длительный период времени в жизни может многое поменяться. Например, клиент, который оформил кредит, может попасть в клинику и оказаться не в состоянии работать. Следовательно, его платежеспособность станет нулевой. Для банка это большой риск. Поскольку ни одна кредитная организация не может позволить себе так рисковать, появился новый вид обязательного страхования. Это страхование залога, внесенного клиентом по ипотечному кредиту.
Заемщики также стараются обезопасить себя от возможных финансовых потерь. Для них заключение страхового договора является выгодным. Оформление полиса – это защита интересов не только банка, но и самого заемщика.
Важно! Часто банки предлагают оформить комплексную страховку. Она будет включать больше рисков. Соответственно, такой полис будет стоить дороже.
Основная страховка может быть выгодной, поскольку она покрывает многие риски, являющиеся распространенными:
Выгоду при оформлении такой страховки, разумеется, получает банк. В случае наступления вышеперечисленных рисков банк получит все страховые выплаты.
Заемщику необходимо регулярно вносить платежи, размер которых определен по договору. Более того, договор страхования тоже необходимо продлевать.
Стоимость страхового ипотечного страхового полиса для Сбербанка
Нельзя назвать определенную сумму страхования. Она не будет одинаковой для всех заемщиков, которые обратятся в страховую компанию. Стоимость такого полиса рассчитывается в индивидуальном порядке, поскольку на нее оказывают влияние несколько немаловажных факторов. К этим факторам необходимо отнести:
Следует помнить о том, что стоимость полиса зависит и от того, какие факторы риска и в каком количестве планирует внести клиент в договор. Если гражданин желает получить весь спектр доступных услуг, то ему придется потратить больше денег. За оформление страховки, включающей большое количество рисков, нужно будет заплатить крупную сумму.
Калькулятор ипотечного страхования
Узнать точную стоимость ипотечного страхования клиенты могут после посещения банка и общения со специалистом. Для клиентов Сбербанка есть другая возможность получения информации.
Можно выполнить все необходимые расчеты самостоятельно, воспользовавшись калькулятором ипотечного страхования. Необходимо просто зайти на официальную страницу кредитной организации и следовать простой инструкции:
Важно! Заемщику нужно нажать в калькуляторе на кнопку «Рассчитать страховку» и подождать всего лишь несколько минут. Система произведет все необходимые расчеты.
Главным достоинством этого простого калькулятора является то, что клиенту будет предложен большой список страховых компаний, которые предоставляют выгодные условия для сотрудничества. Клиенту не придется самостоятельно искать компанию.
Система калькулятора также подскажет, какие риски необходимо включить в договор, чтобы не ошибиться. Это удобно в том случае, если сам заемщик пока окончательно не определился, какие риски для него находятся в приоритете.
Виды страховых полисов для ипотеки в Сбербанке
В Сбербанке можно оформить такие страховые полисы:
Как выбрать страховую фирму для сотрудничества
Сбербанк – это организация, которая сумела продвинуться на рынке и получила высокую оценку деятельности от миллионов россиян, ставших ее клиентами. Многие страховые компании стремятся к тому, чтобы ее партнерами данного банка. На сегодняшний день большинство страховых фирм все-таки сумели достичь этой цели. Среди аккредитованных партнеров банка есть много организаций. Зачастую клиентам непросто определиться с тем, какая фирма является наиболее надежной.
Страхование ипотечного займа является обязательной услугой. Чтобы несколько упростить выбор, представители банка рекомендуют гражданам изучить такие параметры:
Пакет документов для оформления страхования залога по ипотеке
Как только гражданин выберет организацию, с которой захочет заключить договор и оформить полис, необходимо будет заняться сбором документов:
Также к данному пакету нужно приложить и заявление, оформленное согласно требованиям компании. Помните, что данные, которые предоставляет клиент, должны быть достоверными.
Ипотечное страхование
Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.
Ипотечное страхование: понятие и виды
Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.
Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Три основных вида страхования при ипотеке
Страхование квартиры
Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией. Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону. Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.
Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.
Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.
Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.
Страхование жизни и здоровья
Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно. Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта. Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.
Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:
В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).
Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.
Титульное страхование
Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:
Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.
Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.
Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.
Комплексное страхование
Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.
