Какой должна быть справка о доходе для получения кредита?
Если сумма кредитования небольшая, а предложение не предусматривает залога, банк может обойтись и без требования справки о доходах. Но в большинстве случаев кредитор все же просит заемщика подтвердить, что тот зарабатывает определенную сумму в месяц и может спокойно выплачивать обязательства. Без подтверждения дохода кредит могут не одобрить — банк способен посчитать такого заемщика неблагонадежным и неплатежеспособным. На этом этапе может возникнуть непонимание, какие именно документы нужны и что нужно сделать для их получения. Вариантов два: 2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка.
Содержание статьи
Справка 2-НДФЛ
Этим вариантом пользуются люди, которые работают и получают доход полностью «в белую»: их зарплата облагается налогом. В документе говорится, сколько налогов с заработка определенного человека выплатил работодатель. Указываются и объемы заработной платы по месяцам: если они большие, банк видит, что заработка человека хватает для выплаты кредита.
2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.
Справка о доходе по форме банка
К сожалению, не во всех случаях доход можно подтвердить с помощью 2-НДФЛ. Существуют работодатели, которые официально указывают зарплату сотрудника как низкую, а значительную часть заработка выплачивают «серым» способом — без уплаты налогов. В таких случаях, а также в некоторых других заемщик может подтвердить платежеспособность с помощью справки по форме банка. Документ выдает кредитор, а человек отправляет его работодателю — тот, в свою очередь, заполняет форму, подписывает документ и заверяет его печатью. Это альтернатива справке 2-НДФЛ в случаях, когда воспользоваться ею не получится.
Когда используется
Чаще всего справку по форме банка заполняют, если человек работает с «серой» зарплатой: официально выплачивается небольшая сумма, а остаток выдается в конверте. ЭОС не поддерживает такой способ получения дохода: подобные работодатели уклоняются от выполнения требований законодательства. Сотрудники в результате оказываются в уязвимом положении: больничный, декретный отпуск и другие особые ситуации могут лишить их большей части дохода. Некоторые работодатели компенсируют это более высокой зарплаты, но минусов у такого формата работы все же больше, чем плюсов. Мы рекомендуем читателям стремиться к поиску работы с «белым» оформлением, если это возможно. Вы можете сделать это с помощью спецпроекта ЭОС в сотрудничестве с hh.ru — крупнейшим в России сайтом поиска работы по всей стране.
Что содержит
Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:
Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.
Справка по форме банка: плюсы и минусы
Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика. В особенности это касается ипотеки и автокредитов: они выдаются на большие суммы и длительный срок, а значит, в связи с такими кредитами банк несет больше рисков. Поговорим о преимуществах и недостатках справок по форме банка.
Преимущества
Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована. Кредитной организации бывает неважно, выплачивает ли работодатель сотрудника налоги, — в таком случае условия кредита не изменятся, если человек предоставит справку по форме банка. Но так происходит не всегда.
Недостатки
Минусов у такого подхода, к сожалению, больше, чем плюсов. Многие работодатели неохотно выдают справки о доходе по форме банка: это косвенное доказательство того, что зарплату они выплачивают по «серой схеме», а компании не хотят рисковать. Кроме того, некоторые банки считают неофициальное оформление источником повышенного риска. У этого мнения есть причины: такого сотрудника проще уволить без выплат, и он более уязвим к потере средств, чем официально трудоустроенный. Поэтому, если человек предоставляет справку по форме банка, кредитор может:
К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.
Стоит ли оформлять справку по форме банка
Это решение остается за заемщиком. Он может пренебречь 2-НДФЛ, в особенности если работает с «серой» зарплатой, — и все равно получить кредит. Но в такой ситуации важно внимательно просчитывать риски. Помните, что в случае непредвиденных обстоятельств человек с «серым» доходом оказывается менее защищен, чем человек, доходы которого полностью прозрачны. А финансовая незащищенность может стать причиной просрочек по кредиту и появления задолженностей. Кроме того, банки, понимая это, стремятся обезопасить себя — процентная ставка для заемщиков, не предоставивших 2-НДФЛ, обычно выше. Оцените все условия и факторы, перед тем как брать кредит, и по возможности старайтесь работать с «белой» зарплатой. Впрочем, для успешного кредитования с момента трудоустройства должен пройти как минимум год — это тоже стоит учитывать.
