Неверно что относится к кредитным санкциям к заемщику

Штрафные санкции банка

В любом кредитном договоре помимо основных условий кредитования (сумма, срок, проценты) прописываются также штрафные санкции, которые применит банк в случае несвоевременного погашения займа.

Под нарушением кредитного договора банками понимается опоздание с ежемесячным платежом, внесение неполной суммы, неуплату прописанных в договоре комиссий и нецелевое использование заемных средств (если кредит носит целевой характер).

В качестве штрафных санкций (неустойки) к вам в кредитном договоре могут быть прописаны как пени (неустойка, взимаемая за каждый день просрочки платежа), так и штрафы (разовые платежи в случае нарушения графика платежа). Чаще всего штрафы и пени исчисляются в процентах от суммы нарушенного обязательства. Хотя бывает, что банки устанавливают фиксированную сумму штрафных санкций: от нескольких сот до нескольких тысяч рублей в зависимости от вида нарушения условий кредитного договора.

Размер пени в среднем по рынку составляет 0,2-1% от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки. Но некоторые кредитные организации иначе подходят к размеру штрафных санкций в отношении должников. Так, сумма штрафа может равняться размеру процентной ставки по кредитному договору увеличенной вдвое-втрое-вчетверо, которая будет начисляться на просроченную задолженность.

Отметим, что максимальный размер неустойки не ограничен законом. Но согласно ст. 33 ГК РФ, судьи имеют право снижать её размер, если пени, подлежащие взысканию, несоразмерна последствиям просрочки платежа (например, в разы превышает саму сумму долга).

На случай нецелевого использования кредитных средств, а также невыполнения других условий договора, банки предусматривают в кредитном договоре возможность потребовать полное погашение займа.

Также вам стоит помнить, что при задержке выплаты в течение определённого срока (как правило, после 6 месяцев) банк может передать долг на взыскание коллекторским агентствам, сотрудники которых будут постоянно звонить и навещать дома, пока вы не исполните свои обязательства.

Но если и этого не возымеет должного эффекта, кредитная организация обратиться в суд. И в случае вынесения положительного решения с точки зрения истца, то есть банка, взысканием задолженности займутся судебные приставы, которые могут наложить арест на имущество, ограничить ваше право на поездки за рубеж и т.д.

Поэтому во избежание применения этих неприятных для обеих сторон мер вам лучше обратиться в банк сразу как возникла непредвиденная ситуация, не позволяющая своевременно исполнять свои долговые обязательства. Чаще всего банки идут навстречу и дают отсрочку по платежам на некоторый срок. При этом кредиторы даже могут снизить или отменить уже начисленные пени за просрочку.

Совет Сравни.ру: Вы можете избежать штрафов, если невыплата долга произошла по независящим от вас причинам. Опишите их в заявлении, которое передайте сотруднику банка.

Источник

ЦБ указал банкам на недобросовестные отказы на досрочный возврат долга

Кредиторы отказываются принимать от заемщиков деньги для досрочного возврата потребительских кредитов из-за того, что они вносят недостаточную сумму, говорится в письме первого зампреда Банка России Сергея Швецова. Он разъяснил, что такая практика считается «недобросовестной» и кредиторам стоит принимать любые суммы в погашение долга.

Банкам и другим кредиторам также следует заблаговременно предоставлять заемщику расчет суммы основного долга и процентов за срок пользования потребительским кредитом.

Швецов отметил, что право заемщика на досрочный возврат потребкредита сопровождается обязанностью кредитора принять такое исполнение. «Указанное право заемщика не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено при соблюдении заемщиком порядка предварительного уведомления кредитора», — отмечается в письме.

В законе о потребительском кредите сказано, что у заемщика есть право в течение 30 дней с даты получения потребкредита вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В остальных случаях досрочно погасить долг можно, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата способом, установленным в договоре.

Внесение заемщиком средств в меньшем размере, чем указано в уведомлении о досрочном возврате, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм, сослались в регуляторе на практику Верховного суда. «В данном случае заемщиком вносятся денежные суммы, о которых кредитор был предупрежден как о досрочном возврате кредита», — отметил Швецов.

