скоринг fico что входит

Валенки, фуфайка и скоринг FICO

15 Время прочтения: 5 минут

Давайте поговорим за скоринг. За эту яркую и слегка экзотическую для большинства российских заемщиков заокеанскую птичку, которая на деле не только глаз радует, но и помогает решать реальные кредитные проблемы. Расскажу даже, как.

Классический образ русского мужика глазами голливудских режиссеров включает в себя много всего. Водку обязательно включает. Военную форму. Балалайку. Медведя на веревочке. В лучшем случае, преступный клан какой-нибудь вот здесь, под рукой, или большую-пребольшую ракету на заднем дворе сельского дома.

Нам надо как-то менять представление о себе. Вот с кредитной точки зрения хотя бы. Ну, пусть валенки. Пусть стеганый ватник. Но пусть при этом стопроцентное знание, что такое скоринг, зачем он нужен и как с ним работать. Для своего же русского блага. А вдруг захочется кредитнуться в JPMorgan Chase & Co? А там без этого никак. Там свой скоринг надо знать лучше, чем «Отче наш».

Скоринг – система быстрой оценки заемщика банком. Чаще всего на основании его кредитного поведения, данных кредитной истории. По сути, скоринг – это формула, позволяющая банку «подставить» в нее переменные заемщика и четко определить, подходит ему такой партнер или нет. «Большие парни» пишут свои формулы. Большинство пользуется готовыми решениями крутых разработчиков, вроде компании FICO.

У компании FICO скорингов не один. Расширенный – когда не хватает данных кредитной истории. Антимошеннический – когда есть подозрение, что клиент в банк пришел сразу со злым умыслом ничего не возвращать. Но самый популярный продукт – «обычный», кредитный скоринг FICO. Им во всем мире с удовольствием пользуются банки. И заемщики, мониторя собственное кредитное положение, посматривают. Любят – за «простоту изложения материала» и наглядность. Вот не копаться чтобы в записях, значочках и буковках кредитной истории, а сразу, на первой (зачастую единственной) странице получить цифру. Ее значение. И пару причин, как сделать так, чтобы цифра была выше. Проще же некуда:

Если у тебя 690—850 баллов — ты молодец, кредит дадут в любом случае, лишь бы ты по остальным требованиям подошел.

Если 650—690 баллов — ок. Стандартная ситуация, тоже можно спать спокойно и между банками выбирать.

Если баллов 640—650, все равно шансы на одобрение высоки, но на всякий случай дополнительными бумажками надо бы обзавестись, про доход, собственность и прочее.

600—640 баллов — это просто оценка «удовлетворительно». Никто получения кредита не гарантирует, однако шансы есть. Особенно сейчас, когда российские банки всех хороших заемщиков уже повыбирали.

А вот когда у тебя скоринг 500—600 баллов — это уже плохо. Вероятность получения кредита крайне мала, и надо что-то делать, если предвидятся большие покупки или что-то в этом роде.

Если 300—500 баллов — вот тут, как говорится, пиши пропало. Получить кредит мегатрудно, почти невозможно. Но до такого еще надо умудриться себя довести.

Как именно надо было постараться, пишут в причинах. Что-нибудь вроде «Демографические данные. Статистически заемщики Вашего возраста / пола / семейного положения являются менее надежными, чем другие группы. Это не позволяет присвоить Вам более высокое значение скорингового балла». Но если изменить семейное положение вот так «на раз» довольно сложно, да и овчинка выделки не стоит, жениться ради кредита глупо, то можно воспользоваться более простыми способами улучшить свой скоринговый балл.

Скоринг – сложная формула. Итоговая оценка складывается из многих показателей. По каждому из которых присваивается сколько-нибудь очков в зависимости от показателей заемщика. И не всегда хорошо, если заемщик прямо «кредитный девственник»: нигде не замечен, не участвовал, не состоял. Взять, к примеру, средний баланс по револьверным кредитам. Табличка баллов по ним выглядит где-то так:

— нет кредитов – 30 баллов;

— баланс по кредитам 0–55 баллов;

— баланс 30–3 000 рублей – 65 баллов;

— баланс 3 000–15 000 рублей – 50 баллов;

— баланс 15 000–22 500 рублей – 40 баллов;

— баланс 22 500–30 000 рублей – 25 баллов;

— баланс 30 000 и более рублей – 15 баллов.

