сплит платежи что это
BNPL-сервисы: чем оплата покупок по частям отличается от рассрочки
Что такое BNPL-сервисы
В России подобную услугу запустили два крупных игрока — «Тинькофф» и «Яндекс». BNPL-сервис или «Buy now pay later» дословно с английского языка переводится как «Покупай сейчас, плати потом». Это сервис, который позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени. При этом покупатели не заключают кредитный договор с банком и не платят дополнительные комиссии.
Изначально BNPL-сервисы появились в Европе и США, на российский рынок они пришли в 2021 году. В апреле первым в России такой сервис запустил Тинькофф Банк — «Долями». С его помощью оплату покупки можно разделить на четыре равные части: первые 25% средств спишутся с карты сразу при покупке товара, остальные три четверти будут списываться с карты покупателя каждые две недели до полной оплаты. В конце августа аналогичный продукт появился у «Яндекса» — сервис «Сплит». Он также позволяет разделить покупку на четыре части и выплачивать по 25% от стоимости каждые две недели.
Как работают «Долями» и «Сплит»
Для покупателя процесс оплаты с помощью «Долями» мало чем отличается от оплаты картой:
По словам представителя сервиса, количество партнеров «Долями» непрерывно растет: к нему уже подключились такие магазины как Puma, «Траектория», «Респект», Razor и т.д. В ближайшее время ожидается подключение ряда крупных партнеров, в том числе маркетплейсов. Стоимость сервиса для каждого продавца определяется индивидуально.
«Сплит» пока доступен небольшой части пользователей и только для покупок у продавцов, которые используют службу доставки «Яндекс.Маркета», но список партнеров постепенно будет расширяться. Пока продавцы могут пользоваться «Сплитом» бесплатно, в будущем для них появится комиссия.
На части можно разделить платеж от ₽1 тыс. до ₽30 тыс., но лимит может меняться. Сервис доступен в веб-версии «Яндекс.Маркета» и в приложениях для iOS и Android, а механика оплаты похожа на «Долями».
Так как «Сплит» не является банковским продуктом, то заемные средства предоставляет «Яндекс». «Мы будем напоминать пользователю о том, что близится время очередного платежа. Если же он системно не будет реагировать, платеж может списаться с другой карты, которая привязана к аккаунту на «Яндексе». Если пользователь намеренно не следует правилам сервиса, он больше не сможет пользоваться «Сплитом», — пояснил РБК Трендам представитель компании.
Зачем компании запускают BNPL-сервисы
Международный опыт
В настоящее время крупнейшими игроками на BNPL-рынке являются Afterpay, PayPal, Affirm, Klarna, Splitit, Sezzle, Perpay, Openpay, Quadpay and LatitudePay. Один из самых известных игроков — шведская компания Klarna — насчитывает 90 млн активных пользователей в 17 странах, совершающих около 2 млн транзакций в день. В конце сентября стало известно о том, что на этот рынок выходит международная платежная система Mastercard с программой для рассрочки Mastercard Installments. Компания рассчитывает запустить продукт в первом квартале 2022 года в США, Австралии и Великобритании.
Отличия BNPL от рассрочки
Перспективы сервиса
В условиях дальнейшего роста цифровизации такие сервисы будут привлекать все больше внимания покупателей. У BNPL есть три категории потенциальных пользователей:
По мнению Бородулина, дальнейшая популярность BNPL будет зависеть от роста количества магазинов-партнеров, выходом данных программ в офлайн-зону, наличием положительных отзывов пользователей, а также устранения возможных технических проблем, например, сложностей при возврате продукции.
Пока аудитория подобных сервисов в России мала. Например, карты рассрочки есть у 2% россиян, возможный рынок BNPL-сервисов, скорее всего, не больше. При этом основной, то есть, наиболее часто используемой, карта рассрочки является для 1% держателей карт, а кредитная карта — для 5%. Большинство людей используют дебетовые карты, 93% держателей карт отмечают именно ее как основную, привел статистику Кривошея. «Это хорошо отражает отношение людей к личным финансам. Даже имея возможность разбить платеж на несколько частей большинство россиян, скорее всего, попросту не будут выбирать эту опцию. Крупные покупки, где склонность людей разбивать платежи может быть выше, — не основа трат россиян», — сомневается в популярности новых сервисов Кривошея.
