О чем молчат банки
О чём молчат банки? Скрытые опасности кредитных карт
Кредитная карта является достаточно популярным и востребованным банковским продуктом. Казалось бы, нет ничего сложного при использовании кредитной карты – достаточно изучить предложения нескольких кредитных организаций и выбрать наиболее приемлемый вариант с определённым финансовым лимитом.
Действительно, на первый взгляд это довольно приятный финансовый инструмент – можно получать денежные средства без процентов и переплат или совершать покупки с отсрочкой платежа.
Однако стоит помнить, что любая кредитная организация первоочередной целью ставит получение прибыли, поэтому, оформляя кредитную карту, нужно быть готовым к определённым трудностям и опасностям.
1. Льготный период
Нередко при рекламе кредитных карт рассказывается о так называемом «грейс-периоде» (льготном периоде) по карте, который предусматривает бесплатное пользование кредитной картой при условии своевременного возврата заёмных средств.
Однако зачастую начисление ежемесячных процентов за обслуживание карты не приостанавливается, в результате чего льготный период теряет свой смысл. Помимо этого грэйс-период не распространяется на операции со снятием наличности, а иногда и на оплату покупок в некоторых интернет-магазинах.
2. Перерасход средств
Незначительное превышение кредитного лимита может произойти в случае снятия наличных средств через банкомат другого банка или даже при просрочке оплаты услуг мобильного банка.
В случае превышения лимита функционирование карты продолжается, но проценты по такой задолженности значительно выше обычных.
3. Изменение условий
Оформив договор с банком, многие полагают, что все обозначенные в договоре условия являются неизменными. Однако это не совсем так – условия обслуживания могут меняться, и банк, безусловно, ставит об этом в известность своих клиентов.
Банк может опубликовать новые условия обслуживания на своём сайте (о которых клиент, вероятнее всего, не узнает или забудет прочесть), может уведомить клиента по электронной почте (письмо может попасть в спам). Естественно, что клиентам нужно внимательнее относиться к информации от их кредитной организации, однако многие её игнорируют, чем банки охотно и пользуются.
4. Наличие неактивной карты
Оформив карту «на всякий случай», владелец может не подозревать, что даже если карта неактивна, ему придётся оплачивать комиссию за обслуживание. Со временем величина задолженности может составить весьма приличную сумму, и этот долг, так или иначе, придётся погашать. Именно поэтому не следует оформлять карту, если нет уверенности в её дальнейшем использовании.
5. Курсовые разницы
Нередко кредитными картами активно пользуются в заграничных путешествиях. В этом случае владельца карты ждёт неприятная неожиданность – использование карты для оплаты товаров в валюте, отличной от «родной» валюты карты, будет осуществляться по завышенному курсовому курсу. В итоге владелец карты, рассчитывая после поездки на определённые расходы, будет неприятно удивлён образовавшейся кредитной задолженностью.
6. Психологический аспект
Получив кредитную карту, многие теряют меру, это приводит к множеству ненужных покупок и незапланированным тратам. Однако эти деньги всё равно придётся отдавать.
Кредитная карта – неплохое финансовое средство, способное облегчить жизнь или прийти на помощь в сложный период. Однако при её оформлении следует тщательно проанализировать все варианты, изучить договор и не принимать необдуманных решений.
О чём молчат банки. Как сделать ипотечную страховку в 2 раза дешевле и стоит ли вообще её брать?
Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты. Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить. Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской.
Считаем, что выгоднее
Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.
Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.
Ипотека со страховкой и без
Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.
Фото: vbr.ru
При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.
Скидка за оформление страховки — 1%.
Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.
Фото: vbr.ru
Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.
Сколько стоит страховка
Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.
В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.
Фото: domclick.ru
Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.
Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.
Напоминим исходные данные:
Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.
Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.
Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.
Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.
Особенность оформления страховки при использовании маткапитала
Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.
В первом случае схема выглядит так:
Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.
Вторая схема использования маткапитала:
Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.
Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.
Можно ли сэкономить на полисе?
Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.
Фото: sberbank.ru
Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.
Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.
Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.
В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.