Какой вывод? Самое неправильное, что может сделать заемщик со своей кредитной картой, – это снять с нее все деньги и выплачивать их под огромные проценты. Но и не иметь кредитов вовсе или не пользоваться ими – тоже ничего хорошего. Оптимально иметь такой кредит, снять немножко с карты, показать непосредственно перед проверкой скоринга, что ты умеешь пользоваться продуктом, и все вернуть обратно.

Основной цимес в том, что скоринг не приколочен гвоздями. Он изменяется и довольно чутко, сообразно вашему кредитному поведению. Вы можете влиять на него положительно хоть каждый день. И не фигурально, а буквально. Кроме того, с течением времени скоринг сам собой ползет вверх, если ему хотя бы не мешать. Давайте глянем на баллы, которые присваиваются «за месяцы», прошедшие с последней просрочки по кредиту:

— нет просрочек – 75 баллов;

— 0–5 месяцев – 10 баллов;

— 6–11 месяцев – 15 баллов;

— 12–23 месяца – 25 баллов;

— 24 месяца и больше – 55 баллов.

То есть нет никакой катастрофы в том, что вы допустили техническую просрочку. Да, за вами недочет, и он, скорее всего, будет проанализирован и учтен. Но через некоторое время ваши 10 баллов по этому компоненту превратятся в 55, а, учитывая «настройки» скоринга в банках (они, бывает, отсекают все, что было в жизни заемщика до определенного периода), и во все 75.

Поднять скоринг на новую высоту поможет «возраст» кредитной истории (чем старше, тем лучше), количество обращений за кредитами в последние полгода (чем меньше, тем лучше), количество записей в кредитной истории и другие показатели.

Скоринг помогает быстро, недорого и без лишних «трудностей перевода» следить за своей кредитной репутацией. И было бы славно – вот, честное пионерское, славно! – если бы он вошел в повседневный обиход российского заемщика. Тогда и отказов было бы меньше, и историй всяких на форумах и блогах про «спасите, помогите, срочно нужен кредит, а нигде не дают!». А вы как думаете?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Что такое FICO score, или как банки оценивают кредитоспособность

Все чаще в предложениях российских банков в тарифах по кредитам вместо привычной всем процентной ставки стоит фраза «индивидуально, в зависимости от кредитоспособности заемщика». У многих клиентов это по-меньшей мере вызывает недоумение, и вопрос, как же на самом деле оценивается кредитоспособность.

Программа «FICO Score 8» позволяет банкам оценивать кредитоспоспособность будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставке.

По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.

Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит, единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. рублей) под высокие проценты – до 3% в день.

Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то, возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например, в Русском Стандарте, или как вариант, оформить кредитку на небольшую сумму, к примеру, в ТКС Банке.

При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100- 200 тыс. рублей, но, при этом, будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования – уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.

Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650. При небольших суммах кредитов тут проблем не возникнет – выдадут с легкостью. Если же сумма кредита высокая, то тут, как и в предыдущем случае, необходимо будет предоставить все возможные документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость, возможны звонки на работу и родственникам.

Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.

А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.

Хотим сразу отметить, что из данной градации может быть множество исключений, и банки, кроме непосредственно самого полученного балла оценивают и ряд других факторов, например, возраст, образование, сфера деятельности клиента и прочее.

Увеличить ваши шансы на получение кредита при низком скоринговом балле дополнительно могут наличие созаемщиков, поручителей или залога, а также участие в зарплатном проекте банка в котором вы планируете взять кредит.

Источник

Система кредитного скоринга FICO: как это работает?

Появление доступных кредитных продуктов на российском рынке увеличило долговую нагрузку рядовых граждан и привело к появлению проблемных и невозвратных (безнадёжных) займов. Для борьбы с увеличивающейся просроченной задолженностью и привлечения только платёжеспособных заёмщиков банковские организации и БКИ (бюро кредитных историй) разработали систему скоринга — оценки кредитоспособности и финансовой дисциплины потенциальных клиентов. Банковский скоринг для небольших кредитов проводится автоматически, с учётом кредитной истории и данных о доходах клиента. Крупные займы выдаются по результатам ручного скоринга — досье и заявку клиента проверяют кредитные специалисты и сотрудники службы безопасности.