Однако 1 ноября 2021 года Банк России выпустил информационное письмо, в котором предупредил участников финансового рынка о недопустимости участия в подобных сервисах рассрочки. По мнению ЦБ, отсутствие кредитного договора, оформленного в соответствии с законом, «ухудшает положение потребителей», поскольку сервисы не информируют заемщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке и вероятности передачи долга сторонним организациям, в том числе коллекторам. Представитель «Долями» ответил, что компания пока изучает письмо и его применимость к их сервису. «Яндекс» не подконтролен финансовому регулятору и от комментариев отказался. По мнению экспертов, речь идет не о запрете таких сервисов, а о регулировании данной отрасли.
Платежные системы для маркетплейсов в 2020 году
Во время запуска собственного маркетплейса в первую очередь необходимо обратить внимание на платежную систему. Если маркетплейс станет успешным, значит ежедневно на его платформе будут проводиться сотни транзакций. Уже на старте стоит побеспокоиться о безопасности этих транзакций, а также о прибыли. Кроме этого, стоимость разработки MVP также зависит от выбранной платежной системы — она должна комфортно вписываться в бюджет.
Стоит помнить, что маркетплейс — это не интернет-магазин. Преимущество первых в том, что покупатели могут получить все интересующие их товары в одном месте. В то время как маркетплейс для продавцов — это возможность получить новых клиентов.
Критически важно, чтобы платежная система отвечала всем современным запросам покупателей, продавцов, а также запросам маркетплейса в целом.
Способы обработки платежей в маркетплейсах
Предлагаем более детально рассмотреть основные способы обработки платежей, которые используют в маркетплейсах.
Прямые платежи
Название говорит само за себя — платеж напрямую переходит от покупателя к продавцу товара или услуги, в то время как сам маркетплейс не участвует в этой транзакции.
Если вы выбрали прямой платеж как основной способ обработки платежей, необходимо учитывать, что при таком сценарии получить процент или комиссию от использования платформы будет гораздо сложнее.
Недостатки приходятся и на покупателей: возможность рассчитаться работает только для одного продавца. Для оплаты товаров или услуг другого продавца придется осуществлять новую транзакцию.
Это, пожалуй, самый небезопасный способ обработки платежей, поскольку есть вероятность того, что мошенники будут использовать ваш маркетплейс в своих недобросовестных целях.
В отличие от прямого платежа, совокупный позволяет приобретать товары сразу у нескольких продавцов. Такой сценарий предполагает, что платформа самостоятельно собирает средства и после распределяет их между всеми продавцами, которым покупатель перевел деньги.
Сплит-платежи
Сплит-платеж (или «параллельный платеж») — это когда платежная система разделяет оплату покупателя за товары разных продавцов. Со счета покупателя списывается единая сумма, которая впоследствии распределяется на несколько платежей и зачисляется на счета продавцов отдельными транзакциями.
Этот способ позволяет исключить основные недостатки предыдущих способов. Однако и здесь есть минус. На данный момент существует не так много решений, которые позволяют внедрить сплит-платежи на ваш маркетплейс.
Как выбрать платежную систему: основные критерии
Безопасность
Прежде всего необходимо сделать упор на безопасности платежной системы. Помните, что дело не только в ваших деньгах, но и в деньгах покупателей и продавцов. Поэтому стоит рассматривать авторитетные платежные системы, которые используют ваши партнеры или конкуренты, а также большие маркетплейсы.
Необходимый функционал
Кроме этого, необходимо учесть все желаемые функции. Платежная система должна поддерживать выбранный вами способ обработки платежей, а также быть доступна в вашем регионе.
Стоимость
Немаловажным фактором является стоимость платежной системы. Ее поддержка не должна существенно влиять на ваш бюджет. Согласитесь, будет неприятно тратить ваш процент от каждой транзакции на поддержку платежной системы. В то же время слишком экономить на этом также не стоит, потому что вы несете ответственность не только за свои деньги, но и за деньги пользователей вашего маркетплейса.
Платежные системы для маркетплейсов
Вариантов платежных систем великое множество. Тем не менее, перед запуском маркетплейса рекомендуем обратить внимание на самые популярные и досконально изучить их преимущества и недостатки. Только так вы сможете подобрать систему, которая удовлетворит нужды вашего маркетплейса.