Что делать тем, кто работает неофициально
Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.
Найти подходящее предложение
Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.
Оформить самозанятость
В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.
Обратиться в МФО
Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы. К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.
ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Справка 2-НДФЛ по форме банка
Зачем банку нужна справка о доходах?
Справка о доходах оказывается обязательным документом в пакете тех бумаг, которые банк требует от физлица при оформлении кредитного договора или договора поручительства. Такая справка дает банку возможность оценить уровень дохода физлица и сориентироваться в объеме максимально допустимой суммы ежемесячных платежей в погашение кредита, которые может позволить себе делать физлицо без ущерба для обеспечения иных сторон жизни.
Кроме того, банк может интересовать:
О том, как выглядит такая справка, смотрите в материале «Образец заполнения справки 2-НДФЛ за 2018 год».
Справка 2-НДФЛ или по форме банка?
Справка 2-НДФЛ — документ, утвержденный как форма отчетности работодателя перед ИФНС о доходах, выплаченных конкретному работнику за налоговый период, примененных к этому доходу вычетах и суммах удержанного НДФЛ (п. 2 ст. 230 НК РФ). Работодатели выдают справки о доходах работникам по их заявлению (п. 3 ст. 230 НК РФ).
Таким образом, справка 2-НДФЛ представляет собой официально утвержденный отчет, оформляемый работодателем с целью информирования работника или того органа, куда работник подаст эту справку, о доходах, получаемых работником. Бланк этого отчета имеет строго определенную форму, не предполагающую дополнения ее какими-либо иными сведениями, кроме предусмотренных в самой форме.
Как правило, банку оказывается вполне достаточно справки, составленной по форме 2-НДФЛ, поскольку в ней есть:
Причем такая справка может быть выдана работодателем работнику (даже уволившемуся) не только за текущий, но и за предшествующие текущему годы.
О том, как работнику составить заявление на выдачу справки о доходах, читайте в материале «Образец заявления на выдачу справки 2-НДФЛ».
Однако если банк интересуют и те сведения, которые не включаются в форму справки 2-НДФЛ, он может предложить подать ему справку иной формы, основанной на данных, отражаемых в 2-НДФЛ, но дополненной нужной банку информацией. При этом цифры доходов и удержаний в такой справке могут быть указаны обобщенно или усредненно.
Форма подобной справки никак не регламентирована, и каждый банк разрабатывает ее самостоятельно.
Какую форму справки предлагает Сбербанк?
Справка, запрашиваемая, например, Сбербанком, содержит:
Подписей в такой справке предполагается не 1, как в справке 2-НДФЛ, а 2: руководителя работодателя и главного бухгалтера.
Итоги
Называть справку о доходах, которую банк запрашивает для получения информации о доходах физлица, справкой 2-НДФЛ по форме банка некорректно, поскольку форма 2-НДФЛ — это отчетный документ строго определенной формы, не предполагающий дополнения ее какой-либо информацией. В то же время справка о доходах, составляемая по форме банка, может существенно отличаться от справки 2-НДФЛ по форме и дополняться теми сведениями, которые банк считает необходимыми для принятия решения о кредитовании физлица.
Журнал Бробанк
Извините, результатов не найдено. Попробуйте найти нужную запись с помощью поиска.
Рубрики журнала
Мы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Бробанк.ру. Условия использования смотрите здесь.
Сервис не занимается деятельностью по предоставлению банковских услуг и выдаче займов. Содержание сайта не является рекомендацией или офертой, вся информация носит ознакомительный характер. При использовании материалов гиперссылка на Brobank.ru обязательна.
ИП Ярошевский Д.И. ИНН: 423082922740. ОГРНИП: 318420500081301. Свидетельство на товарный знак № 779639 от 15.10.2020.
