Овердрафт что это простыми словами для юридических
Овердрафт что это простыми словами для юридических
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Что представляет собой овердрафт в банке
Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.
Что собой представляет овердрафт
Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.
Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.
ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.
Овердрафт и кредит: отличия
Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:
То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.
Овердрафт для ЮЛ и ИП
Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:
Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.
Преимущества и недостатки
Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:
Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:
При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:
Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.
Как подключить овердрафт
Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.
Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:
Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:
К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.
Проблемы при пользовании овердрафтом
При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:
Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.
Овердрафт — что это простыми словами?
В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.
Что значит овердрафт по карте?
В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.
Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.
Какие виды овердрафта есть?
Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:
Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:
Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.
Преимущества овердрафта
С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.
Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.
Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.
Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.
Как получить овердрафт?
Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.
Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:
Документы
Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.
Также стоит при посещении банка принести:
Овердрафт
Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.
При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.
Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.
Перечень документов для получения овердрафта
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.
Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:
заявка на кредит овердрафт;
идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.
Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:
Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
Наличие непрерывного трудового стажа;
Наличие основного места работы;
Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.
Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.
Виды овердрафта
На практике выделяют следующие виды овердрафта:
Овердрафт стандартный (классический);
Овердрафт под инкассацию;
Овердрафт зарплатный
Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.
Чтобы получить данный кредит необходимо:
быть постоянным клиентом данного банка;
регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).
Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.
Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.
При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.
Овердрафт стандартный (классический)
Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.
Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.
При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.
Овердрафт авансом
В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.
Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.
Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.
Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.
Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.
Овердрафт под инкассацию
В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.
Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.
Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.
Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.
Овердрафт технический
В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.
К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.
Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.
Овердрафт для физических лиц
Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.
Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.
Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.
Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.
Кредитные карты овердрафт
Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:
сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.
В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.
Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.
При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:
сумма кредитного лимита на карте;
процентная ставка за использование кредитных средств;
наличие и продолжительность льготного периода;
схема расчета льготного периода;
комиссия за обслуживание;
комиссия за снятие денег в банкомате;
штрафные санкции за нарушение условий договора.
Отличие овердрафта от кредита
Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.
Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:
Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.
Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.
Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.
Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.
Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.
Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.
С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора
Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.
Преимущества овердрафта
Преимущества от пользования овердрафтом такие:
В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.
Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.
Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.
Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.
Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.
Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.
Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
Недостатки овердрафта
Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.
То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.
В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.
Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:
Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;
Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;
Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;
Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;
Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;
Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.
Что такое овердрафт для юрлиц и как им пользоваться
Если на расчётном счёте компании не хватает денег для текущих расходов, можно воспользоваться овердрафтом. Расскажем подробнее, что такое овердрафт, чем он отличается от обычного кредита и как им пользоваться.
Что такое овердрафт
Если говорить простыми словами, овердрафт — это кредитование банком вашего расчётного счёта, когда на нём не хватает денег для платежей. У вас появляется возможность тратить деньги, даже когда на счёте «минус».
Овердрафт можно использовать только для текущей финансовой деятельности:
платить зарплату и налоги;
рассчитываться с контрагентами;
вносить арендную плату;
закрывать кассовые разрывы.
Овердрафт нельзя потратить на выдачу займов, покупку ценных бумаг, покрытие задолженности перед банком или пополнение уставного капитала.
Кому подходит овердрафт
Овердрафт удобен тем, у кого много контрагентов и кому постоянно приходится платить с расчётного счёта.
Пример. Компания ООО «Успех» 8 июля 2020 рассчиталась с контрагентом по договору поставки. На расчётном счёте осталась сумма 135 732 рубля. Уже 15 июля ООО «Успех» должно перечислить другому поставщику 413 679 рублей. На счёте денег не хватает, а их поступление ожидается только 29 июля от покупателя.
Для покрытия кассового разрыва ООО «Успех» обращается в свой банк и оформляет овердрафт с лимитом в 500 000 рублей. Этой суммы достаточно, чтобы рассчитаться с поставщиком. После поступления средств от оптового покупателя ООО «Успех» сможет погасить задолженность перед банком.
Как пользоваться овердрафтом
Подключенный к расчётному счёту овердрафт не увеличивает сумму на нём. Он присоединяется к остатку собственных средств и расходуется только тогда, когда они заканчиваются. Необязательно использовать овердрафт сразу после подключения. Это можно сделать в любой момент.
Овердрафт — это кредитный продукт. Поэтому банк финансирует клиентов на условиях возвратности, срочности и платности. Это значит, что вы должны заплатить банку процент за пользование овердрафтом, вернуть выделенные средства и сделать это в установленный срок. Это определяет ключевые условия овердрафта и особенности его использования:
1. Общий срок соглашения
Обычно составляет от 6 до 12 месяцев, но может достигать и 36 месяцев. Это тот срок, в течение которого вы неоднократно можете уходить «в минус», погашать задолженность и опять пользоваться кредитным лимитом.
2. Срок непрерывной задолженности
Обычно составляет 30-90 дней. В течение этого срока вы можете находиться «в минусе» по счёту. Потом деньги нужно вернуть. Если не успеть вовремя, банк начислит комиссию и штраф за просрочку.
3. Процентная ставка за пользование овердрафтом
Базовая процентная ставка составляет 14–18 % годовых. Она рассчитывается индивидуально и зависит от платёжеспособности клиента, срока кредитования, иных условий.
Помимо процентов банк может взимать дополнительные комиссии — единовременные или ежемесячные. Например, «Альфа-банк» взимает единовременную комиссию за выдачу овердрафта — 1 % от лимита, но не менее 10 000 рублей.
4. Лимит овердрафта
Может достигать 70 % от сумм, поступающих на счёт за определённый период. Это сумма наибольшего «минуса», в который вы можете уйти по согласованию с банком.