Современные системы скоринга клиентов, обладающих кредитной историей (уже оформлявших какие-либо займы), строятся на приложении от американской компании FICO (Fair Isaac Corporation, Калифорния, США). Эта система разделяет потенциальных клиентов на пять групп и присваивает количество баллов (от 300 до 850) в зависимости от кредитной истории, долговой нагрузки и других показателей, оценивающих стратегию финансового поведения. На принципах FICO строится кредитный скоринг НБКИ (национальное бюро кредитных историй) и большинства современных российских банков.

Какие факторы влияют на кредитный рейтинг клиента при скоринге FICO?

Скоринговая модель FICO используется в США, Канаде и других развитых странах более 50 лет. Российская система оценки заёмщиков по принципам FICO активно внедряется в банковской сфере с 2004 года, когда был выпущен ФЗ-218 (федеральный закон об особенностях формирования кредитных историй). Порядок расчёта скорингового балла клиента разрабатывается банками индивидуально и является коммерческой тайной, в целом при оценке методом FICO используются следующие факторы.

Payment History — кредитная история заёмщика (35% общего рейтинга). Наиболее важный показатель для клиентов, ранее оформлявших банковские кредиты. Финансовые организации могут по-разному оценивать небольшие (в пределах 15 календарных дней) просрочки, рефинансирование и досрочное погашение кредитов. Например, небольшие банковские организации охотно выдают кредиты клиентам, погасившим предыдущие займы раньше срока — это свидетельствует о высокой финансовой дисциплине. Крупные государственные банки предпочитают выдавать кредиты заёмщикам, выплачивающим долги согласно графику (без просрочек и досрочных погашений). Однозначно негативно оцениваются просрочки платежей, реструктуризация займа, оформление банкротства.

Amounts Owed — полная долговая нагрузка заёмщика (30% общего рейтинга). Ввиду высокой закредитованности частных лиц в России Центробанк обязал финансовые организации проверять ПДН (полная долговая нагрузка, отношение платежей по долгам к общему доходу) заёмщика перед выдачей кредита. Если показатель превышает 50% (больше половины дохода тратится на погашение задолженности), при выдаче кредита банк должен создать дополнительный резерв на случай невозврата займа. Оптимальное значение ПДН — не более 30% от ежемесячного официального дохода. Например, клиент получает заработную плату 30 тысяч рублей в месяц, максимальная сумма платежей по кредитам — не более 10 тысяч рублей. При расчёте показателя используются доходы от профессиональной деятельности, подработок и владения ликвидными активами (например, банковскими депозитами).

Length of Credit History — продолжительность пользования кредитными продуктами (15% общего рейтинга). Возраст кредитной истории рассчитывается с даты оформления первого кредитного продукта (например, ипотека, овердрафт к дебетовой карте, кредитный «пластик»). Оптимальное значение показателя зависит от конкретного банка. Например, небольшие банковские организации ориентированы на работу с клиентами молодого и среднего возраста (от 20 до 45 лет), поэтому средняя продолжительность пользования продуктами не превышает 10-15 лет. С другой стороны, крупные государственные банки охотнее сотрудничают с клиентами среднего и старшего возраста (от 35 до 70 лет), поэтому оптимальная продолжительность пользования кредитами превышает 20 лет.

Credit Mix — виды используемых кредитных продуктов (10% общего рейтинга). Этот показатель оценивает качество кредитов, оформленных и выплаченных заёмщиком. Например, ипотека или потребительский кредит в крупном государственном банке с высокими требованиями к заёмщикам оцениваются позитивно. С другой стороны, микрозаймы, экспресс-кредиты в сомнительных банках, использование нескольких кредитных карт свидетельствуют о нестабильном финансовом положении клиента и срочной потребности в деньгах. Обычно кредиты разделяются на ипотечные, потребительские целевые (автокредит, кредит на покупку бытовой техники, оплату лечения) и потребительские нецелевые (кредит наличными, кредитная карта) займы.