У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.
Обязательно ли покупать страховку
По российскому закону обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.
Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.
Как выбрать страховщика
Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.
Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.
Примерные тарифы ипотечного страхования
У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.
Как сэкономить на страховке ипотеки
Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.
Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.
К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.
Продление страховки
Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.
Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.
Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.
Можно ли отказаться и вернуть страховую премию
От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:
В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.
Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).
Если наступил страховой случай
При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.
При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.
Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!
В заключение
Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.
Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.
Страхование ипотеки Сбербанк
Подробнее
В современном мире для покупки жилья необязательно долгие годы откладывать деньги или занимать их у знакомых. Сегодня потребителю достаточно лишь оформить целевой кредит и приобрести недвижимость, выплачивая долг в течение длительного периода. Но несмотря на то что большой срок удобен с точки зрения погашения, он несет в себе множество рисков. Поскольку средства предоставляют на 10, 15, а иногда и 20 лет, никто не сможет предсказать, что произойдет за это время. Поэтому всем клиентам для получения заемной линии необходимо иметь полис, а страхование ипотеки в «Сбербанке» поможет вам приобрести его.
Важные моменты
На сегодняшний день на рынке предлагают три вида договора, которые призваны защитить имущество, права собственности, а также жизнь и здоровье заемщика. Обязательный из них только первый — он предназначен для возмещения ущерба после чрезвычайных ситуаций (аварии, пожары, вандализм, затопление, стихийные бедствия). Более подробный перечень страховых случаев вам предстоит обсудить во время оформления.
Главное — грамотно защитить свои интересы. Для этого нужно заключить контракт на полную стоимость недвижимости. Он обойдется дороже, но вы сможете претендовать на выплаты при наступлении ЧС. Комплексная страховка в «Сбербанке» при ипотеке также заслуживает внимания. Если покупатель потеряет работу или трудоспособность (в том числе на постоянной основе), компания погасит задолженность перед банком. Это относится и к смерти владельца — в таком случае недвижимость перейдет к его родным по закону о наследстве.
Стоимость продукта рассчитывают исходя из следующих сведений:
Также сюда стоит включить комиссионные и сборы — нередко они составляют приличную сумму. Более подробно ознакомиться с ценами вы сможете, изучив страховые компании, аккредитованные в «Сбербанке». Их список вы найдете на официальном сайте. Сравните несколько вариантов по основным нюансам и параметрам, а также уточните, какие дополнительные опции предлагает организация — возможно, они вас заинтересуют.
От какой страховки в Сбербанке можно отказаться
У Сбербанка существует множество программ страхования. При оформлении ипотеки менеджеры активно предлагают эти программы, однако не все из них обязательны. От чего можно спокойно отказаться и какие могут быть последствия такого решения – читайте в этой статье.
Типы страхования
При оформлении ипотеки в Сбербанке обычно предлагают три основные программы:
Страхование
Это обязательное страхование от повреждений недвижимости, переданной в залог. Таково требования законодательства (ст.31 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года). Отказаться от него невозможно, так как банк просто не сможет оформить кредит. Более того, нельзя не оплачивать каждый последующий год страхования, так как в такой ситуации финансовая организация потребует немедленного полного погашения займа. Вплоть до обращения в суд.
Страхование жизни и здоровья
Некоторые клиенты не знают, обязательно или нет страховать жизнь и здоровье. Данную программу менеджеры Сбербанка предлагают очень активно, так как она помогает решить множество проблем в той ситуации, если с клиентом что-то случится. Однако на самом деле к обязательным она не относится и от нее можно отказаться. Следует учитывать, что при отказе увеличится процент по кредиту, ведь банку нужно как-то страховаться от возможных рисков. В конечном итоге страхование все равно обойдется дешевле, чем потенциально увеличенные платежи по кредиту.
Страхование титула
Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке также не является обязательной. По своей сути она защищает от мошеннических действий при покупке-продаже квартиры и выгодна как банку, так и клиенту. Но от нее тоже можно отказаться. Данная страховка актуальна только определенный срок и примерно через 3 года от нее можно отказаться полностью без всяких последствий.
