сплит карта банка что это

Разделенный платеж

Что такое Разделенный платеж?

Разделенный платеж предполагает использование нескольких источников платежей для расчета полной стоимости одной транзакции. Человек, использующий две разные кредитные карты для оплаты товара или стол с гостями ресторана, делящий счет тремя способами, – оба типичных примера раздельных платежей.

Ключевые моменты

Общие сведения о разделенных платежах

Технологически продвинутые продукты быстро меняют коммерческий ландшафт с физического на сферу цифрового взаимодействия. В финансовой индустрии традиционные услуги и продукты, которые можно было получить только в физическом месте и путем разговора с профессиональным финансовым специалистом, теперь можно приобрести онлайн, что позволяет избежать затрат на транспортировку и минимизировать драгоценное время, затрачиваемое на встречи с человеком.

Финтех, финансовые технологии, нарушили нормы хранения и передачи стоимости, сделав оплату услуг и товаров возможной для всех в режиме реального времени и с минимальными затратами. Инновационные механизмы, такие как цифровые разделенные платежи, внедряются для потребителей, которым необходимо разделить платежи между несколькими формами.

Разделенные платежи в использовании

Большинство интернет-магазинов не имеют возможности оплачивать заказ несколькими картами, но находят новые способы разделения платежей. Например, чтобы произвести разделенный платеж по заказу на 100 долларов от Amazon, клиент с лимитом расходов 60 долларов по кредитной карте может приобрести подарочную карту Amazon на 40 долларов с помощью дебетовой карты. При оформлении заказа покупатель может использовать как свою кредитную карту, так и подарочную карту на сумму покупки 60 и 40 долларов соответственно, чтобы завершить транзакцию.

Пользователи и инструменты для разделенных платежей

Еще одно использование разделенных платежей – разделение платежа на несколько карт, принадлежащих разным сторонам. Эту функцию обычно можно увидеть в ресторане или в программе обслуживания пассажиров.

Еще одна компания, которая внедряет раздельные платежи, – это компания по совместному использованию пассажиров Lyft. Два пользователя Lyft на одной поездке могут разделить счет с помощью приложения Lyft на своих мобильных устройствах, если поездка еще активна и они не высадились в конечном пункте назначения.

Популярное финансовое и платежное приложение Venmo также позволяет людям легко рассчитывать и разделять счета за рестораны или другие общие покупки.

Преимущества разделенного платежа

Разделенная оплата – это удобный механизм для разделения затрат и для клиентов, которые не хотят превышать лимит своей кредитной карты или у которых есть дневной лимит расходов по своим дебетовым картам.

Если в одном заказе сумма в долларах превышает каждый из установленных лимитов для обеих карт, возможность разделить платежи будет означать, что покупатель может приобретать товары, не превышая лимитов.

Источник

Карта «Сплит» от «Юниаструм Банк»

Условия использования

Карта не выпускается

Описание условий кредита

Начисление на остаток собственных средств:

Условия получения

— Не менее 12 месяцев непрерывного стажа у заемщика.

— Минимальный уровень среднемесячного дохода у клиента за последние 3 месяца составляет 15 000 рублей в Московском регионе и 10 000 рублей в региональных филиалах.

— Наличие у заемщика мобильного и стационарного телефона.

Условия использования

Погашение кредита

Минимальный платеж по кредиту состоит из минимальной суммы погашения задолженности (3% от суммы основного долга) и других платежей платежей, в т.ч. начисленных процентов.

Штрафы

— Неустойка за просрочку платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов составляет 0,054% в день от суммы просрочки.

— Штраф за сверхлимитный долг по карте составляет 10% от суммы несанкционированного овердрафта.

Особенности карты

— Присоединение к программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков» и программе «Дожития застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», а также оформление полиса страхования держателя карты при совершении поездок за пределы страны.

— Подключение услуги SMS-информирования для получения уведомлений о всех совершенных операциях по кредитной карте.

