скоринг в страховании что это такое простыми словами
Что значит скоринг?
В своей работе СК необходимо предварительно оценивать вероятную убыточность автовладельца, который приобрел страховой полис. Для этого используется специальный аналитический инструмент – скоринг. Что это в страховании и как его использовать – расскажем дальше в статье.
Зачем нужен скоринг в страховании
Рассмотрим подробнее, что значит скоринг и как он работает. Для вычисления возможной убыточности клиента берется информация из его кредитной истории, особенности расходов на мобильную связь, сведения из ФССП и ГИБДД о начисленных и выплаченных долгах, штрафах. Также учитывается информация о круге общения человека. Все это позволяет:
Как узнать свой скоринг? Все довольно просто. Сегодня в интернете представлено множество ресурсов, позволяющих бесплатно получить интересующую вас информацию за несколько минут.
Источники информации для создания скоринговой модели
Итак, вы уже знаете, что такое скоринг в страховании ОСАГО и для чего он нужен. Рассмотрим, каким образом СК может получить сведения, необходимые для использования этого аналитического инструмента. Чаще всего используются:
Выполняется математический анализ предоставленного объема информации, после чего вычисляется скоринговый балл автовладельца, желающего застраховать авто. Исходя из полученного балла, вычисляется оптимальный страховой тариф конкретно для этого клиента.
Преимущества сервиса
К достоинствам скоринга относится:
Также нужно отметить доступную стоимость установки сервиса, его использования. При этом доходность по договорам страхования возрастает на 10%.
Скоринг ОСАГО: почему не проходит полис?
Если полис никак не проходит, такая ситуация очень нервирует как автовладельца, так и страхового агента. Но как выйти из ситуации быстро, с наименьшими потерями сил и времени? Своими соображениями по этому вопросу поделился специалист нашего направления «Страхование» Филипп Булаков.
В чем может быть проблема?
На сегодняшний день ОСАГО по-прежнему остается самым популярным продуктом в страховании. ОСАГО востребовано как у самих клиентов, так и у профессиональных, и только начинающих агентов.
В силу своей повышенной актуальности, данный вид страхования привлекает внимание мошенников. Вот почему возникает ряд факторов, из-за которых оформление полиса в стандартном калькуляторе Е-ОСАГО периодически становится невозможным, например:
1. Ограничения по собственнику и водителям. В этом случае скоринговая машина смотрит на задолженности по штрафам, налогам и кредитам.
2. Ограничения по региону. Здесь скоринг смотрит на убыточность по прописке собственника.
3. Ограничения по автомобилю. Идет проверка истории транспортного средства, ДТП, собственников и т.д. У старых (от 20 лет) автомобилей шансов меньше, так как у страховщика возникают риски по состоянию транспортного средства.
Какие могут быть последствия?
Нужно помнить, что у должников шансы приобрести Е-ОСАГО значительно ниже. Страховщики не видят состояние автомобиля, что также влияет на успех, а статистика убыточности в регионах меняется слишком часто.
Но не путайте все выше написанное с отказом в страховании! Скоринг лишь ограничивает оформление Е-ОСАГО, призывая клиента обратиться в офис компании, где смогут убедиться, что человек настоящий, а его автомобиль – в нормальном состоянии и на ходу.
Что делать агенту/пользователю Workle?
На Workle уже давно присутствует несколько замечательных офферов по ОСАГО, а именно: прямые ссылки на оформление ОСАГО от «Альфастрахования» и ОСАГО от «Росгосстрах».
При нажатии на кнопку «Оформить» происходит переход на сайт партнера («Альфастрахование» или «Росгосстрах», в зависимости от вашего выбора), где от лица клиента осуществляется оформление полиса. Проходимость полисов при таком оформлении значительно лучше, скоринг более мягок, как клиенту, так и к его автомобилю.
Что важно помнить при оформлении полиса ОСАГО по реферальной ссылке
1. Оформление и регистрация должны быть от лица клиента. Как вариант, можно сделать новый e-mail для регистрации (не себя).
2. Часто на последних шагах оформления система просит прикрепить документы. Это не отказ! Прикрепляйте документы, получайте одобрение и оформляйте.
3. Если же после всех попыток система перекидывает вас на Е-Гарант, советуем согласовать оформление и доплату с клиентом, а затем закончить оформление ОСАГО там. Так вы не потеряете клиента и, возможно, через год легко его пролонгируете.
На этом все. Не забывайте про наш основной калькулятор Е-ОСАГО, там большой выбор компаний и выше шанс найти решение для клиента.
Желаем вам упорства.
Удачных продаж и не сдавайтесь!