Политика конфиденциальности, Пользовательское соглашение
Наша главная цель — помочь вам
Мы стремимся помочь нашим пользователям принимать правильные и финансово-грамотные решения. Наши редакторы, эксперты и авторы придерживаются строгой редакционной политики для создания честного и точного материала. Советы, рекомендации и инструменты, созданные нашими сотрудниками, являются объективным, основанными на фактах и не подвержены влиянию наших рекламодателей.
Как мы зарабатываем деньги
Бробанк является самостоятельным и независимым от банков сервисом подбора и сравнения финансовых услуг. Чтобы создавать для вас полезные материалы и инструменты, мы вынуждены размещать на сайте предложения от наших партнеров-рекламодателей, за которые можем получать компенсацию если вы нажмете на эти партнерские ссылки. Именно так мы зарабатываем деньги. Денежная компенсация может повлиять на рассматриваемые продукты, категории и рейтинги, которые мы составляем для вас. Это не влияет на те советы и рекомендации, которые мы вам даем в наших материалах. Наши сотрудники не общаются с рекламодателями и не получают от них деньги за продвижение партнерских продуктов.
Справка 2-НДФЛ для банка для получения кредита
При оформлении потребительского займа, автокредитования, ипотеки, реструктуризации или рефинансировании кредита банки просят принести справку 2-НДФЛ. Такой вид подтверждения платежеспособности клиента наиболее удобен и информативен для банка. Из него видны все данные об официальном трудоустройстве и доходах потенциального заемщика.
Как оформляется справка 2-НДФЛ для банка, какую информацию из нее перепроверяет кредитор и что будет, если предоставить недостоверные данные, расскажет Бробанк.
Что такое справка 2-НДФЛ
Справка 2-НДФЛ содержит информацию об оплате налога на доходы физлиц. С помощью такого документа банк может оценить платежеспособность потенциального заемщика. Из него становится ясно:
Справка 2-НДФЛ – самый объективный способ получить сведения о клиенте. Документ относится к официальной налоговой отчетности, поэтому содержит самые актуальные и полные данные о налогоплательщиках. Кроме подготовки справки по просьбе самого сотрудника, бухгалтерия оформляет 2-НДФЛ для налоговой службы на всех работников два раза за год. В документе обязательно указывают:
В зависимости от суммы и срока кредитования банки могут запросить информацию из 2-НДФЛ за период от 6 месяцев до 3 лет.
Кому понадобится справка 2-НДФЛ
В банках просят принести 2-НДФЛ в нескольких случаях:
Данные из 2-НДФЛ помогают банку принять решение о том, какой утвердить лимит по кредитной карте, или какую максимальную сумму займа одобрить потенциальному заемщику. Чаще всего кредиторы выдают такой объем заемных средств, при котором ежемесячный платеж не превысит 30-45% от заработной платы.
У клиентов, которые получают деньги по зарплатному проекту банка, не будут просить ни 2-НДФЛ, ни какие либо другие подтверждения платежеспособности. У кредитора есть доступ к счетам потенциального заемщика, где он видит и сумму поступления, и их периодичность.
Чем подтвердить доходы
Любому работнику, который планирует получить кредит, бухгалтер работодателя обязан выдать справку 2-НДФЛ для банка. Отказы возникают чаще всего в тех компаниях, где сотрудникам выдают часть зарплаты неофициально, или задекларированная часть заработка ниже минимального установленного размера.
Обе ситуации противозаконны и работодатель опасается, что эта информация может дойти до налоговой службы. Поэтому в таких компаниях сложнее всего получить официальную справку о налогах, уплаченных физлицом. Работник может обратиться с заявлением на своего работодателя об отказе в выдаче 2-НДФЛ в государственную инспекцию по труду или в прокуратуру. Но большинство граждан дорожат своей работой и не делают этого.
Если работодатель не дает 2-НДФЛ, уточните в банке, какое именно подтверждение подойдет для оформления займа. Некоторые кредиторы принимают документы, заполненные в свободном виде или на бланке по форме банка. Однако сведения о доходах все равно придется заверять в бухгалтерии работодателя.