Снять с карты

Ограничение в день:

Ограничение в месяц:

Положить деньги на карту

Скидки

Скидки и дисконтные программы банка, партнеров банка и платежной системы для держателей кредитной карты.

Дополнительные возможности

— Присоединение к программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков» и программе «Дожития застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», а также оформление полиса страхования держателя карты при совершении поездок за пределы страны.

— Подключение услуги SMS-информирования для получения уведомлений о всех совершенных операциях по кредитной карте.

Источник

Что такое кредитная карта: спасательный круг или долговой омут

Мы продолжаем идти по пути уверенного пользователя любым банковским продуктом. И сегодня на очереди кредитная карта. В народе она получила название “кредитка”. Что это такое? Кредитная карта – это пластиковый кошелек с чужими деньгами, а именно деньгами банка, которые он дает нам на определенных условиях в долг. Это, если говорить простыми словами.

Чем она отличается от других видов платежных средств? Как открыть и сколько стоит обслуживание? Как эффективно ею пользоваться? Обратите внимание, что ключевое слово в последнем вопросе “эффективно”.

Вот такие вопросы я задала себе перед написанием статьи. Нашла ответы и с удовольствием делюсь с вами результатами своей работы. Надеюсь, будет полезно. Кто-то по-другому взглянет на кредитную карту и вполне возможно перестанет закрываться в “домик” при одном ее упоминании. Как я всего несколько лет назад.

Что такое кредитка и как отличить от дебетовой карты

На банковском языке кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре.

Какие еще мы знаем платежные средства? Я уже писала о дебетовых картах. Именно они получили на сегодняшний день наибольшее распространение. Некоторые люди имеют их по несколько штук. Нам переводят на карту зарплату, мы расплачиваемся ими в магазинах и кафе. Кто-то даже копит на них деньги.

Ее главной отличительной особенностью является то, что на дебетовой карточке хранятся наши личные денежные средства, которые мы можем расходовать по своему усмотрению. Нет денег на счете, нет и расходов по карте. Но есть исключения даже из этого правила – это карты с овердрафтом.

Дебетовая карта с овердрафтом – это карта с личными деньгами, но с возможностью в случае крайней нужды заглянуть в кошелек банка и взять оттуда до зарплаты или любого другого поступления. Не путайте с кредиткой. Овердрафт дает право на получение в долг небольшой суммы на короткий срок и погашается одним платежом.

Есть возможность взять взаймы у банка, даже не подозревая об этом. Это так называемый технический овердрафт. Я писала о всех случаях его наступления в статье об овердрафте.

Кредитная карта – это платежное средство, которое может стать отличным заменителем потребительского кредита. Но об этом мы поговорим в отдельном разделе.

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.

Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.

Кредитная линия

При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.

Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.

Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Банки все чаще по своей инициативе предлагают нам оформить кредитку. Как правило, такие предложения мы слышим от тех финансово-кредитных организаций, где уже имеем дебетовую карточку. Особенно зарплатную.

Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита. Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств.

Кредитная история

Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В этот же день я сделала первую покупку и расплатилась картой. 20 мая заканчивается льготный период погашения под 0 % (50 дней). Если первую покупку я сделаю не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетного и 20 дней платежного периодов).

Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются

Первый вопрос, когда сравниваешь два банковских продукта: “Кредитная карта — это кредит или нет?” Конечно, да. Кредитка – это вид банковского кредитования.

И тот, и другой предполагает пользование средствами кредитного учреждения. Поэтому у некоторых граждан, которые крайне негативно относятся к жизни в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть существенные отличия, которые помогают кредитке все больше и больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:

Виды кредитных карт

Кредитная карта по внешнему виду не отличается от дебетовой. Иногда банки на лицевой стороне пишут слова “CREDIT”, “CREDIT CARD” или “КРЕДИТНАЯ КАРТА”. Но это не обязательные надписи.