Каждые 1–3 месяца банк пересматривает лимит по овердрафту. Если обороты предпринимателя снижаются,он не платит налоги, а задолженность покрывает с задержкой, лимит уменьшают. И наоборот.
5. Погашение овердрафта
Погашение задолженности по овердрафту происходит в безакцептном порядке. Банк автоматически списывает средства по мере их поступления на расчётный счёт. Списания происходят в полном объёме до полного погашения задолженности.
Пример. В 10:00 20 июля 2020 года ООО «Март» воспользовалось овердрафтом в размере 4 000 000 рублей. В 14:00 этого же дня от контрагента на расчётный счёт поступила сумма 2 800 000 рублей — она автоматически списалась в счёт погашения овердрафта. Остаток задолженности составил 1 200 000 рублей.
Уже 24 июля 2020 года на расчётный счёт ООО «Март» поступило 1 500 000 рублей. Из них банк списал оставшуюся сумму задолженности — 1 200 000 рублей и процент за пользование овердрафтом. Остальные деньги остались на счёте.
Чем овердрафт отличается от кредита
Финансирование текущей деятельности
Преимущественно долгосрочные инвестиции в бизнес
Короткий — до 36 месяцев
Длительный — до 144 месяцев
Списание поступающих на расчётный счёт средств в полном объёме. Осуществляет кредитор
Ежемесячные платежи. Заёмщик сам контролирует возврат средств — вносит их на реквизиты банка
Зависит от оборотов по счёту, не превышает 70 % от них
Зависит от цели использования, платёжеспособности заёмщика. Может в несколько раз превышать размер регулярных поступлений на счёт
Деньги можно использовать многократно в пределах лимита и срока соглашения с банком
После погашения задолженности нужно снова подавать заявку на выдачу заёмных средств
Каким бывает овердрафт
1. Овердрафт авансом
Банк устанавливает кредитный лимит в самом начале сотрудничества с клиентом — сразу при открытии расчётного счёта или если он открыт менее шести месяцев назад. Сумма кредитования зависит от того, насколько юрлицо соответствует требованиям банка.
Процентная ставка по овердрафту для новых клиентов банка может быть выше на 1,5–2 %, чем для постоянных.
2. Стандартный (классический) овердрафт
Такой овердрафт могут получить постоянные клиенты банка. Для них на основании оборотов по счёту за 1–3 месяца устанавливается фиксированный лимит денежных средств.
Процентная ставка чаще всего базовая, в пределах 14,5–15 %.
3. Овердрафт под инкассацию
Подходит компаниям, у которых 70 % и более от оборота по расчётному счёту — поступления в виде инкассируемой выручки. Лимит по овердрафту будет зависеть от регулярности зачисления средств, их объёмов, количества дебиторов.
4. Несанкционированный овердрафт
Это небольшое превышение кредитного лимита. Может возникнуть при конвертации валюты, совершении автоплатежа или списании комиссии, которая не была предусмотрена.
Несанкционированный овердрафт может быть:
предусмотренным — учтён в договоре с банком, но должен быть погашен в кратчайшие сроки, установленные этим же договором;
непредусмотренным — возникает, когда договором установлен запрет на превышение кредитного лимита.
5. Технический овердрафт
Его выдают независимо от финансового состояния клиента. Обеспечением кредитного лимита в этом случае становится гарантия о поступлении денежных средств на расчётный счёт. Это может быть доход от продажи валюты или возврат депозита.
Бывают ли карты с овердрафтом
Подключение овердрафта к корпоративным картам мало распространено в российских банках. Однако единичные предложения можно найти. Например, в «Альфа-банке».
Среднему и крупному бизнесу банк предлагает подключить овердрафт к любой международной корпоративной карте. Она может выдаваться как с льготным периодом без начисления процентов, так и без него.
Преимущества подключения овердрафта к корпоративной международной карте:
Гораздо более распространена практика подключения овердрафта физлицам, как на дебетовые, так и на кредитные карты. В некоторых банках есть программа «Зарплатный овердрафт». Если корпоративный клиент банка становится участником программы, то его работникам оформляют зарплатные карты с овердрафтом. Обычно лимит по ней составляет 50–60 % от среднемесячных начислений за последние 2–3 месяца. Гарантом по такому кредитному лимиту выступает юрлицо-работодатель.
«Зарплатный» овердрафт в банке «Кубань Кредит»:
Плюсы и минусы овердрафта
Можно использовать заёмные средства неоднократно, если вовремя погашать прошлые долги и соблюдать лимит
Подходит для любых целей в рамках текущей деятельности
Проценты только на фактически использованные средства, а не на всю сумму
Можно оформить без поручителей и залога
Маленькая переплата по процентам, так как овердрафт оформляют на короткий срок
Не нужно заключать договор с банком на каждый транш
Позволяет избежать кассовых разрывов
Воспользоваться овердрафтом можно в любой момент, необязательно делать это сразу после оформления
Процентная ставка выше, чем по многим целевым бизнес-кредитам
Короткий срок для погашения задолженности
Поступающая на счёт сумма в полном объёме списывается на погашение задолженности
Размер лимита может меняться и не всегда в пользу клиента
Краткосрочный договор придётся регулярно продлевать, если вы хотите долго пользоваться овердрафтом
Овердрафт — хорошее решение для стабильного бизнеса и покрытия непредвиденных расходов на короткое время. Для расширения бизнеса или других проектов, требующих постоянного финансирования, лучше воспользоваться целевой кредитной программой или открыть кредитную линию.
Ваш город не Санкт-Петербург?