А теперь пройдемся по самым топовым вариантам:
Paypal
Преимущества
Paypal — одна из самых популярных в мире платежных систем, которая поддерживается в более 200 странах. Клиентами этой системы являются 20 млн маркетплейсов и интернет-магазинов: среди них eBay, AliExpress, и Shopify. В Paypal также есть уникальная функция Paypal Credit, которая работает как кредитный счет и поддерживается всеми сайтами-партнерами.
Недостатки
Политика безопасности сервиса предполагает блокировку аккаунта, в то время как разбирательства по возврату средств могут длиться месяцами.
Подключение
Не будет проблемным, так как на сайте компании, а также в сети достаточно много руководств по настройке и подключению системы.
Безопасность
При регистрации в PayPal необходимо указывать настоящие данные, так как у этой платежной системы есть собственная программа защиты прав покупателей и продавцов в рамках работы маркетплейсов.
Braintree
Преимущества
Двухфакторная аутентификация. Ключевые клиенты — Fab, LivingSocial, Uber, Twilio и GitHub.
Недостатки
Стоимость использования системы достаточно высокая. За каждую операцию необходимо будет заплатить 2,9% + 0,30$.
Подключение
Перед внедрением этой платежной системы на ваш маркетплейс, вы можете ее протестировать. У Braintree очень хорошо развита онлайн-поддержка клиентов, поэтому вы можете обратиться за помощью с подключением к специалистам компании.
Безопасность
Braintree хранит данные клиентов в зашифрованном виде. Как и у большинства других систем, у Braintree есть собственные инструменты для защиты конфиденциальности сделок.
Stripe
Преимущества
Система принимает почти все виды валют в мире. В списке клиентов числятся Airbnb и Amazon.
Недостатки
Доступна только в 26 странах мира. В отличие от других платежных систем, Stripe не поддерживает 3D Secure, которая требует ввести код подтверждения. Если ваш банк не принимает платежи без этой технологии, значит осуществить транзакцию не получится.
Подключение
Считается, что это одна из самых простых платежных систем. На сайте Stripe есть подробный гайд о подключении различными способами.
Безопасность
Эта платежная система отвечает стандарту PCI-DSS. Кроме того, у Stripe есть собственные инструменты для борьбы с мошенниками и предотвращения нарушений правил системы.
Yandex Checkout
Преимущества
Удобный инструмент для внедрения на отечественных маркетплейсах. Чтобы не вводить данные каждый раз, покупатели могут привязать карту к сервису.
Yandex Checkout поддерживает предавторизацию. Ваш маркетплейс может заморозить оплату от покупателя до момента, пока товар не будет доставлен.
Недостатки
Система пока что не так популярна, как зарубежные аналоги, поэтому имеет гораздо меньшую клиентскую базу.
Подключение
Вы можете подключить Yandex Checkout через популярные CMS, API и выставляя счета через почту.
Безопасность
У сервиса есть функционал «Безопасная сделка», который позволяет минимизировать риски во время осуществления транзакций. Тем самым система защищает вашу платформу от недобросовестных покупателей и интернет-магазинов.
Краткие выводы
Выбор платежной системы является важным критерием при создании маркетплейса в 2020 году. Поэтому:
Помните, что маркетплейс должен учитывать интересы как продавцов, так и покупателей. Именно поэтому при выборе платежной системы следует обратить внимание на потребности всех сторон.
Сплитование платежей: удобный способ проведения оплаты на маркетплейсе
Маркетплейсы завоевывают рынок: на них в отличие от интернет-магазинов покупатель может приобрести товары сразу нескольких продавцов. Но владельцы сталкиваются с некоторыми финансовыми проблемами. Рассказываем, как решить их с помощью сплитования платежей.
Зачем маркетплейсам нужно сплитование платежей
Маркетплейс — это платформа, на которой клиент может заказать товар сразу у нескольких продавцов. Маркетплейс удобен для продавцов и покупателей, но у владельца появляется проблема: как развести финансовые потоки. Эта проблема возникает при покупке и при отмене заказа. Ее решает сплитование платежей:
Покупателю удобно платить. При сплитовании одна транзакция направляется двум или более юрлицам. Покупатель заказывает на платформе товары разных продавцов, оплачивает заказ, а деньги уходят по разным счетам.
