скрытые платежи что это
Скрытые платежи: что это такое и почему они важны?
Все знают, что нужно обязательно проверять договор займа или кредита на наличие скрытых платежей (тех самых, что скрываются “под звездочкой” или набраны мелким шрифтом). Однако далеко не каждый заемщик понимает, что именно подразумевается по “скрытыми платежами”, в чем состоит риск и почему на такие платежи нужно обращать внимание.
Наша компания, выдавая займы под залог недвижимости, общается с заемщиками максимально честно и не имеет в своих договорах скрытых платежей или комиссий. Мы также заботимся о повышении финансовой грамотности в стране: этот материал я написала для того, чтобы вы могли быть уверены в собственной безопасности при заключении договора с любым кредитором.
Что такое “скрытые платежи”?
Именно по этой причине важно разобраться, на какие именно пункты договора нужно обратить внимание. Эти варианты скрытых платежей могут возникнуть в любом договоре: если вы берете небольшой потребительский кредит, займ или кредит для бизнеса, хотите получить деньги под залог недвижимости или иного имущества.
Какими бывают скрытые платежи и комиссии “под звездочкой”?
Вот наиболее распространенные виды скрытых платежей:
1. Изменение процентной ставки
Пожалуй, это один из самых распространенных случаев. В этом случае вы получаете средства под привлекательный процент, но в дальнейшем оказывается, что платить придется больше. Несмотря на то, что менять условия договора в одностороннем порядке нельзя, существует ряд “лазеек”, позволяющих повысить процентную ставку. Например, в договоре может быть прописано, что ставка повышается в случае непродления конкретной программы страхования займа (или кредита).
Оформляя займ под залог недвижимости в “Капитоль Кредит”, вы сразу же видите график платежей согласно выбранному тарифу. Этот график может измениться только в том случае, если вы пропускаете платеж.
Полное или частичное погашение займа под залог недвижимости в КПК “Капитоль Кредит” можно осуществить без комиссий и штрафов.
Внимательно изучите договор и выясните, не вписаны ли в него, например, платежи за смс-оповещения о приближении даты оплаты кредита или за “выписки по счету”, которые будут приходить вам на электронную почту? Вы можете отказаться от них, тем самым сократив сумму платежа.
Это далеко не полный список возможных скрытых платежей и неочевидных условий договора. Так, некоторые кредитные организации могут прописывать в договоре право продажи долга (коллекторским агентствам), что может повлечь за собой не только возможные финансовые потери, но и ущерб репутации заемщика. Несмотря на то, что сегодня деятельность коллекторских агентств строго регулируется законом, еще можно встретить недобросовестных коллекторов (так же, как и недобросовестных кредиторов).
10 «скрытых» комиссий по кредиту: законные и незаконные виды платежей
Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.
Почему банк взимает скрытые комиссии
На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».
Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.
Законные комиссии
Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.
Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.
За обслуживание карты
При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:
Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.
Страховые выплаты
Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:
С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.
Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).
Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).
За снятие наличных с кредитной карты
Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.
Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.
За получение выписки и других документов
Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:
Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:
Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.
За внесение средств
Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.
Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.
За смс-информирование и другие услуги
Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.
Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.
За просрочку по платежу
Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:
Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:
К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.
Незаконные комиссии
Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.
За рассмотрение заявки на кредит
Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.
Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.
За открытие и закрытие счета
Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.
Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).
За досрочное погашение
Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).
Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.
Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.
5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей
Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.
Как вернуть незаконно уплаченные комиссии
В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.
Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:
В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.
Что такое скрытые платежи и почему нужно читать мелкий шрифт?
Заключенный с банком договор подтверждает, что клиент изучил все пункты и готов оплачивать кредит, а также комиссионные и другие платежи. Небрежность в изучении контракта может сыграть с вами злую шутку, и вы должны отреагировать в соответствии с законом, как указано в контракте.
Скрытые платежи и комиссии
Что скрывается за мелким шрифтом
Релиз был подготовлен специалистами портала: kredibank.ru
Насколько публикация полезна?
Нажмите на звезду, чтобы оценить!
Средняя оценка 4 / 5. Количество оценок: 7
Оценок пока нет. Поставьте оценку первым.
Так как вы нашли эту публикацию полезной.
Поделитесь со своими друзьями в соцсетях!
Понравился наш материал?
Расскажите, что вы об этом думаете?
Выкуп долга у банка 2020, как это происходит?
Что делать кредиторам лопнувшего банка?
Что такое аннуитетные платежи по кредиту?
Акции банков и (МФО)
Акция по кредитной карте от Альфа банка 100 дней без процентов 9.9%
5 (1) Generic selectors Только точные совпадения Только точные совпадения Поиск по названию Поиск по названию Поиск по контенту Поиск
АО «Почта Банк» Кредит 0% в год на первые полгода
Рубрики
О нас
«KrediBank.ru» — Финансовый портал о банковских картах и рефинансировании кредитов. У нас на сайте вы найдете полезные обзоры, советы кредитных экспертов и отзывы постоянных клиентов.