New Credit — частота обращения за новыми займами (10% общего рейтинга). Показатель учитывает поданные клиентом заявки независимо от решения, вынесенного банкам (отказ в кредите также учитывается). Обычно для скоринга по методу FICO используются данные за последний календарный год, оптимальное число новых кредитов для клиента не превышает трёх.

Наряду с пятью базовыми показателями, каждый банк выставляет собственные фильтры с учётом текущей экономической ситуации, допустимого уровня риска и кредитной политики в целом. Например, вновь открывшийся банк выдаёт только потребительские кредиты, но планирует оформлять займы для бизнеса. В этом случае скоринговая программа будет лучше оценивать клиентов, владеющих собственным бизнесом, работающих в нескольких организациях или удалённо. Минимальный порог (общий рейтинг) по шкале FICO для получения кредита также устанавливается банками индивидуально.

Градация рейтинга в системе FICO: что означает скоринговый балл для заёмщика?

Скоринговая модель FICO помогает определить потенциальную платёжеспособность клиента и присвоить соответствующий рейтинг как заёмщику, так и договору. Следуя принципам оценки FICO, в июне 2017 года Центробанк выпустил постановление № П-590, согласно которому банки должны присваивать каждому кредиту одну из пяти категорий качества. Например, I категория качества — для стандартных кредитов, V категория — для безнадёжных долгов.

Bad (от 300 до 629 баллов). Этот рейтинг означает низкую вероятность одобрения кредитов на выгодных условиях. Такое количество баллов получают заёмщики, ранее проходившие процедуру банкротства, граждане без источников дохода и ликвидных активов в собственности, лица без статуса гражданина. Если при оценке методом FICO клиент получил рейтинг Bad, минимальную сумму заёмных средств можно получить в МФО (микрофинансовой организации) либо под поручительство платёжеспособных третьих лиц (родственников, друзей), либо предоставив залоговое обеспечение.

Fair (от 630 до 689 баллов). Этот рейтинг присваивается клиентам, ранее выплатившим несколько кредитов с существенными задержками, либо часто обращавшимся в банк за получением реструктуризации займа. Вероятность получения кредита на стандартных условиях невысока, однако клиентов с рейтингом Fair кредитуют микрофинансовые организации и некоторые вновь открывшиеся банки. Также заёмщик с рейтингом Fair может оформить небольшой овердрафт к дебетовой карте или взять кредитный «пластик» в банке, обслуживающем зарплатный или пенсионный проект.

Good (от 690 до 719 баллов). Этот рейтинг присваивается добросовестным заёмщикам, регулярно оформляющим различные кредиты. Допускаются небольшие (до 15 календарных дней) задержки платежей, досрочное погашение задолженности или оформление «кредитных каникул» (отсрочка взносов по кредиту). Клиенты с рейтингом Good могут претендовать на льготные условия кредитования в большинстве коммерческих и некоторых государственных банках, займы легко выдаются без поручителей и залога. Если клиент планирует оформить кредит с государственной поддержкой (например, ипотека с материнским капиталом, автокредит с субсидией), рейтинг Good повышает шансы на получения одобрения.

Excellent (от 720 до 850 баллов). Рейтинг присваивается платёжеспособным заёмщикам с длительной (от трёх лет) историей выплаты различных видов кредитов без просрочек, реструктуризаций и «кредитных каникул». Долговая нагрузка клиента не превышает 30% ежемесячного дохода, заёмщик официально трудоустроен на текущем месте работы не менее полугода. Рейтинг Excellent позволяет клиентам свободно выбирать банки для получения кредита, финансовые организации предлагают займы на льготных условиях, одобряют крупные суммы без оформления залога и поручительства.

Градация баллов каждого рейтинга определяется банком или МФО индивидуально. Например, крупные государственные банки могут присваивать рейтинг Good с 700 баллов, микрофинансовые организации — с 650 баллов. В целом, наиболее строго оценивают платёжеспособность и репутацию заёмщика при оформлении займов с государственной поддержкой, а также перед выдачей долгосрочных кредитов на крупные суммы.

Как улучшить кредитный рейтинг по системе FICO?

Методика оценки клиентов FICO придаёт наибольшее значение кредитной истории, а также текущей долговой нагрузке гражданина. В зависимости от конкретной ситуации, кредитный рейтинг по системе FICO можно улучшить несколькими способами.