Выбор страховой компании
У Сбербанка есть обширный перечень компаний, которые тут аккредитованы:
ООО СК «Сбербанк страхование»
ООО «Зетта Страхование»
ООО «СО «Сургутнефтегаз»
ООО СК «ВТБ Страхование»
ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»
ООО «Абсолют Страхование»
АО «Страховая бизнес группа»
ООО «СК «Независимая страховая группа»
АО «СК «РСХБ-Страхование»
Выбрать можно любую из них. Следует учитывать, что часть страховых компаний не предоставляет документы в Сбербанк о том, что клиент у них застраховался. В такой ситуации соответствующие бумаги придется нести лично.
Как рассчитывается страховка
При расчете суммы ежегодного платежа учитывается остаток долга по кредиту. Размер платежа составляет 0,25% от этой суммы. Например, если клиент должен банку 2 миллиона рублей, то 0,25% от суммы составит 5000 рублей. Следует учитывать, что если погашение кредита производится своевременно и в полном объеме, то в каждом последующем году остаток долга и, как следствие, стоимость полиса будет ниже. Например, если человек за 1 года выплатил по кредиту 500 тысяч рублей, то остаток задолженности составит уже 1,5 миллиона. 0,25% от этой суммы составит 3750 рублей. Помимо всего прочего, если страховаться через Сбербанк в режиме онлайн, на конечную сумму может применяться страховка в размере 10%. Это значит, что вместо 5000 рублей придется заплатить только 4500 рублей.
Как оформить страховку
Процедура оформления полиса достаточно простая:
В данном случае даже подписывать полис или другие документы не требуется. Впрочем, последнее напрямую зависит от выбранной страховой компании. Если пользоваться услугами собственной СК от Сбербанка, то тут все очень быстро и просто, как это описано выше. А если выбрать любую другую страховую компанию, то процедура может быть немного дольше. Например, потребуется заполнять анкету клиента, подписывать договор, предоставлять в Сбербанк активный полис и так далее.
Требуемые документы
Для оформления полиса страхования недвижимости, потребуются следующие документы:
В некоторых случаях, например, если страхуется дом, а не квартира, могут потребоваться и дополнительные документы. Например, бумаги на землю, на которой расположен дом клиента.
Оформление
Оформление страхового полиса производится достаточно быстро. Если воспользоваться собственной СК от Сбербанка, то процедура займет от силы несколько минут, в результате чего клиент получит соответствующий полис, благо все документы СК получит от банка.
Продление полиса
Для продления полиса обычно достаточно его просто оплатить. Рекомендуется уточнить, как именно будет производиться перерасчет. Иногда страховые компании «забывают» сделать перерасчет суммы учитывая текущий размер задолженности. Об этом им нужно «напоминать», иначе полис оформят на ту же сумму, которую клиент заплатил в прошлом году.
Стоимость кредита без страховки
Если клиент откажется от страхования жизни и здоровья, то ставка по кредиту вырастет на 1%. Эта информация актуальна на момент написания данной статьи. В дальнейшем сумма переплаты может измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Всего один процент повышения достаточно сильно сказывается на сумме переплаты и почти всегда это не оправдывает отказа от страхования. Например, страхование жизни и здоровья может обойтись в 3 тысячи рублей. С ним клиент должен платить, например, 9% годовых. От 2 миллионов рублей это, условно, 180 тысяч рублей в год (или 15 тысяч рублей в месяц). При ставке в 10%, это уже 200 тысяч рублей в год. То есть, на 20 тысяч больше при том, что страховка стоит всего 3 тысячи.
Как вернуть страховку по ипотеке
В некоторых случаях клиент может вернуть сумму платежа за страховой полис. Это не очень приветствуется и не всегда актуально, но в теории такая возможность есть.
В каком случае возможно
Если заемщик застраховал, например, титул или жизнь со здоровьем, то он может в течение 14 дней с момента страхования обратиться в банк и потребовать расторжения договора. В результате человек получит всю сумму платежа за полис. И, автоматически, на 1% возрастет ставка по кредиту. Потребовать расторжения договора с СК можно и после 14 дней, но в такой ситуации сумма платежа не возвращается.
Когда банк может отказать
Отказать в возврате средств за страховку при расторжении договора банк может в следующих случаях:
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.