Овердрафт с грейс периодом что такое
Что такое овердрафт
В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.
Определение овердрафта
Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.
Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.
Чем отличается овердрафт и кредит
Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.
Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.
Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.
Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!
Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.
Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.
Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.
Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.
Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.
Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.
Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.
Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.
Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.
Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.
Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.
Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.
Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.
Особенности
Услуга для физических и юридических лиц различается:
Для физических лиц
Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.
Для юридических лиц
Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента. Например, Совкомбанк предоставляет услугу сроком на год.
Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:
В чем плюсы овердрафта
Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.
Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.
Дополнительно ничего оформлять не нужно.
В чем минусы овердрафта
Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.
Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.
Выплачивать ее по частям нельзя.
Как получить овердрафт
Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.
Зависит от репутации и кредитной истории.
Не у всех банковских организаций он есть.
Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.
Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома. Оформите заявку на сайте, и специалист расскажет об услугах и условиях, которые вам доступны.
Какие документы необходимы
Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:
Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.
При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.
Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:
Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.
Как пользоваться овердрафтом
Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.
Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.
Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.
Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.
Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.
Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.
Как отключить услугу
Для этого необходимо:
Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.
Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.
Что такое овердрафт по кредитной карте?
О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.
Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?
Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.
Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.
Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.
Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.
В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.
Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.
Общие признаки овердрафта и кредитной карты
Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:
При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.
Я отключил овердрафт, но в кредитной истории он активный. Это нормально?
У меня на дебетовой карте был подключен овердрафт. Прошло больше полугода, как я его отключил. Но овердрафт отображается в БКИ активным, с нулевым лимитом.
Банк говорит, что не может удалить эту информацию. Чтобы это сделать, необходимо закрыть счет по карте. То есть мне надо закрыть все дебетовые карты, снять деньги со счета, закрыть счет и через 30 дней открыть заново. А карта зарплатная — без нее никак.
Подскажите, корректны ли действия банка? Должна ли в БКИ отображаться информация, что у меня есть дебетовая карта с нулевым овердрафтом, и влияет ли это на кредитную историю?
Банк действительно не вправе передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии счета, поскольку фактически он все еще открыт. Все, что может сделать банк, — сообщить в БКИ, что у вас нулевой лимит. Расскажу, что это значит для вас.
Что такое овердрафт
В Т—Ж уже была подробная статья о том, что такое овердрафт, поэтому коротко напомню основные моменты.
Овердрафт для физлиц — это кредит по дебетовым банковским картам. После подключения овердрафта у вашего счета появляется лимит, в рамках которого можно уходить в минус. При этом, если на счете всегда достаточно личных денег, лимит овердрафта расходоваться не будет.
Основные отличия овердрафта от кредитной карты такие:
Курс о больших делах
Почему в БКИ есть информацию о нулевом овердрафте
По закону кредитные организации обязаны передавать хотя бы в одно бюро кредитных историй — БКИ — информацию обо всех заявках на кредит, решениях по ним и том, как они выплачиваются. Банк может сотрудничать либо только с одним бюро, либо с несколькими или со всеми сразу — зависит от конкретного банка.
Как только вы воспользуетесь подключенным овердрафтом, банк передаст в БКИ информацию, что у вас есть дебетовая карта с овердрафтом. Сведений об обычных дебетовых картах в бюро нет.
При этом когда банк подключает овердрафт, то он не создает новый счет, а просто открывает кредитную линию по действующему. И даже если вы отключите овердрафт, фактически ваш счет в БКИ все еще останется картой с овердрафтом. Ни банк, ни бюро не могут удалить эту информацию, так как вы уже сменили статус счета, и он стал картой с овердрафтом.
Единственный способ сделать так, чтобы счет считался закрытым, — действительно его закрыть. В каком-то смысле здесь работает аналогия с кредитной картой: она будет считаться закрытой только после того, как заемщик закроет счет и расторгнет договор с банком.
Как нулевой овердрафт влияет на кредитную историю
Пока вы не закроете счет, в БКИ сохранится информация, что у вас есть карта с овердрафтом. Но данные о нулевом кредитном лимите не будут создавать вам кредитную нагрузку.
Если же такие мысли есть, на всякий случай счет лучше закрыть. Дело в том, что после подачи заявки на новый кредит некоторые банки могут попросить подтвердить, что овердрафт действительно закрыт. Советую уточнить в вашем банке, как это сделать быстрее и можно ли параллельно открыть новый счет в том же банке, чтобы у вас не было проблем с получением зарплаты.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Что такое овердрафт?
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Этот материал обновлен 24.08.2021
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Как пользоваться овердрафтом
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как работает грейс-период
Как не платить проценты по кредитке
Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.
Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.
Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.
В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.
Какие операции попадают под грейс-период
Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.
Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.
При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.
Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.
Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.
Оплата минимального платежа
В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.
Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.
Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.
Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.
Длительность грейс-периода
В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.
Виды грейс-периодов
Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.
Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.
Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.
Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.
Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.
Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.
Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.
Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.
Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:
Как рассчитать окончание грейс-периода
Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.
Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.
Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.
Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.
Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.
Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.
Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.
Зачем грейс-период нужен банкам
Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.
Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.
Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.
Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.
Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.
Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.
Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.
Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.
Сначала читать, потом подписывать
Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.
Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.
Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.