Плохая кредитная история. В этом случае клиенту стоит последовательно оформить и своевременно погасить несколько кредитов на небольшие суммы. На первом этапе можно обращаться в микрофинансовые организации, чтобы увеличить количество записей в кредитной истории, деньги рекомендуется возвращать в течение недели. После выплаты трёх-четырёх микрозаймов без просрочек можно подавать заявку на подключение овердафта к дебетовой (зарплатной, пенсионной) карте. Улучшив кредитную историю, через четыре-шесть месяцев клиент может обращаться в банк за получением кредита на стандартных условиях.

Высокая долговая нагрузка. В этом случае клиенту следует оперативно погасить «дорогие» займы — кредиты с наиболее высокой процентной ставкой. Если финансовые ресурсы позволяют, параллельно с погашением невыгодных кредитов нужно вносить опережающие платежи по остальным долгам, чтобы уменьшить величину ежемесячного взноса. Если средств недостаточно, следует запросить «кредитные каникулы» по долгосрочным кредитам на крупные суммы и выплатить оставшиеся задолженности. Клиентам, пользующимся кредитными картами, следует сократить предоставленный лимит до минимума.

Частое обращение за кредитами на небольшие суммы. В этом случае рекомендуется подключить овердрафт или оформить кредитную карту с небольшим лимитом заёмных средств. Такие продукты обходятся дешевле займов в МФО и отражаются в кредитной истории, как единый возобновляемый договор. Например, владелец зарплатной карты банка Тинькофф подключил овердрафт на сумму пять тысяч рублей, ежемесячно полностью расходует и возвращает деньги. В кредитной истории заёмщика отражается один договор с банком Тинькофф и регулярное внесение платежей (высокий уровень платёжной дисциплины).

Сотрудничество с ненадёжными банками. Банковские организации, выдающие экспресс-кредиты без справок, залога и поручительства, обычно обладают негативной репутацией. Например, подобные продукты предлагал Московский индустриальный банк, в текущем периоде проходящий санацию (надзор за финансовой деятельностью) под руководством Центробанка. Если клиент ранее оформлял займы в банках со спорной репутацией, для решения проблемы следует обратиться за кредитом в крупную государственную организацию (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк).

В целом, негативные факты кредитной истории легко исправить самостоятельно, периодически оформляя займы на небольшие суммы. Начав с экспресс-кредитов и микрозаймов, постепенно клиент может подавать заявки в крупные банки, государственные финансовые учреждения, участвовать в правительственных программах субсидирования (например, ипотека с господдержкой). В зависимости от конкретной ситуации, процесс повышения кредитного рейтинга может занять от четырёх месяцев до нескольких лет.

Итоги

Методика оценки потенциальных заёмщиков (скоринга) FICO основывается на кредитной истории (Payment History), текущей долговой нагрузке (Amounts Owed), продолжительности пользования кредитами (Length of Credit History), разновидностях и частоте оформления займов (Credit Mix и New Credit). Впервые скоринг по принципам FICO был использован в США, на сегодняшний день модель оценки широко применяется в Российской Федерации. Например, кредитный рейтинг FICO использует Национальное бюро кредитных историй, Сбербанк, банк ВТБ.

Согласно скорингу по методу FICO, каждому клиенту присваивается количество баллов и рейтинг, определяющий качество предоставляемого кредита. Например, заёмщик с высоким уровнем дохода и частыми мелкими просрочками получает рейтинг Good, соответствующий II категории качества (кредиты, выданные без дополнительных льгот). Российское законодательство и внутренние банковские регламенты позволяют финансовым организациям внедрять уникальные модели скоринга на основе FICO, устанавливать собственные градации рейтинга. Небольшие частные банки и микрофинансовые организации более лояльно оценивают кредитные истории заёмщиков, наиболее строгий отбор проходят клиенты крупных государственных корпораций.

Источник

Кредитный скоринг

Получить скоринг клиента в режиме онлайн вы можете прямо сейчас с помощью ЭБК system, сразу после регистрации.

Кредитный скоринг — основной финансовый инструмент, с помощью которого банки оценивают риски. Рассказываем, как его считают и чем он полезен брокерам.

