Нсж что это такое
Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт
Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.
В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.
Что такое «Накопительное страхование жизни»?
Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.
Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Плюсы программы накопительного страхования жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.
Минусы программы накопительного страхования жизни
Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.
Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.
Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».
Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.
Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.
Для каких целей она не подходит?
Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.
Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки
8 Время прочтения: 7 минут
В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.
Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.
Плюсы накопительного страхования жизни
1. Неизменность условий договора
Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.
2. Налоговые вычеты
Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.
1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.
3. Удобство
Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.
4. Долгосрочность
Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.
5. Особый статус
Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.
Минусы накопительного страхования жизни
1. Долгосрочность
Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.
Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.
2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании
На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.
Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.
3. Невысокая доходность
Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.
Практический пример
Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
«Мне предлагают НСЖ — стоит ли оформлять? Или ИСЖ лучше?» Разбираемся в страховых программах и выясняем, что выгоднее
7 Время прочтения: 6 минут
С помощью НСЖ и ИСЖ можно получить деньги не только при наступлении страхового случая. Это непростые финансовые продукты, но возможная выгода стоит того, чтобы присмотреться к ним повнимательнее.
Что такое НСЖ?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.
В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент. На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.
Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.
НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства. Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.
Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.
Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.
В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.
Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.
Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.
Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.
Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.
Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:
Чем ИСЖ отличается от НСЖ?
ИСЖ — среднесрочный (3—5 лет) и потенциально более доходный инструмент, нежели НСЖ. Но важно помнить о рисках: никто не может гарантировать вам прибыль по ИСЖ. Чаще всего в договоре прописан возврат только внесенной суммы, доход при этом может оказаться нулевым. Данный инструмент подходит для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и готов попробовать увеличить свои сбережения.
НСЖ рассчитано на долгий срок — от пяти до 30 лет. Чаще всего в договоре прописан небольшой процент прибыли — 2—3%, что ниже инфляции и средних ставок по депозитам. Взносы надо платить на протяжении всего срока действия договора.
Этот инструмент подходит для консервативных людей, которые хотят накопить крупную сумму и при этом застраховать свою жизнь и здоровье.
Можно ли досрочно забрать деньги?
Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.
При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.
Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.
Какая доходность?
При НСЖ: если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + небольшой возможный процент (чуть ниже депозитных ставок).
При ИСЖ: если страховой случай не наступил, по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + инвестиционный доход. ИСЖ — финансовый продукт, доходность которого зависит от множества факторов и может быть как нулевой, так и в несколько раз превышающей ставки по депозитам.
Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?
Накопленные за время действия договора взносы не облагаются налогами. Подоходный налог придется уплатить только за полученную прибыль и только в том случае, если она превысит ключевую ставку.
На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.
Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?
ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.
Что выбрать?
Чтобы понять, какой из продуктов подойдет именно вам, надо определиться с целями и приоритетами. И НСЖ, и ИСЖ — это страховые продукты, но первый помогает накопить нужную сумму к определенной дате, а второй — накопить и приумножить за счет инвестирования.
НСЖ подойдет тем, кто готов копить долго (срок договора — более пяти лет), хочет застраховать свою жизнь и обеспечить близких в случае своей смерти или потери работоспособности. Важно понимать, что НСЖ — это не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить серьезную сумму (например, на образование детей, недвижимость или дополнительный капитал к пенсии). Если вы хотите получить более существенный доход за срок менее пяти лет, то вам больше подойдут классические вклады или ИСЖ.
ИСЖ подойдет тем, кто хочет застраховать жизнь, но при этом не боится инвестировать часть средств в высокорисковые продукты. Важно помнить, что никто не гарантирует вам прибыль: страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования, и вы можете выбрать, во что будут вкладываться ваши деньги.
Как оформить НСЖ или ИСЖ?
Самое главное — выбрать надежную страховую компанию, у которой есть действующая лицензия Банка России. На нашем сайте есть отдельный раздел, где собраны разные предложения по инвестициям с эксклюзивными условиями. Там же можно подобрать подходящую программу НСЖ и ИСЖ от проверенных компаний. Чтобы ознакомиться с подробными условиями, которые они предлагают, перейдите по этой ссылке.
Не менее важно внимательно прочитать договор и выяснить все интересующие вас моменты, такие как размер и график взносов, условия инвестирования, нюансы наступления страхового случая, размер комиссии, возможность смены инвестиционной стратегии.
Не стесняйтесь задавать вопросы — чем больше вы узнаете до подписания договора, тем лучше.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t