По оценкам кредитных специалистов справки по форме банка заполняют чаще, потому что в ней гораздо меньше сведений и ее гораздо проще заполнить. Если банк допускает такой вид подтверждения доходов, и работодатель согласен заверить бланк, то можно обойтись без 2-НДФЛ.
Где взять справку
Чтобы получить справку 2-НДФЛ от бухгалтерии, подайте заявку на ее подготовку по образцу работодателя. Некоторые компании выдают документ по устному запросу от своих работников. Срок изготовления справки для банка занимает от 1 до 3 рабочих дней.
Банк предъявляет определенные требования к справке о доходах физических лиц:
В 2017 году гражданам стало доступно оформление 2-НДФЛ в режиме онлайн на официальном сайте ФНС РФ. Справку можно скачать в личном кабинете в любом удобном формате, а после этого распечатать или отправить ее в банк в электронном виде. Документ наделен такой же юридической силой, как и 2-НДФЛ на бумажном носителе. Он заверен электронной подписью налогового органа.
Кроме 2-НДФЛ, банки запрашивают и другие документы у будущего клиента. В зависимости от вида займа может понадобиться:
При подаче документов со справкой уточните, какой срок действия 2-НДФЛ требует банк. Некоторые кредитный организации запрашивают актуальную справку на данный момент, а другим подойдет и документ трехнедельной давности. Выясните ограничения по сроку заранее, особенно если собираетесь подавать заявку на кредит в несколько банков.
Максимальный срок, при котором банки принимают справки – 30 дней. Документ, датированный раньше, чем за месяц до обращения, использовать не получится.
Проверка банком данных из справки
Банки проверяют сведения из 2-НДФЛ несколькими способами. Какой из них будет выбран, зависит от размера займа и срока кредитования. Если сумма кредита превышает несколько сотен тысяч рублей, проверку проведут по всем доступным направлениям.
Первичная
Первичная проверка – сотрудники банка визуально оценивают подлинность документа и правильность заполнения данных. Обязательно изучают, чтобы:
Если в документе 2-НДФЛ найдут даже один недочет, справку вернут потенциальному заемщику на замену. Предъявить документ можно будет снова, но с учетом исправленных ошибок. Если нужна небольшая сумма займа и на маленький срок, сотрудники могут ограничиться только первичным рассмотрением документа.
Глубокая
Второй способ проверки справки 2-НДФЛ – доскональное изучение сведений о заемщике. При этом сотрудники банка:
Бывают ситуации, когда работодатель не отвечает на запрос информации о доходах сотрудника. В таком случае банк вправе отказать клиенту в выдаче займа.
Отделом безопасности банка
Третий способ – проверка сотрудниками службы безопасности. Этот отдел изучает потенциальных заемщиков, если сумма займа превышает определенный предел, который каждый банк устанавливает сам. До указанного лимита клиентов проверяет скоринг-система.
Служба безопасности запрашивает сведения о потенциальном заемщике по нескольким направлениям:
С 2015 года банки получили доступ к базам данных ПФР и налоговой. Поэтому официальные запросы стали подавать гораздо реже.
Если за время работы в одной организации или на одной должности у потенциального заемщика резко поднялся заработок, это может вызвать подозрение у сотрудников банка. В этом случае проверка будет обязательной.
Через госуслуги
Последний вариант проверки – через госуслуги. Ее проводят при помощи сверки информации о заемщике через ИФНС и ПФР. Также сотрудники банка могут запросить сведения у правоохранительных органов для выявления судимости, особенно действующей на данный момент. Наличие непогашенных судимостей может стать весомым поводом для отказа в кредитовании.
Но проверка через госуслуги может не принести никакой пользы, так как для того чтобы получить информацию о каком-либо гражданине РФ на портале госуслуг, нужно его разрешение. Этим могут воспользоваться те, кто получает неофициальный доход. Если они закрыли доступ к своим данным, банк не сможет проверить достоверность предоставленных сведений по заработной плате. Однако это не отменяет проверку службой безопасности банка по своим каналам. И если выяснится, что предоставлены ложные или фальшивые данные, потенциальному заемщику наверняка откажут в кредитовании.