Кредитные карты: о чем молчат банкиры
Журналисты «Московского Комсомольца» частенько становятся подопытными кроликами. А все потому, что начальство требует, чтобы мы доносили до читателей только достоверную информацию. Типа: «Проверено на себе». По этой схеме ваш покорный слуга полтора года назад самостоятельно открывал фирму — ООО «Рога и копыта». По ней же осенью прошлого года стал относительно активным участником фондового рынка, накупив на редакционные деньги паев в разных ПИФах. А сейчас, хочешь не хочешь, пришлось оформлять кредитную карту…
О том, что такое пластиковая кредитная карта, сейчас, наверное, знают даже пенсионеры. А уж дети разбираются в них гораздо лучше, чем иные родители. Итак, пора в поход.
Колхоз — дело добровольное…
На самом деле все, что ни происходит, — к лучшему. Так получилось и с картой. Подобно большей части наших сограждан, я сам стал активным пользователем кредитов. Причем не сказать, что фанатею от этого дела или что не смогу купить ту же навороченную микроволновку сразу, если поднапрячься. Понимаю, что плачу в результате больше и это намного выгоднее банку, чем мне, — и все равно делаю ЭТО. Наверное, сама мысль заплатить сразу лишь часть, а пользоваться уже по полной греет душу. Вот только одна беда: кредиты (опять же, как и большинство россиян) я оформляю в магазинах. То есть там, где делать это категорически невыгодно для собственного кармана.
Все наверняка помнят этих улыбчивых молодых людей и девушек, которые с одинаковой улыбкой говорят либо «проставьте подпись под договором», либо «извините, но банк вам в кредите отказал». И к которым не пробиться перед очередными праздниками. При этом, что характерно, многие из нас лишь по возвращении домой вчитываются в мелкий текст кредитного договора с банком, обнаруживая там такие пункты и позиции, о которых улыбчивые клерки не сообщили.
При этом не суть важно, какая «акция» или «программа» идет у них в этот момент. Это может быть «10/10/10» (10% — первоначальный взнос, 10% годовых — ставка кредита, 10 месяцев — срок), «Без первого взноса» и даже «Кредит под 0%» — название зависит от профессиональной фантазии рекламиста или пиарщика — как бы все это ни называлось, банк все равно возьмет свое стандартное. А уж какие для этого платежи он придумает, нам даже присниться не может.
Впрочем, для меня это оказалось сюрпризом лишь в первый раз. А потом стало восприниматься как норма. Даже понравилось наблюдать, как клерки обходят подводные камни договора при заключении контракта, чтобы не спугнуть клиента. Вот вам конкретный пример.
«Дьявол прячется в деталях»
Впрочем, у других банков свои фенечки. Например, у одного из крупнейших игроков на рынке розничного кредитования населения меня умиляет взимание комиссии за внесение наличных в кассу банка. То есть ему приносят деньги, возвращают кредит, а банк за то, чтобы принять деньги, берет еще по 60 с небольшим рублей с каждого платежа! И ведь если спросишь: «За что?» — всегда найдут объяснение. И голову так задурят, что поверишь, будто еще должен.
Сейчас, к примеру, нам объясняют, что высокие ставки по кредитам — мера вынужденная. Мол, растут невозвраты выданных ранее сумм. Дескать, все больше нечестных россиян обирают честных банкиров, не расплачиваясь за приобретенные в рассрочку утюги, телевизоры, стиральные машинки и прочая, прочая. И потому банкиры закладывают риск невозврата в каждую выданную ссуду. Потому и получается, что честные россияне, пользуясь кредитами, оплачивают также и за нечестных. Чтобы банкиры не разорились. Причем объясняют нам это все с самых разных и высоких трибун. Кричат: опасайтесь банковского кризиса! Растут невозвраты кредитов! Россияне, будьте честнее! Одно непонятно: почему банки не останавливают в таких случаях свои кредитные программы, а запускают все новые и новые.