Основные элементы кредитки представлены на рисунке.

В классификации кредиток мы также не обнаружим отличий от дебетовых карточек:

Какую выбрать именно вам? Это зависит от многих параметров, в том числе и от ваших потребностей и финансовых возможностей. Обо всех нюансах выбора вы можете прочитать в статье о выборе кредитных карт.

Как открыть и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Открыть кредитную карту можно в любом отделении выбранного вами банка или заказать по интернету. Финансово-кредитные учреждения предъявляют разные требования к заемщикам. Выделим основные:

Вашим преимуществом будет, если:

Вероятность одобрения кредитной карты на особых, более выгодных условиях, повысится, если вы покажете справку о доходах.

Вся информация доступна на официальном сайте банка. Непонятные моменты выясняйте лично при встрече в офисе с представителями банка или по телефону горячей линии.

Главный вопрос, который интересует пользователя кредитной карты – это ее эффективное использование. Давайте поговорим об этом подробнее.

Плата за обслуживание

Годовое обслуживание варьируется в широком диапазоне. Например:

Внимание! В большинстве случаев после активации карты спишется плата за годовое обслуживание.

Условия эффективного использования

Главное условие пользования “чужими” деньгами – это их своевременный возврат. Поэтому, если вы в течение льготного периода кредитования вносите минимальный платеж или всю сумму долга сразу, то кредитная линия будет возобновляться снова и снова. Это удобно и выгодно.

Можно ли пользоваться кредитом абсолютно бесплатно? Да, можно. Мы частично уже затрагивали этот вопрос, когда разбирали термин “грейс-период”. Теперь остановимся более детально.

По каждой кредитке есть беспроцентный период (от 50 до 100 дней). Это значит, что в течение всего срока вы можете тратить деньги банка на любые цели. При погашении не всей суммы долга, а только его части, по истечении льготного периода вам начисляют проценты (рассчитываются индивидуально).

Если вы погасили в течение грейс-периода всю сумму кредита, то стоимость его составит 0 %. Покажу на конкретном примере. Мне установлен льготный период 50 дней с 23.03.2018 г. до 12.05.2018 г. Я в первый же день совершила покупку на сумму 5 тыс. руб. Если я погашу эти деньги до 12 мая, то сэкономлю на процентах 164,38 руб.

Какие преимущества дает грамотное пользование кредиткой

Я не буду рассматривать недостатки пользования кредитной карточкой. Думаю, что они очевидны. Любители жить в долг их хорошо знают. А новичкам только один совет – соизмеряйте свои финансовые возможности с потребностями. Тогда кредитка не превратится в вашу долговую яму, а станет настоящим спасательным кругом.

Например, мой основной рабочий инструмент – это ноутбук. Если с ним что-то случится, а до ближайшего поступления средств еще несколько дней, то это настоящая катастрофа. Моя палочка-выручалочка – кредитная карта.

Выгоды хочу выделить отдельно:

Заключение

Мы сделали еще один шаг в мир современного человека – кредитные карты. Несут они добро или зло? На этот вопрос не будет однозначного ответа. Знаю только одно, неконтролируемое использование карты может привести к плачевным последствиям. В руках грамотного человека этот финансовый инструмент будет настоящим помощником.

Есть ли у вас опыт использования кредитки? Для вас она добро или зло? Буду рада почитать комментарии. Сама пользуюсь кредитной карточкой уже много лет. Я всегда четко планирую свои расходы и вовремя погашаю кредит. Поэтому до сих пор удается пользоваться деньгами банка бесплатно. Чего и вам советую.

Источник

BNPL-сервисы: чем оплата покупок по частям отличается от рассрочки

Что такое BNPL-сервисы

В России подобную услугу запустили два крупных игрока — «Тинькофф» и «Яндекс». BNPL-сервис или «Buy now pay later» дословно с английского языка переводится как «Покупай сейчас, плати потом». Это сервис, который позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени. При этом покупатели не заключают кредитный договор с банком и не платят дополнительные комиссии.