Источник

Что грозит за неуплату кредита

Ответственность сторон за нарушение условий прописана в любом договоре. Не выступают исключением и договоры кредитования. В большинстве случаев санкции за нарушения достаточно стереотипны и предусматривают несколько видов наказания: штрафы за просрочку платежей, изъятие предмета залога (при его наличии, требования о залоге также должны быть прописаны в договоре) в случае вопиющих нарушений, требование выполнить договор досрочно, угроза расторжения договора кредитором в одностороннем порядке.

Однако, последствия могут быть и серьезнее — вплоть до уголовной ответственности. В каких случаях заемщику стоит волноваться о последствиях всерьез? А в каких ситуациях его страхи преувеличены, и что реально злостному должнику могут сделать за неуплату кредита в нашей стране — читайте в статье.

Финансовая ответственность

Для начала рассмотрим, к каким финансовым санкциям может прибегнуть кредитор. К таковым относятся:

Финансовые санкции — это наиболее распространенная форма воздействия, с помощью которой кредитные организации пытаются призвать заемщика соблюдать условия договора.

Возможность штрафовать недобросовестного должника регулируется федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Какие штрафы запрещает взимать банкам
с должников закон «О потребительском
кредите»? Спросите юриста

Штрафы начисляются на сумму пропущенного платежа и обычно составляют незначительную долю процента (в большинстве банков от 0,01 до 0,1% от ежемесячного взноса). Правда здесь следует помнить, что в данном случае эти сотые или десятые доли процента начисляются за каждый день просрочки.

Просрочка при этом начинает отсчитываться с первого дня после несостоявшегося платежа.

Однако в любом случае, законодательством предусмотрено, что общий размер начисленных штрафов не может превышать:

При этом в обоих случаях пени рассчитываются только от суммы просрочки, а не всей непогашенной суммы кредита.

Если просрочка вызвана случайными причинами или краткосрочными проблемами, например, должник запамятовал о дате платежа, или у него случился разовый дефицит средств, то больших проблем быть не должно. Клиент уплатит сумму с учетом просрочки, деньги поступят на счет, и после этого банк спишет сначала набежавший штраф, затем проценты по кредиту, а уж затем — оставшуюся сумму взноса.

Этот порядок прописан непосредственно в кредитном договоре, поэтому любому заемщику необходимо читать договор внимательно.

Как правильно читать договор с банком?
Обратитесь за консультацией к специалисту

В большинстве случаев в первые недели банк лишь напоминает клиенту о том, что им допущена просрочка по кредиту. Делается это с помощью сообщений или звонков на мобильный телефон, или через отсылку электронных писем.

В некоторых случаях письма могут быть и бумажные. Обычно этот «период напоминаний» длится два месяца. Если просрочка затягивается, то за дело берется служба безопасности кредитной организации. Разговоры становятся жестче, а давление на уклониста сильнее.

Если же клиент уклоняется от выплат больше трех месяцев (иногда — полугода), или категорически не идет на контакт, тогда вполне возможен вариант, что банк продаст проблемный долг коллекторам.

Имущественная ответственность

Это вид гражданско-правовой ответственности. Она распространяется на широкий круг отношений между физическими и юридическими лицами. В случае финансовых отношений речь можно вестись о кредитах, подкрепленных залогом (например, в качестве залога выступает автомобиль). В этом случае кредиторы обратят свое взыскание на него. Помимо изъятия заложенного имущества может быть наложен арест и на имеющиеся банковские счета должника.

Если спор рассматривался в судебном порядке, и арбитраж (мировой суд или суд общей юрисдикции) удовлетворил требования кредиторов, но должник не собирается исполнять их «вот прям сразу» — то суд направит в органы Федеральной службы судебных приставов исполнительный лист (или же судебный приказ).