И непонятно, почему молчат, что все наши кредиты уже застрахованы. В тот момент, когда мы ставим подпись под контрактом, мы автоматически соглашаемся платить еще и страховку. И банк в любом случае без денег не останется. А еще есть штрафы и всяческие пени за просрочку платежей, которые кредитные учреждения устанавливают в автономном режиме. начинает исчислять просрочку через месяц после определенного дня платежа, кто и через пять дней. Ну а если вы вдруг решите досрочно расплатиться по экспресс-кредиту, то с вас еще возьмут комиссию и за это дело. Поскольку банк заинтересован не в том, чтобы побыстрее вернуть данные вам взаймы суммы, а в том, чтобы получить с них доход в свой карман. Размеры которого он определил при заключении кредитного договора.
Все эти издержки являются всего-навсего платой за то, что мы оформляем кредит, получаем денежный ресурс практически в момент покупки. То есть сначала выбираем товар или услугу, которые нам необходимы, а уж потом задаемся вопросом финансового обеспечения. Совсем другое дело, если стоять перед прилавком, уже имея для покупки необходимые средства. Пусть и заемные.
Карты, деньги, два ствола
Именно этот вопрос решает в первую очередь пластиковая кредитная карточка, которая хоть и появилась в России чуть более десяти лет назад, но уже завоевала достаточно серьезные позиции. Особенно в крупных мегаполисах. «Пластик» стал чуть ли не элементом хорошего тона, и у многих жителей столицы уже даже не по одной, а по нескольку кредиток разных банков. Хотя в целом по России кредитки до сих пор есть не более чем у 10% населения.
История кредитных карт, несмотря на то что им явно еще не исполнилось и ста лет, не имеет обозначенной точки отсчета. И существует несколько версий. Но все сходятся в том, что кредитка появилась на свет во второй половине ХХ века. Система платежей, начавшись как объединение трех друзей, бывших не самыми успешными бизнесменами, за каких-то десятилетия завоевала весь мир. Но какие бы международные пластиковые карты ни выпускали различные кредитные учреждения, все они привязаны лишь к нескольким платежным системам.
Впрочем, платежные системы не так важны. Гораздо больше внимания надо уделить выбору самого банка, где вы хотите оформить себе кредитку. Работа с пластиковыми картами — не самый простой бизнес, который требует отлаженных действий, опытного персонала и необходимых финансовых затрат.
И, наконец, обратите внимание, для чего конкретную пластиковую карту можно применять. У каждого банка есть свой список организаций, где можно использовать пластиковую карту при оплате товаров и услуг безналичным путем. Например, в торговых центрах, в автосервисе, в аптеках, гостиницах, стоматологических клиниках, в аэропортах и на железнодорожных вокзалах, в ресторанах, игровых клубах, в пейджинговых и телефонных компаниях, в туристических фирмах. Перечислять можно бесконечно. Тем более что с каждым днем список только расширяется.
«Мальбрук в поход собрался…»
Так и хочется написать: дескать, сказано — сделано. Однако первая попытка завести кредитную карту окончилась ничем. И дело здесь отнюдь не в том, что потерпел фиаско. Просто подход «увидел вывеску банка, зашел и оформил карту» — здесь лучше не применять. Получив номерок очереди, я достоял до того момента, пока меня не пригласили к менеджеру, и… растерялся. Что мне надо? Какого типа карту, какого класса, с каким лимитом и для каких целей? Кредитка давно уже перестала быть просто платежным средством. Пользуясь ею, можно «зарабатывать» для себя различные скидки в торговых центрах и кинотеатрах, зачислять бонусные очки при покупке авиабилетов и даже получить дополнительный сервис при пользовании мобильной связью. А, к примеру, «платиновый пластик» гарантирует своему хозяину минимум неудобств при заграничных вояже или командировке.
К тому же у каждого банка свои условия. Начиная от срока рассмотрения заявления и заканчивая процентной ставкой. Один из наиболее существенных моментов — наличие справки из бухгалтерии о получаемых доходах. Так называемая форма 2НДФЛ. От этого будет зависеть, под какие проценты вас будут кредитовать. Со справкой можно рассчитывать на более льготные условия. Причем ставка колеблется примерно в диапазоне от 2% до 5%. Если без справки один из банков, куда я обратился, начисляет 25,5% годовых, то со справкой — 20,5%.