Поставщик быстро получает свои деньги. Деньги оперативно оказываются на счету продавца, время зависит только от банков, которые участвуют в операции.
Снижается нагрузка на бухгалтеров. Деньги не проходят через расчетный счет площадки, они идут напрямую от покупателя продавцам. У платформы снижаются отчетность и нагрузка на бухгалтера. Налоговые чеки также формируются отдельно для каждого продавца, если это нужно.
Владелец платформы сам назначает комиссию. Это особенно важно при росте бизнеса. Например, на старте платформа может установить фиксированную комиссию для каждого продавца, а в будущем сделать тарифы, зависящие от оборота продавца.
Кому понадобится сплитование платежей
Сплитование помогает не только маркетплейсам, но сервисам доставки еды и другим бизнесам, где деньги за один заказ нужно разбить нескольким получателям. Этой услугой могут пользоваться:
Как работает сплитование платежей для маркетплейса
Как проходят платежи Клиент оплачивает услуги одного или нескольких продавцов. ЮKassa отправляет деньги продавцам, а комиссию платформе. Продавцы получают деньги на расчётные счета. ЮKassa берёт комиссию, как с обычного платежа.
Как проходят возврат или отмена покупки Если клиент отменяет покупку, то деньги возвращаются от одного или нескольких продавцов. Если на специальном счёте продавца, привязанном к ЮKassa, есть деньги, они списываются автоматически и возвращаются клиенту. Если их нет, то ЮKassa «отбивает» возврат по правилам.
Как пробиваются чеки По 54-ФЗ пробивать чек должен тот магазин, который принимает деньги на расчетный счет. Так как расчетный счет маркетплейса не участвует в продажах, то чеки выбиваются на стороне поставщиков. Для этого каждый продавец регистрируется в ЮKassa и подключает в личном кабинете свою онлайн-кассу. Маркетплейс через API ЮKassa отправляет данные для чеков в онлайн-кассу продавца. После первичной настройки продавцу не нужно думать о том как выдавать чеки. Все работает автоматически. Подробнее о чеках для маркетплейсов можно прочитать на странице для разработчиков.
Каковы преимущества сплитования от ЮKassa
Готовая платёжная форма Форму достаточно встроить на свой сайт или приложение и она будет работать. Также можно использовать платёжный виджет, сервис «Умный платёж» и мобильный SDK для оплаты в приложениях.
Многофункциональность Сервис позволяет принимать платежи через кошельки в «ЮMoney», банковские карты, Apple Pay, Google Pay, Сбербанк Онлайн и другими способами.
Аналитика платежей под рукой Все данные о платежах на платформе представлены в личном кабинете. Можно контролировать десятки показателей: выручку, средний чек, возвраты и другое.
Низкая комиссия за платежи Для маркетплейсов установка и использования решения бесплатны. «ЮKassa» берет комиссию только с успешных платежей от 1% в зависимости от категории товара. Актуальную информацию можно прочитать на странице Тарифов.
Как подключить прием платежей для маркетплейса
Первый шаг – подключиться к ЮKassa. Если уже подключились, то напишите менеджеру, что хотите подключить решение для платформ. Затем нужно встроить форму на сайт и провести интеграцию по API. Затем к платформе нужно подключить продавцов, в том числе, зарегистрировать их в ЮKassa и решение будет работать.
Разделенный платеж
Что такое Разделенный платеж?
Разделенный платеж предполагает использование нескольких источников платежей для расчета полной стоимости одной транзакции. Человек, использующий две разные кредитные карты для оплаты товара или стол с гостями ресторана, делящий счет тремя способами, – оба типичных примера раздельных платежей.
Ключевые моменты
Общие сведения о разделенных платежах
Технологически продвинутые продукты быстро меняют коммерческий ландшафт с физического на сферу цифрового взаимодействия. В финансовой индустрии традиционные услуги и продукты, которые можно было получить только в физическом месте и путем разговора с профессиональным финансовым специалистом, теперь можно приобрести онлайн, что позволяет избежать затрат на транспортировку и минимизировать драгоценное время, затрачиваемое на встречи с человеком.
Финтех, финансовые технологии, нарушили нормы хранения и передачи стоимости, сделав оплату услуг и товаров возможной для всех в режиме реального времени и с минимальными затратами. Инновационные механизмы, такие как цифровые разделенные платежи, внедряются для потребителей, которым необходимо разделить платежи между несколькими формами.