Изначально BNPL-сервисы появились в Европе и США, на российский рынок они пришли в 2021 году. В апреле первым в России такой сервис запустил Тинькофф Банк — «Долями». С его помощью оплату покупки можно разделить на четыре равные части: первые 25% средств спишутся с карты сразу при покупке товара, остальные три четверти будут списываться с карты покупателя каждые две недели до полной оплаты. В конце августа аналогичный продукт появился у «Яндекса» — сервис «Сплит». Он также позволяет разделить покупку на четыре части и выплачивать по 25% от стоимости каждые две недели.

Как работают «Долями» и «Сплит»

Для покупателя процесс оплаты с помощью «Долями» мало чем отличается от оплаты картой:

По словам представителя сервиса, количество партнеров «Долями» непрерывно растет: к нему уже подключились такие магазины как Puma, «Траектория», «Респект», Razor и т.д. В ближайшее время ожидается подключение ряда крупных партнеров, в том числе маркетплейсов. Стоимость сервиса для каждого продавца определяется индивидуально.

«Сплит» пока доступен небольшой части пользователей и только для покупок у продавцов, которые используют службу доставки «Яндекс.Маркета», но список партнеров постепенно будет расширяться. Пока продавцы могут пользоваться «Сплитом» бесплатно, в будущем для них появится комиссия.

На части можно разделить платеж от ₽1 тыс. до ₽30 тыс., но лимит может меняться. Сервис доступен в веб-версии «Яндекс.Маркета» и в приложениях для iOS и Android, а механика оплаты похожа на «Долями».

Так как «Сплит» не является банковским продуктом, то заемные средства предоставляет «Яндекс». «Мы будем напоминать пользователю о том, что близится время очередного платежа. Если же он системно не будет реагировать, платеж может списаться с другой карты, которая привязана к аккаунту на «Яндексе». Если пользователь намеренно не следует правилам сервиса, он больше не сможет пользоваться «Сплитом», — пояснил РБК Трендам представитель компании.

Зачем компании запускают BNPL-сервисы

Международный опыт

В настоящее время крупнейшими игроками на BNPL-рынке являются Afterpay, PayPal, Affirm, Klarna, Splitit, Sezzle, Perpay, Openpay, Quadpay and LatitudePay. Один из самых известных игроков — шведская компания Klarna — насчитывает 90 млн активных пользователей в 17 странах, совершающих около 2 млн транзакций в день. В конце сентября стало известно о том, что на этот рынок выходит международная платежная система Mastercard с программой для рассрочки Mastercard Installments. Компания рассчитывает запустить продукт в первом квартале 2022 года в США, Австралии и Великобритании.

Отличия BNPL от рассрочки

Перспективы сервиса

В условиях дальнейшего роста цифровизации такие сервисы будут привлекать все больше внимания покупателей. У BNPL есть три категории потенциальных пользователей:

По мнению Бородулина, дальнейшая популярность BNPL будет зависеть от роста количества магазинов-партнеров, выходом данных программ в офлайн-зону, наличием положительных отзывов пользователей, а также устранения возможных технических проблем, например, сложностей при возврате продукции.

Пока аудитория подобных сервисов в России мала. Например, карты рассрочки есть у 2% россиян, возможный рынок BNPL-сервисов, скорее всего, не больше. При этом основной, то есть, наиболее часто используемой, карта рассрочки является для 1% держателей карт, а кредитная карта — для 5%. Большинство людей используют дебетовые карты, 93% держателей карт отмечают именно ее как основную, привел статистику Кривошея. «Это хорошо отражает отношение людей к личным финансам. Даже имея возможность разбить платеж на несколько частей большинство россиян, скорее всего, попросту не будут выбирать эту опцию. Крупные покупки, где склонность людей разбивать платежи может быть выше, — не основа трат россиян», — сомневается в популярности новых сервисов Кривошея.