Для чего нужен кредитный скоринг

Это система оценки рисков при займах. Банки собирают как можно больше данных о своих потенциальных заемщиках, чтобы понять, безопасно ли им давать кредит, не возникнут ли у них трудности с возвратом долга. Анализируются десятки параметров: от кредитной истории до профилей на различных сайтах и в соцсетях.

Затем собранные данные анализируют, чтобы выявить связи между характеристиками клиентов и их платежеспособностью по займам. По результатам строят скоринговую модель. Она прогнозирует поведение на основе найденных закономерностей. Полученный балл показывает вероятность просрочки в ближайшие 12 месяцев.

Банковский скоринг решает несколько задач:

Как это работает?

Банки собирают информацию, анализируют данные и выявляют зависимость между профилем заемщика и его надежностью. Единого стандарта нет — у каждого банка своя технология получения данных и расчетов. Чаще всего модель строят на основе кредитной истории. Высокий балл получают заемщики, которые берут кредиты и аккуратно их выплачивают. Кроме оценки заемщиков, есть еще несколько применений такой системы.

Виды кредитного скоринга

Заявочный — самый распространенный вид скоринга. По нему банки оценивают добросовестность и платежеспособность заемщиков. По результатам банк решает предоставить услугу или отказать в кредите.

Коллекторский — прогнозирует поведение должников с большой просрочкой. По коллекторскому скорингу банки решают, как поступить с заемщиком, — ограничиться предупреждением или воспользоваться услугами коллекторского агентства.

Поведенческий — прогнозирует, как меняется платежеспособность клиентов. В расчетах за основу берут данные об операциях по банковским картам. Поведенческий рейтинг определяет кредитный лимит.

Скоринг мошенничества — определяет вероятность мошенничества со стороны заемщика. Выявляет мошенников с высокой точностью.

Расширенный — метод оценки людей, у которых еще нет кредитной истории. За основу берут социально-демографические данные: пол, возраст, семейное положение, стаж и место работы.

Какие данные влияют на оценку кредитоспособности

Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете анкете на сайте. Второй основной источник — это получение кредитной истории. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают данные в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

Как оценивают анкету

Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю. Анкету оценивают по таким принципам:

Что интересует в кредитной истории

Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых займов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают балл.

Если заявитель получил много отказов по своим заявкам за последнее время, то банк, имея такие данные, с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того, банки смотрят, в каких организациях прежде было получение денег. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным».

Собственные данные банка

Банк учитывает текущие счета, карты и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть финансовые возможности для выплаты кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги.

Другие источники

Банки могут направить заявку на получение информации у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети, учесть другие финансовые факторы. Сотовые операторы считают свой рейтинг. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

Скоринг FICO

Американская компания FICO разрабатывает программы для банковской аналитики. Девяносто из ста крупнейших кредитных организаций США пользуются их скоринговой системой. В России НБКИ применяют модели FICO. Балл FICO — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. По скоринг баллу заемщики делятся на категории:

НБКИ и FICO считают скоринг кредитной истории не только для физических лиц, но и для МСБ. НБКИ применяет скоринговую систему юридических лиц с 2017 года. К 2020 году их база бизнес-кредитов выросла до 10 млн, а модели стали точными. Оценку юридических лиц используют на всех этапах работы с МСБ — от выдачи кредитов до взыскания долгов.

Шансы на дефолт

Скоринг показывает, какова вероятность, что заемщик допустит просрочку более 90 дней в следующие 12 месяцев (или 24 месяца, в зависимости от модели). Например, в одной из моделей скоринговый балл и вероятность дефолта соотносятся так:

Как брокеру использовать скоринг

Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его балл. Что дальше?

Рассчитать кредитный скоринг

Разные бюро могут насчитать его по-разному. Предположим, человек брал кредиты в нескольких банках. По одному кредиту он платил более аккуратно, чем по другому. Тогда его балл будет в одном бюро больше, чем в другом. Чтобы правильно оценить надежность клиента, запрашивайте информацию о кредитной истории в нескольких бюро.

Скоринг и тарифная сетка брокера

Основные заказчики у брокеров — люди с баллом 551—650. И им можно назначать высокую комиссию. Заемщики со скоринговой оценкой >650 могут получить кредит самостоятельно, комиссия с них будет минимальной. Клиенты с показателем