Разделенные платежи в использовании
Большинство интернет-магазинов не имеют возможности оплачивать заказ несколькими картами, но находят новые способы разделения платежей. Например, чтобы произвести разделенный платеж по заказу на 100 долларов от Amazon, клиент с лимитом расходов 60 долларов по кредитной карте может приобрести подарочную карту Amazon на 40 долларов с помощью дебетовой карты. При оформлении заказа покупатель может использовать как свою кредитную карту, так и подарочную карту на сумму покупки 60 и 40 долларов соответственно, чтобы завершить транзакцию.
Пользователи и инструменты для разделенных платежей
Еще одно использование разделенных платежей – разделение платежа на несколько карт, принадлежащих разным сторонам. Эту функцию обычно можно увидеть в ресторане или в программе обслуживания пассажиров.
Еще одна компания, которая внедряет раздельные платежи, – это компания по совместному использованию пассажиров Lyft. Два пользователя Lyft на одной поездке могут разделить счет с помощью приложения Lyft на своих мобильных устройствах, если поездка еще активна и они не высадились в конечном пункте назначения.
Популярное финансовое и платежное приложение Venmo также позволяет людям легко рассчитывать и разделять счета за рестораны или другие общие покупки.
Преимущества разделенного платежа
Разделенная оплата – это удобный механизм для разделения затрат и для клиентов, которые не хотят превышать лимит своей кредитной карты или у которых есть дневной лимит расходов по своим дебетовым картам.
Если в одном заказе сумма в долларах превышает каждый из установленных лимитов для обеих карт, возможность разделить платежи будет означать, что покупатель может приобретать товары, не превышая лимитов.
Сплит платежи что это
Подключите интернет-эквайринг Тинькофф Кассы и выиграйте 1 000 000 рублей
Узнать подробнее
Подключим сплитование платежей для маркетплейсов
Подключить
Оставьте заявку, и мы вам перезвоним
Подключите эквайринг за три дня
Делаем расчеты для любого бизнеса
Покупатель оплачивает один счет, а деньги распределяются между разными юр.лицами. Простые возвраты в личном кабинете
Расчеты с франчайзи без бухгалтера: деньги распределяются автоматически и без участия расчетного счета компании
Жильцы оплачивают, а деньги уходят разным обслуживающим компаниям. Есть автоплатежи
Как работает сплитование платежей
Площадка указывает условия расчетов
Покупатель собирает товары в корзину и оплачивает заказ
Тинькофф Касса списывает деньги с покупателя
Касса разделяет вознаграждение между магазинами
Упростим расчеты с поставщиками и покупателями
Одна оплата — много получателей
Количество счетов не важно: оплата пройдет одним списанием и распределится между всеми. Деньги юрлицам зачисляются на следующий день после оплаты или когда покупатель получает товар
Условия расчетов устанавливаете сами
Управлять и изменять условия расчетов с продавцами можно в любой момент. Например, на старте сделать фиксированные условия для всех продавцов, а потом поменять их в зависимости от оборота партнеров
Простые частичные и полные возвраты
Легко проводить возвраты — без звонков в банк
Без расчетного счета и бумажной волокиты
Расчеты Тинькофф Касса проводит автоматически и самостоятельно, без участия расчетного счета площадки. Снижается нагрузка на бухгалтеров, а партнеры быстрее получают деньги
Польза сплитования Тинькофф Кассы
Интеграция с любыми кассами
Решения для CloudKassir, АТОЛ Онлайн, Orange Data и других
Быстрое подключение продавцов
Автоматическое подключение новых продавцов
Удобные способы оплаты
Любые карты, Apple Pay, Google Pay
Kentucky Fried Chicken
«Специально для KFC Тинькофф разработал инновационный сервис. Он упрощает процесс оплаты для наших гостей, давая возможность привязать карту прямо в киоске при оплате первого заказа. Гость ресторана не тратит лишнее время при заказе в мобильном приложении, а у киосков самообслуживания нет очередей. Сплитование платежей от Тинькофф помогло организовать взаиморасчеты с франчайзи. Радует, что Тинькофф предоставил сервис, который отвечает потребностям гостей KFC и соответствует нашим бизнес-целям»