Однако 1 ноября 2021 года Банк России выпустил информационное письмо, в котором предупредил участников финансового рынка о недопустимости участия в подобных сервисах рассрочки. По мнению ЦБ, отсутствие кредитного договора, оформленного в соответствии с законом, «ухудшает положение потребителей», поскольку сервисы не информируют заемщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке и вероятности передачи долга сторонним организациям, в том числе коллекторам. Представитель «Долями» ответил, что компания пока изучает письмо и его применимость к их сервису. «Яндекс» не подконтролен финансовому регулятору и от комментариев отказался. По мнению экспертов, речь идет не о запрете таких сервисов, а о регулировании данной отрасли.

Источник

ЦБ ограничит возможности банков давать рассрочку на покупки в магазинах

Банк России предостерег кредитные и микрофинансовые организации (МФО) от участия в схемах с недобросовестной рассрочкой на покупку товаров. Регулятор разослал участникам рынка информационное письмо, в котором говорится о практиках предоставления потребителям рассрочки по оплате товаров без заключения договора потребительского кредита или займа.

Как работает схема и что не нравится ЦБ

Как отмечается в письме ЦБ (.pdf), торгово-сервисные предприятия продают потребителям товары или услуги в рассрочку. Клиент оплачивает товар не напрямую, а через посредников, так называемых операторов сервисов рассрочки. Такие компании рассчитываются с магазинами сразу, а потом ждут выплат от потребителя. При этом права требования к покупателям магазин продает профессиональным кредиторам — банкам или МФО, чтобы именно они могли заниматься взысканием долга, если человек перестанет соблюдать условия рассрочки. Банк России указывает, что операторы сервисов рассрочки, как правило, аффилированы с такими кредиторами. По мнению регулятора, проблема заключается в том, что такие отношения между потребителями, продавцами и операторами сервисов рассрочки можно считать кредитными, хотя с клиентами никто не заключает договор потребительского кредита или займа.

Отсутствие такого договора «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий», подчеркивает ЦБ, имея в виду требования закона «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ). Речь идет об обязанности кредиторов информировать заемщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке, вероятности передачи долга сторонним организациям, в том числе коллекторам.

Банк России подчеркивает, что предоставление гражданам рассрочек без договоров потребкредитования «не соответствует практикам добросовестного отношения к потребителям» и рекомендует банкам и МФО не участвовать в таких схемах. Кроме того, ЦБ призвал кредиторов не покупать долги по рассрочкам от торговых предприятий и маркетплейсов, а также ограничить работу с операторами сервисов рассрочки — в частности, не кредитовать их и не иметь долей в их капитале.

Кто дает рассрочку на покупку товаров и как это работает

В России используются несколько схем приобретения товаров на заемные средства: это классические POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО, карты рассрочки от банков, а также недавно появившиеся сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). В 2021 году BNPL-сервисы запустили сразу два крупных игрока — «Тинькофф» в апреле представил сервис «Долями», а в августе похожий продукт с названием «Сплит» вывел «Яндекс».

BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% стоимости товара, а остальная сумма будет потом списываться с его карты равными частями с какой-то периодичностью. Создатели таких сервисов подчеркивают, что это не кредитование.

«Сплит» — это не кредит. Люди тратят свои деньги, а не деньги банка», — говорил руководитель направления финансовых сервисов «Яндекса» Антон Забанных. В «Тинькофф» тоже отмечали, что их сервис «Долями» не требует от клиента заключения договора с банком, стороной соглашения является дочерняя компания-провайдер.

BNPL-сервисы в целом подпадают под описанную Банком России схему «недобросовестной рассрочки», считает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Это так, если в сервисе отношения между банком и потребителем «зашиты» внутрь и непрозрачны для клиента, поясняет он.