А вот наличие вклада в банке на условия по кредитке никак не влияет. Во всяком случае, в результате своих контактов я ничего подобного не нашел. Зато может помочь при рассмотрении кредитным комитетом вашего заявления. Срок рассмотрения у каждого банка свой. По большей части банки берут для себя временной лимит от одной и даже до трех недель.
Не надо стесняться спросить менеджера, если при заполнении анкеты вам не захочется раскрывать какие-то данные о себе, является ли это поле обязательным для заполнения. Очень может быть, что этого и не требуется.
А вот врать не стоит ни в коем случае. Ни о работе, ни о месте проживания, ни о чем-либо вообще. Если ваши данные проверят (а это случится в той или иной форме с вероятностью 99,9%) и неприглядный факт лжи выяснится, то с такой же вероятностью банк вам в оформлении карты откажет. Лучше тогда пойти поискать другое кредитное учреждение. Банков в стране много, авось найдется такой, с которым у вас сложатся гармоничные отношения. Примерно так поступил и ваш покорный слуга.
Раз, два — и в дамках
Заполнив анкетку и честно ответив на все вопросы (на что ушло около 20 минут), я в последний момент вспомнил про объявление на стене в редакционном коридоре. Где в простой и доходчивой форме сотрудникам «МК» предлагали оформить кредитные карты в том же банке, через который мы получаем деньги на зарплатные карточки. Извиниться перед менеджером и вернуться в родные стены было делом нескольких минут.
Правда, в телефонном центре банка не обошлось без трудностей. Девушки уверенно понимали, что я отношусь к корпоративным клиентам, но столь же настойчиво убеждали меня, что кредитные карты выдаются лишь на общих основаниях, а вот единовременный кредит мне зато могут предоставить на льготных условиях. Потребовалось еще связаться с родной бухгалтерией, чтобы взять необходимые телефонные координаты менеджеров банка. Зато именно с этой минуты все пошло как по маслу.
Не больше пяти минут потребовалось на телефонный разговор, в результате которого на следующий день в гости в редакцию приехал подтянутый молодой человек, который взял на себя все мои проблемы. Единственное, что потребовалось от меня, — предоставить в его распоряжение ксерокопии нескольких страниц паспорта и карточки пенсионного страхования. Все наше общение заняло десять минут. А еще через пять дней я уже мог достать из кармана кусочек пластика с лимитом до 7000 условных единиц, на котором не по-русски было написано «Gold». И, как оказалось, мы не одна такая уникальная организация. И подобная услуга доступна практически всем, на кого на работе завели «зарплатную» пластиковую карту.
Так что теперь я совершаю покупки совсем на других условиях, которые отличаются от экспресс-кредитования если не как небо от земли, то хотя бы как «Жигули» от «Запорожца».
Одного лишь теперь боюсь. Не дай бог начальство поручит писать об автокредитовании или об ипотеке. И опять по принципу «проверено на себе». Никого ведь и смущать не будет, что не нужна мне машина. Или что ипотеку в одиночку я просто не потяну.
Считалка «МК»
Кредит под елочкой
Перед Новым годом ваш покорный слуга вдруг озаботился тем, что дома нет видеокамеры. Новая стоила в магазине 13 592 рубля. Из которых три тысячи я был готов заплатить в кассу сам, а остальные 10 592 рубля 00 коп. банк готов был дать мне в долг. Кредитное соглашение было заключено под 19% годовых в рублях. Что при сроке договора на полгода выливалось вроде бы в небольшую сумму — 11 598 рубля 24 копейки. Если бы все обстояло именно так, мой ежемесячный взнос составлял бы 1 933 рубля — и никаких гвоздей. Думаю, что никто не удивится, если я сообщу, что на самом деле плачу немного иные деньги. А именно — 2 170 рублей ежемесячно.