Скоринг в страховании что это такое простыми словами
В каких видах страхования актуален скоринг
Массовое использование в России пока получил лишь скоринг бюро кредитных историй – в моторном страховании. Выявленные зависимости позволяют существенно уточнять прогноз убыточности по полису каско и даже противодействовать попыткам мошенничества с имуществом. К примеру, тариф по каско зависит от возраста, пола, семейного положения автовладельца, марки и региона эксплуатации автомобиля, а также других параметров, которые страховщики называют тарифным фактором. По мнению заместителя генерального директора, директора по рискам – руководителя управления актуарных расчетов «Сбербанк страхование» Владимира Новикова, это и есть скоринг. С развитием цифровых технологий и аккумулированием больших объемов данных стало возможным кроме классических факторов оценки рисков использовать те, которые раньше не привлекали внимание андеррайтеров. Техника скоринга применима не только к оценке рисков: она хорошо работает при решении задач маркетинга, продаж, оптимизации урегулирования убытков, борьбе с мошенничеством, полагает Владимир Новиков.
По словам начальника отдела маркетинговых исследований СК «МАКС» Евгения Попкова, в недавнем прошлом страховой скоринг представлял собой весьма ограниченный инструментарий. Так, в большинстве случаев сотрудники офисов продаж пользовались страховыми калькуляторами по добровольным видам, в которых по определенным триггерам срабатывал контроль – «Требуется согласование андеррайтера» или «Необходима проверка СБ».
Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения, утверждает, что скоринг по сути является персональной оценкой страхового риска. Эта оценка точнее в сравнении с традиционными моделями, рассчитанными на основе усредненных факторов.
Алексей Данилов, генеральный директор Adaperio, приводит следующий пример. Традиционные методы оценки всегда основывались на поведении усредненного пользователя – абстрактного страхователя определенного социально-демографического профиля, но по факту поведение, например, двух мужчин 35 лет, проживающих в Москве и пользующихся BMW, может кардинально отличаться. Именно в этом случае становятся полезны большие данные, которые позволят более точно определить риски страховой компании и, как результат, повлияют на показатели прибыли (убыточности).
Как научиться выявлять мошенничество в автостраховании, используя методы машинного обучения? Об этом на примере скоринг-модели с lift, равное 4, Илья Лопатинский, директор департамента поддержки розничного бизнеса Ингосстрах, расскажет на Scoring Days 2018.
В мировой практике скоринговая оценка применяется во всех линиях бизнеса страховых компаний. В российской практике скоринг наиболее распространен в таких видах, как ДМС и автострахование, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Самым экзотическим видом применения скоринга в нашей практике была оценка склонности к мошенничеству сотрудников страховых компаний, принимающих решения об условиях заключения договора страхования», ‒ рассказывает Олег Лагуткин. По его мнению, скоринговую оценку целесообразно внедрять в такие процессы, как антифрод, убытки и продажи.
Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев видит потенциал использования скоринга во всех добровольных массовых видах страхования (в том числе автостраховании, ДМС, страховании ИФЛ). Основная сфера использования скоринга – оценка риска и антифрод, но он может найти применение и в области поддержки продаж.
Заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Евгений Ниссельсон полагает, что скоринг целесообразнее использовать в продажах розничных продуктов, таких как автострахование, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и т.д. Он позволяет снизить расходы на оценку риска и существенно ускорить данный процесс. Скоринг применим к типовым продуктам, для анализа специфических рисков необходимо использовать традиционные методы.
Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания использует кредитный скоринг в каско и индивидуальном страховании физических лиц, в основном в андеррайтинге и для определения тарификации.
Страховщики тестируют телематику
Технологии: чем пользуются страховщики
На вопрос, пользуется ли компания собственными разработками или разработками сторонних поставщиков, в компании «Согласие» заявили, что применяют оба этих подхода. «Несомненно, при внутренних разработках обеспечивается более высокая устойчивость бизнеса, но все же есть сферы, где компания не может осуществлять все разработки своими силами», – сказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие». Компания «ВТБ Страхование» использует готовые решения поставщиков, настроенные под потребности страховщика. Работу компании «Сбербанк страхование» в рамках скоринга можно разделить на две части. Одна часть – это анализ, где используются программное обеспечение и статистические пакеты, которые разработали для компании сторонние подрядчики. Вторая часть – остальные 50% успеха в применении скоринговых данных – определяется компетентностью сотрудников, то есть зависит от наличия в компании специалистов, умеющих работать с большими данными.
Начальник управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрий Рыков рассказал, что кроме собственных методик компания использует инструменты, предоставленные партнерами. Один из примеров – сервис Audatex, позволяющий проверять историю аварий по автомобилю. Другой пример – КБМ по ОСАГО, который также позволяет приблизительно оценить страховую историю клиента.