«Например, если BNPL предлагает непосредственно банк и четко обозначает условия для клиентов либо же платформа электронной коммерции самостоятельно предлагает разбить платежи, взяв риски на себя и четко обозначив условия клиенту, это вряд ли подпадет под требование регулятора. Но если это синтетический BNPL, где по сути клиенту дают ту же рассрочку, но без его ведома, то это точно может подпасть под подобного рода требование. Проблема в подобном случае в том, что клиент может думать, что заключает контракт с платформой электронной коммерции, когда на деле подобная информация и договор оформляются с банком на стороне», — говорит Кривошея.

«В настоящее время мы изучаем письмо ЦБ и его применимость к нашему сервису», — сказал РБК представитель «Долями». Представитель «Яндекса» отказался от комментариев. РБК также направил запросы в крупные банки, предоставляющие POS-кредиты и ссуды на маркетплейсах.

Почему ЦБ обеспокоился рассрочкой

В сентябре, выступая в Совете Федерации, глава Банка России Эльвира Набиуллина подняла проблему вовлечения нефинансовых компаний в финансовую сферу и предоставления потребителям рассрочки.

«Рассрочка по экономической сути — это кредит. Но это не регулируется. Я не предлагаю полное регулирование включать. Но первое должно быть, на наш взгляд, то же раскрытие информации людям, как и по кредитам, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки они несут и какую цену они платят в конечном счете», — поясняла председатель ЦБ (цитата по агентству «Прайм»).

Она, в частности, предложила передавать данные о рассрочке в бюро кредитных историй, чтобы эту информацию могли видеть профессиональные кредиторы.

«Покупка дорогого товара в рассрочку — это долговая нагрузка на людей. И когда банк дает кредит, он видит только закредитованность в других банках, а то, что человеку нужно большую часть дохода тратить на то, чтобы платить деньги по рассрочке, он этого не видит», — говорила Набиуллина.

Опасения ЦБ связаны не только с тем, как рассрочки «маскируют» реальную финансовую нагрузку заемщиков, но и с регулированием, которое применяется к профессиональным кредиторам, замечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «Действующие и потенциальные ограничения в отношении потребительского кредитования BNPL никак не затрагивают, что дает возможность потенциального перетока части, пусть и очень небольшой, задолженности в указанный сегмент», — отмечает он. Доронкин допускает, что Банк России «не ограничится словесными предупреждениями» и постарается нивелировать регуляторный «арбитраж» между банками и сервисами рассрочки.

Как отмечается в информационном письме ЦБ, Банк России готовит предложения, чтобы изменить регулирование продаж товаров в рассрочку. «Предложения по изменению регулирования на данный момент находятся на стадии обсуждения, дополнительные комментарии преждевременны», — сказал РБК представитель ЦБ.

Как рекомендации ЦБ повлияют на рынок

Новый подход Банка России приведет к сокращению предложения от существующих сервисов рассрочки и снижению средних чеков в магазинах, которые используют такую опцию, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. «Когда мы боремся с мошенничеством с банковскими картами, мы же не приостанавливаем деятельность кредитных организаций до момента, пока не проведем совершенствование законодательства. Мне кажется, и здесь приостанавливать работу с такими сервисами не нужно. Поменяется законодательство — перестроят работу. А сейчас клиент сам вправе выбирать, каким способом ему приобретать товары, и ограничивать его в этом выборе не нужно», — считает он.

Рекомендации ЦБ пока нельзя воспринимать как запрет на BNPL-сервисы, но это регулирование, которое может сократить долю компаний, «мимикрирующих» под BNPL, считает Кривошея. По словам эксперта, сложности в работе таких сервисов могут возникнуть, если банки и МФО перестанут покупать у них долги клиентов по рассрочке или платформы сами решат их не продавать. «Если платформы сами разбивают платежи, не вовлекая банк, они берут риски на себя. Тогда им придется терять выручку, если товар уже продан, а клиент не платит по будущим платежам», — отмечает собеседник РБК.

Источник