Что в результате 6 платежей выливается уже в 13 тысяч 20 рублей. Теми же самыми нехитрыми арифметическими действиями несложно подсчитать, что, предоставив мне 10 с половиной тысяч, банк за полгода наварил на этом
2 428 рублей. Или же 22,9%. В абсолютном исчислении. Но ведь кредит-то я взял всего лишь на полгода. В общем, 45,8% годовых. Неплохо, да? И все это проведено и запрятано по скромным статьям кредитного договора — типа «комиссия за расчетно-кассовое обслуживание» и т. д., — которые сразу и не увидишь.
Эксперт «МК»
Селим ЭРГОЗ, вице-президент управления кредитных карт ЗАО «КБ «Ситибанк»
— Один из наиболее больных вопросов — мошенничества, жертвами которых могут стать владельцы кредиток. Что делается банками для повышения безопасности клиентов?
— Сегодня кредитная карта является одним из самых безопасных платежных средств. Принцип безопасности заложен в самой сути кредитной карты: вы тратите деньги банка, а не свои собственные. Безусловно, все банки работают в общем русле, но у каждого есть и свои собственные в этой области. Например, Ситибанк предлагает клиентам страховку от незаконного использования карты при краже или утере. В таком случае страховая компания возмещает клиенту украденную сумму. Также мы предлагаем услугу мгновенного оповещения о транзакциях на мобильный телефон или e-mail, что позволяет оперативно пресекать попытки мошенничества. Еще в нашем банке существует система, которая отслеживает не характерные для клиента операции по карте. В случае обнаружения таковых сотрудники банка связываются с клиентом для их подтверждения. Кроме того, мы постоянно информируем клиентов о мерах безопасности при использовании карт и распространенных видах мошенничества.
Мечтания «МК»
Светлое и близкое будущее
Карточки, которым в начале своего существования отводилась незначительная роль заменителей денег, чуть ли не с каждым днем становятся все более универсальным инструментом. С развитием научной мысли и промышленных технологий на пластиковой карточке появилась магнитная полоса, на которой и хранится основная информация о клиенте. Последним этапом технологической эволюции карточек стало появление на них микросхемы-чипа. На такой карте (ее еще называют smart card — «умная карта») хранится гораздо больше информации, чем на пластике с магнитной полосой. И уже в ближайшем будущем ее можно будет вполне реально использовать не только как кошелек, но и как водительское удостоверение, и даже просто как удостоверение личности. Конечно, до сих пор существуют еще трудности, связанные с технологическим переходом на чиповые карты, но никто не сомневается, что именно за ними будущее.
Узкий круг посредников
Сейчас практически все страны мира охвачены несколькими платежными системами. Подавляющую часть рынка международных кредитных карт (около 90%) обслуживают две системы: VISA и Eurocard/Mastercard. Третьей по количеству клиентов является AmericanExpress. А оставшуюся часть рынка делят Cirrus Maestro, Diners Club, JCB (Japan Credit Bureau) и т. д. Причем японская JCB вышла на международный рынок только в 1981 году.
Бумажки для «пластика»
Выгоды кредитки «от работы»
При этом само оформление карты не встало мне ни в копеечку. Кроме того, как уважаемый член трудового коллектива еще более уважаемого корпоративного клиента, комиссию за обслуживание карты банк взимает с меня на уровне 50% от стандартного тарифа. Да и процентная ставка у меня не 20,5% годовых, а 18,99%. И приятно, и не такая уж мелочь, если подумать.
А еще, в отличие от того же экспресс-кредитования, я могу вообще ничего не платить банку сверху в том случае, если возвращаю взятые взаймы деньги в течение льготного периода. Есть такая штука — беспроцентный период. У одних банков он порядка 40 или 50 дней. У нашего — целых 60. Кроме того, в тех банках льготный период распространяется только на безналичные операции, а в нашем — на абсолютно все. Вот только чтобы обойти проценты, надо за этот срок вернуть всю сумму платежа. То есть та же видеокамера, если бы я воспользовался картой и погасил потом всю сумму за два месяца, обошлась бы мне в те самые 13 592 рубля, а не в 16 020, как в конечном счете получилось при экспресс-кредитовании. Конечно, если не успеешь, тогда уже начнут начислять процентики. Но ведь все в наших руках.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t