Если справку взять негде
Если гражданин получает неофициальный доход, то справку 2-НДФЛ взять негде. И чтобы получить кредит в банке, некоторые заемщики прибегают к покупке справки 2-НДФЛ. За фальшивую справку мошенники запрашивают от 1,5 до 50 тысяч рублей. Часто ее стоимость зависит от «качества» справки и размера будущего займа.
В более дорогих подделках указана реальная компания, которая работает в РФ. Схема настолько продумала, что по указанным номерам телефона даже отвечают на звонки из банка и «подтверждают» вписанные данные. Но у гражданина из-за подложного документа могут возникнуть не только финансовые потери на липовую справку.
Ответственность за предоставление фальшивых данных
Заемщика, который предоставляет фальшивую 2-НДФЛ могут привлечь к ответственности в нескольких случаях:
| Ситуация | Последствия |
| Гражданин получает кредит и затем отказывается платить | Такие действия расценивают как мошеннические. Выплатить долг все равно обяжут. Банк вправе подавать в суд или перепродать долг коллекторам, если это не запрещено договором. |
| Заемщик получает кредит, исправно и вовремя вносит ежемесячные платежи, но во время повторной проверки выяснилось, что справка 2-НДФЛ – фальшивая | В такой ситуации банк может не заявлять в полицию и не расторгать договор кредитования. Но он может и обязать клиента погасить кредит досрочно. Какие действия предпримет кредитор, зависит от внутреннего регламента банка и принятого решения. |
| Фальшивые данные обнаружены во время оформления кредита | Банк отказывает в кредитовании и сообщает о случившемся в полицию. При этом клиенту могут даже не сообщить причины отказа. Обернуться это может штрафом до 80 тысяч рублей или исправительными работами. |
| Банк докажет, что кредит был взят с заведомой целью не гасить его | В этом случае заемщику грозит штраф до 120 тысяч рублей, год принудительных работ или лишение свободы на 2 года. При этом вернуть взятый кредит все равно придется. |
Гражданина, у которого была фальшивая справка 2-НДФЛ для банка, занесут в черный список, он больше не сможет воспользоваться услугами этого кредитора. Это также может стать основанием для отказа в сотрудничестве с другими банковскими учреждениями.
Помимо этого, к ответственности могут привлечь и то лицо, которое сделало эту справку, если удастся установить его личность. По части 3 статьи 327 Уголовного Кодекса РФ. Поэтому реальные работодатели и бухгалтерские работники редко идут на сделки с указанием зарплаты больше, чем на самом деле. Изобличить мошенников оказывается не так просто, в этом случае чаще всего страдает только покупатель фальшивой справки.
Получение займа без 2-НДФЛ
Большинство банков требует от заемщиков предоставления справки о доходах. Рассчитывать на получение займа без справки 2-НДФЛ можно только, если брать кредит в небольшом банке или на маленькую сумму.
Их выдают, как правило, только по паспорту и без подтверждения платежеспособности. Но процентная ставка по кредиту в этом случае выше, потому что банк таким способом снижает свои риски.
Даже если банк не требует обязательно предъявлять справку 2-НДФЛ, это не значит, что о платежеспособности клиента сотрудники банка не узнают. У кредиторов достаточно способов получить информацию о потенциальном заемщике. Как минимум гражданина проверят в Бюро кредитных историй и в службе судебных приставов на предмет дел, находящихся в производстве. Кроме того, тем, кто сам приносит справку о доходах банки идут навстречу и предлагают более выгодные условия кредитования.
Если справку 2-НДФЛ для банка взять негде, то лучше прямо сказать об этом сотруднику банка и попросить совет по поводу дальнейших действий. Некоторым заемщикам предложат привести поручителя или оформить в залог имущество. Альтернативные кредитные программы разработаны во всех банках. Поэтому кредиторы находят компромиссные решения для любого клиента, у которого есть регулярные поступления, даже если он не сможет их подтвердить справкой 2-НДФЛ.