Инсайты скоринга от страховщиков и разработчиков
Скоринг — что это такое простыми словами
О системах скоринга, которые автоматически рассматривают заявки по кредитам, могли слышать многие. Но что это такое и как это работает, понятно не всем. Попробуем объяснить самыми простыми словами, понятными даже неспециалисту, что такое кредитный скоринг в банках и МФО и как он работает.
Фото: pixabay.com
Если говорить простыми словами, что такое скоринг?
Скоринг — это компьютерная программа, которая оценивает платежеспособность и надежность заемщика в банке или МФО. Если упростить смысл скоринга до предела, то выглядит это так:
Система скоринга выдает скоринговый балл — заемщику присваивается определенный рейтинг. Если общий балл ниже порога, который установлен банком, в заявке на кредит откажут.
Скоринг используется в обычных банках при рассмотрении заявок на кредиты или кредитные карты, в МФО при выдаче займов, при pos-кредитовании на кассах торговых точек и т.п.
Скоринг используют также страховые компании, мобильные операторы и прочие далекие от рынка банковских услуг организации. В этом случае конечная цель анализа данных немного другая.
Разумеется, кредитный скоринг устроен намного сложнее, чем мы описали. Мы привели основную суть. Помимо общего вердикта — отказать в заявке или выдать деньги — скоринг может принимать и другие решения на основе полученного рейтинга заемщика. Например, под какой процент будет выдан кредит. Если заемщик очень надежный и имеет право на дополнительные скидки (например, как зарплатный клиент банка), он получит деньги под минимальный процент. А если заявка одобрена с трудом, ставка будет ближе к максимальной.
Зачем банкам и МФО скоринг? Разве проверка данных человеком не самый надежный вариант?
Скоринг используется именно для того, чтобы свести к минимуму работу человека. Во-первых, ручная проверка всех заявок будет отнимать много времени. А главное, денег — человеку нужно платить. Проще один раз вложиться в автоматическую систему, которая затем будет работать и не требовать особых расходов.
Во-вторых, человек может ошибаться. Особенно если перегрузить его работой.
Наконец, сотрудник банка может поддаться соблазну обмануть своего работодателя. Одобрив заявку на огромный кредит своим сообщникам, человек исчезнет вместе с деньгами.
Автоматический скоринг избавляет от всех подобных проблем и рисков. Максимум, к чему прибегают банки — проверка результатов скоринга специалистами кредитной организации. Скоринг может отсеять заявки, которые точно не могут быть одобрены. А вот со всеми остальными могут дополнительно работать живые люди.
Специалист банка при необходимости позвонит работодателю по указанному в анкете номеру телефона. Или свяжется с самим заемщиком, чтобы уточнить какие-то нюансы.
Многие банки не прибегают даже к этому или прибегают, но реже, чем их конкуренты. Все очень индивидуально и зависит от политики конкретного кредитного учреждения.
Какие данные анализирует скоринг?
На самом деле, этого не знает почти никто. Даже большинство сотрудников того или иного банка.
Понятны основные данные, которые рассматриваются автоматическими системами кредитного скоринга:
Благоприятная история сотрудничества с конкретным банком — это не только хорошее исполнение кредитных обязательств. Можно впервые обратиться за кредитом в тот банк, в котором открыта обычная дебетовая карта, и получить кредит с более высокой вероятностью при прочих равных. Банк видит обороты по дебетовой карте и уже исходя из этого оценивает платежеспособность человека.
Хорошая кредитная история — тоже не залог одобрения заявки, если клиент часто прибегал к тактике быстрого погашения задолженности. Взять кредит на пять лет и закрыть его через месяц — это, конечно, хорошо. Но банку интересно не только вернуть свои деньги, но и заработать. Понимая, что клиент, скорее всего, снова не позволит это сделать, банк вполне может отказать в кредитовании.
Есть масса совсем неожиданных факторов, которые учитываются в скоринге, и о которых можно только догадываться или узнать случайно. Например, в 2017 году Сбербанк рассказал об анализе “цифрового следа” заемщиков при рассмотрении кредитных заявок.
Банк на тот момент собирался модернизировать свой скоринг так, чтобы система анализировала социальные сети клиента. Страница “вконтакте” или аккаунт в Instagram позволяет понять образ жизни человека, его реальный статус и т.п. При условном интересе к “тюремным четкам” и “Владимирскому централу” получить кредит будет немного сложнее.
Чем больше факторов тот и или иной банк закладывает в свой скоринг, тем точнее он работает. Но определяющими все равно остаются те из них, которые мы описали выше — кредитная история, социальный статус и возраст, платежеспособность.
Банки используют одинаковый скоринг?
В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.
Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.
Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.
Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.
Можно ли обойти кредитный скоринг?
Самым слабым местом скоринга является то, что он анализирует те данные, которые указал в анкете сам потенциальный заемщик. Если информация о трудовом стаже и уровне заработка выше необходимого минимума, скоринг пропустит клиента.
Другое дело, что обманывать банк или МФО не стоит. Скоринг, который учитывает сотни параметров, может выявлять подозрительные данные в анкете. Плюс информацию может проверить специалист банка вручную. Выявленная попытка обмана наверняка закроет клиенту возможность кредитоваться в этой кредитной организации.
Наконец, никто не может фальсифицировать свой кредитный рейтинг, а он крайне важен. Обратившись в бюро кредитных историй, система скоринга получит массу полезной информации для принятия окончательного решения.
Как повысить вероятность одобрения заявки на кредит
Общего для всех заемщиков рецепта в данном случае не существует. Многое зависит от индивидуальных факторов. Но есть несколько советов, которые пригодятся каждому:
Если кредитная история сильно испорчена, придется работать над ее исправлением. Это возможно, но займет длительное время. Для исправления кредитного рейтинга нужно брать небольшие займы в МФО, оформлять кредитки с небольшим лимитом в банках и аккуратно погашать задолженность, избегая просрочек. Со временем кредитная история исправится и позволит обращаться в банки за обычными кредитами.
Скоринг ОСАГО – что это?
В работе страхового агента часто можно встретить такие выражения как: «не прошел скоринг», «очень жесткий скоринг» и т.д. Что это означает?
Сам термин «скоринг» пришел в страхование из банковской сферы, где он используется для оценки кредитного качества заемщиков. В дословном переводе «скоринг» означает «получение очков».
Страховщики используют скоринг во многих видах страхования. И прежде всего, конечно же, в ОСАГО.
Что такое скоринг в ОСАГО, как он работает и для чего нужен
В первую очередь скоринг в ОСАГО нужен для того, чтобы оценить вероятность и объем убытков, которые может понести страховая компания, если заключит договор с тем или иным клиентом.
При оценке для каждого страхователя вычисляется скоринговый балл. Он будет зависеть от таких показателей, как:
Баллы начисляются по каждому показателю. Например, возраст водителя 18 лет – 0 баллов, возраст 45 лет – 100 баллов. Или новая иномарка – 100 баллов, старенький ВАЗ – 0 баллов, и т.д.
Затем баллы по всем показателям суммируются. В конечном итоге получается один интегральный показатель от 0 до 1000 баллов.
Страховая компания, например, считает, что ей интересны все страхователи, набравшие 700 и больше баллов.
Таким образом, если итоговое значение набранных баллов выше 700, то клиент интересен страховой компании. Ну и, соответственно, если набранный рейтинг ниже 700, то клиент получает отказ.
Такая оценка и называется в ОСАГО – скоринг.
Безусловно, такой инструмент необходим стрховщикам. Потому что он позволяет понять, кто лучше: малоопытный 30-летний водитель на новом автомобиле или 45-летний водитель на древнем автомобиле со стажем вождения 25 лет.
Скоринговые системы
Страховой скоринг ОСАГО проводится страховыми компаниями при каждом обращении клиента за полисом автогражданки. Проверка проводится независимо от того, где делается расчет, в офисе или через интернет.
Все расчеты и анализ производит внутренняя аналитическая система страховой компании.
Такие системы помогают страховщикам минимизировать убытки, выявлять мошенников и аварийных водителей, а также другие риск-факторы.
Скоринг производится на основании предоставленных клиентом документов. Данные заносятся во внутреннюю информационную систему компании, после чего производится анализ и определяется скоринговый балл.
Для достижения высокой финансовой устойчивости каждая страховая компания определяет свой уровень допустимости риск-факторов. В результате, как только страховой портфель будет подходить к нежелательным значениям, скоринг ужесточается. Более того, компания может и вовсе приостановить продажи ОСАГО.
Также при проверках могут использоваться другие специальные фильтры, такие как фильтр на неправильно введенные данные. Система может проверять, правильно ли указана дата начала стажа. Кроме того, может использоваться фильтр на двойное страхование в разных страховых компаниях. А также существуют и другие фильтры и ограничения.
В результате всех проверок система покажет, прошел клиент скоринг или нет. Если клиент не прошел скоринг ОСАГО и существует высокая вероятность убытка, то в результате оформление договора ОСАГО будет не одобрено страховой компанией, следовательно клиент получит отказ.
Примечательно, что по закону об ОСАГО отказ в оформлении договора недопустим. Но также нужно понимать, что ни одна страховая компания не будет рисковать своим финансовым благополучием ради убыточных клиентов.