Есть ли предел суммы для списания средств
приставами с банковских карт должника?
Спросите юриста

А приставы, в свою очередь, смогут сделать следующее:

Административная ответственность

Еще один вариант ответственности. Статьи за неуплату кредита в Кодексе об административных правонарушениях РФ (КоАП) не предусмотрено. Прямо «административка» за «кредитные» нарушения предусматривается только в случае незаконного получения займа на льготных условиях, не соответствующих действительности. Об этом говорится в статье 14.11 КоАП. В качестве наказания предусмотрен штраф в 1-2 тысячи рублей.

К административной ответственности косвенно можно отнести и запрет на выезд должника за границу. Несмотря на то, что напрямую этот вид наказания не предусматривается КоАП, он может применяться в рамках использования закона об исполнительном производстве.

Уголовная ответственность

Самые тяжелые последствия, которые могут наступить для недобросовестного заемщика — привлечение его к уголовной ответственности. В каких случаях против него могут завести уголовное дело? Законодательством России предусмотрено несколько оснований: мошенничество с кредитами и злостное уклонение от погашения долга.

Статья 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования» характеризует это деяние так: «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».

Это тот случай, когда гражданин изначально не собирается возвращать долг и при этом сознательно вводит финансовую организацию в заблуждение. Например, получает кредит по чужому паспорту. За подобное мошенничество предусмотрены несколько видов наказания: от штрафа до ограничения свободы (до двух лет) и даже ареста (до четырех месяцев).

Если же преступление совершено с отягчающими обстоятельствами, то санкции за это действие серьезно возрастают. В самом серьезном случае (это — когда преступление совершено группой лиц по предварительному сговору и в особо крупных размерах) — вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.

Отдельным случаем такого мошенничества можно считать преступление, предусмотренное статьей 176 УК РФ «Незаконное получение кредита». Она также предусматривает предоставление кредитной организации недостоверных сведений о себе, но в качестве заемщика выступает не физическое лицо, а индивидуальный предприниматель или руководитель юридического лица, выступая от ее имени. Это более тяжкое преступление, поэтому наказание за него может доходить до 5 лет лишения свободы.

Чем физ лицо отличается от индивидуального
предпринимателя в вопросе о получении
кредита в банке?

Еще одним преступлением, связанным с кредитами, является злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Это преступление предусмотрено статьей 177 Уголовного кодекса.

Данная статья начинает применяться, когда сумма задолженности достигает 2,25 млн рублей. Суды сами определяют степень «злостности» уклонения.

В большинстве случаев таковым поведением считается ситуация, когда деньги у заемщика имеются, но он категорически не желает гасить кредит. Важным отличием от мошенничества здесь является то обстоятельство, что хотя бы один платеж по кредиту был клиентом совершен.

Данная статья предусматривает как штрафы, так и ограничение и даже лишение свободы сроком до двух лет.

Таким образом, можно сказать, что уголовная ответственность за кредит — это реально существующий вариант наказания для недобросовестного заемщика. Однако посадить человека в тюрьму просто за невозврат кредита не так-то просто. Для этого нужно доказать в суде, что должник изначально не собирался возвращать деньги или злостно уклонялся от их возращения, имея при этом средства для возврата займа и возможность его погасить.

Кредиторы или коллекторы называют вас
мошенником и пугают тюрьмой? Обратитесь
за защитой к нашим специалистам!

Как избежать наказания

Что делать заемщику? В зависимости от того, к какому виду ответственности привлекается должник, у него есть несколько вариантов поведения.

В первую очередь — не избегать общения с кредитором

В случае финансовых или имущественных санкций надо обращаться в банк и искать компромиссные решения. В этом случае банк пригласит вас на обсуждение проблемы и для поиска компромисса.

Результатом может стать пересмотр условий кредита, например — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Это называется программой реструктуризации. Или предложение уйти на «кредитные каникулы» — несколько месяцев не оплачивать сумму основного долга. Важно помнить, что банку в России важно получить хоть какие-то деньги от клиента, чем посадить его в тюрьму за невыплату потребительского кредита.