«KrediBank.ru» — не является финансовой организацией и не осуществляет выдачу кредитов. Все представленные кредитные учреждения имеют соответствующие лицензии. Информация носит исключительно информационный характер и не является публичной офертой.
Готовые решения
Новигация
© 2008-2021 Все права защищены.
Политика конфиденциальности: При копировании ссылка на источник обязательна
Скрытые платежи: почему надо быть внимательным
Нас пытаются обмануть гораздо чаще, чем мы замечаем. Скрытые платежи распространены практически во всех сферах услуг: от покупки телефона, где вам пробивают несуществующие «настройки приложений», до комиссий в банковских платежах, прописанных самым мелким шрифтом.
Когда речь заходит о финансовом секторе, скрытые платежи могут достигать больших размахов. Поэтому важно знать где искать информацию о них, чтоб не переплатить лишнего и не потерять деньги.
Что такое скрытый платеж?
Разберем на примере: Вася взял стиральную машинку в рассрочку. Ежемесячно с его карты списывается платеж. Но однажды он заметил, что на счет банка уходит сумма на 100 руб. больше, чем предполагалась. После звонка в банк, оказалось, что это комиссия, информация о которой, была написана в договоре внизу мелким шрифтом.
Скрытые платежи это дополнительное списание средств со счета заемщика. Финансовые организации пытаются таким образом компенсировать выгодные для заемщика, но невыгодные для них сделки (например, с низкой процентной ставкой).
Не указать эту комиссию в договоре нельзя, иначе, в случае судебного разбирательства, клиент будет прав. Но идти на уловки законодательство не запрещает, например, указывать невыгодную для клиента информацию мелкими буквами.
Что скрывается за уловками финансовых организаций?
Потребитель ставится более подкованным, поэтому мелкий шрифт уже не столь популярен. Неприятные для клиента моменты прописаны в самом тексте, но из-за витиеватой формулировки, могут быть не поняты.
Разберемся, на какие моменты важно обратить внимание в договоре:
1. Изменение размера процентной ставки
Вы взяли кредит под залог недвижимости по сниженной ставке, но через год ставка вдруг выросла. Как это могло случиться? По закону, ни банк, ни МФО, ни другая финансовая организация не может изменять условия, указанные в договоре. Но процентная ставка может быть изменена в случаях, которые были указаны в контракте.
Например, вы отказались продлевать страховку и перестали ее оплачивать банк поднял процент. Информация об этом была в контракте просто вы ее не прочитали.
2. Штрафы
Штрафы это нормальная практика для стимуляции выплаты задолженности. Наличие пункта о штрафах никого не пугает и не удивляет.
Но стоит обратить внимание на детали:
Всегда уточняйте какие условия и суммы штрафов в финансовом учреждении, где вы берете кредит.
3. Страховка
Страхования является необязательным, но часто навязывается банками как обязательное. А многие организации даже повышают ставку, в случае отказа от страховки.
Важно знать, что страховаться через кредитора необязательно. Вы можете самостоятельно найти страховую компанию и оформить страховку на более выгодных условиях.
Узнайте сколько с какими страховыми сотрудничает ваш банк и выберите самое выгодное для себя предложение.
Инвестиционная компания «Финанс-кредит» уже десять лет выдает займы под залог недвижимости. У нас нет скрытых платежей и подводных камней в договорах. Только простые и понятные условия. Каждый договор разбирают наши юристы и объясняют клиенту все непонятные моменты.
Скрытые платежи
Согласно законодательству РФ, скрытые платежи являются незаконными и могут стать поводом для искового заявления от заемщика. За скрытыми платежами стоит реальная стоимость кредита, которая может отпугнуть потенциального заемщика.
50 000 руб. на продвижение в соцсетях в myTarget;
10 000 руб. на Яндекс.Директ;
3 000 руб. на продвижение в Google.Adwords
Есть вопрос по выбору микрозайма, займа под залог или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут быструю и квалифицированную помощь по удобному для вас способу связи.
Заказать обратный звонок
Бесплатный номер телефона по России:
Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами. Содержание информационных статей основано на субъективном мнении редакции нашего сайта. Мы не несем ответственность за полноту и достоверность содержащейся в них информации. Сайт не принадлежит финансовой организации и на нем не оказываются финансовые услуги. Финансовые услуги будут оказываться непосредственно организациями, имеющими разрешение Центрального Банка Российской Федерации.
Сайт является составным произведением и представляет собой в том числе каталог товарных знаков (знаков обслуживания), опубликованных в открытых реестрах ФИПС (Роспатент). Исключительное право на товарные знаки (знаки обслуживания) принадлежат их правообладателям.