Договориться об отсрочке можно и при попытках забрать имущество. Если заемщик попался на административном правонарушении, но не согласен с решением суда и наложенным на него штрафом — решение можно оспорить.

Как просить о рассрочке исполнения решения
суда о взыскании долга?
Спросите юриста

Не убегать от приставов

Но поймите — сопротивляться решениям приставов в вашем деле сложно. Тем более, когда решение уже вынес суд. А до вынесения решения суда никто не имеет права описать, а уж подавно — и изымать ваше имущество.

Если же дело уже дошло до суда, тогда стоит рассматривать варианты заключения мирового соглашения. Но для этого опять же придется находить общий язык с кредиторами.

Подать на банкротство

Наконец, должник может запустить в отношении себя процедуру банкротства. После правильного прохождения всей процедуры должнику спишут все заявленные им долги (за исключением ряда выплат, которые вытекают из социальных отношений, например накопленных алиментов или заработной платы работникам).

Впрочем, если процедура банкротства будет осуществляться через арбитражный суд (а это любая процедура, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей), то будет назначен финансовый управляющий — специалист, который возьмет под контроль имущество и финансовые потоки клиента. А это уже тоже можно рассматривать в качестве имущественной ответственности.

Источник

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.

Какое наказание за неуплату кредита?

Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Источник

ЦБ выявил нарушение банками порядка расчета полной стоимости кредита

По словам экспертов, недобросовестная практика наблюдается как в небольших, так и крупных банках. По расчетам ЦБ, пресечь ее должны изменения действующего законодательства.

ПСК показывает клиенту, в какую сумму обойдутся заемные средства целиком, включая проценты, страховые, комиссионные и иные услуги. ПСК обычно выше процентной ставки по кредиту, причем чем больше дополнительных услуг оформляется вместе с кредитом, тем дороже оказываются заемные деньги.

В ЦБ «Российской газете» рассказали, какие именно недобросовестные действия со стороны банков выявил регулятор.

Такие услуги фактически являются для заемщиков обязательными для заключения кредитного договора, уточнили там.

Как уточнили в Банке России, невключение в ПСК услуг, которые по факту предлагаются вместе с ссудой и от которых заемщик не может отказаться (или его не информируют от такой возможности), является фактически введением потребителя в заблуждение, не дает ему возможности оценить реальные расходы, связанные с кредитом, может стать причиной излишней закредитованности и возникновения проблем, связанных с погашением долга.

Председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров отметил, что на фоне сокращения доли хороших заёмщиков из-за роста процентных ставок и высокого уровня ликвидности у банков, работникам их фронт-офисов приходится «творчески» выполнять высокие планы по кредитованию, и это «творчество» может проявляться как в небольших, так и в крупнейших банках.

Минфин и Банк России также работают над концепцией законодательных изменений, уточнили в ЦБ. По мнению регулятора, это позволит пресечь указанные нарушения. Так, в расчет ПСК, помимо платежей по погашению основной суммы долга и процентов, предлагается включать любые иные платежи заемщика в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если кредит выдается при условии получения и оплаты дополнительных услуг и это указывается при оформлении кредитного договора. Или если в зависимости от согласия или отказа от этих услуг могут изменяться условия выдачи потребительского кредита. А кредитор, предлагающий заемщику дополнительные услуги к кредитному договору, будет обязан также предложить альтернативный вариант кредита без этих услуг, но на сопоставимых условиях: с расчетом по нему ПСК и информированием заемщика о размере этой ПСК.

Изменениями также предлагается увеличить «период охлаждения» в отношении дополнительных услуг: заемщик должен иметь возможность отказаться от них в срок вплоть до пяти календарных дней после даты первого платежа по кредитному договору, при этом минимальным «периодом охлаждения» останутся четырнадцать календарных дней. Потому что нередко гражданин обнаруживает, что стоимость кредита для него слишком высока только при совершении первого платежа.

По оценке Прохорова, более радикальным решением могло бы стать законодательное ограничение возможности кредитования заёмщиков с определенными дефолтными параметрами, но это может привести к их переходу в сектор теневых кредитов.

Источник