Неполное пропорциональное страхование означает что
Что собой представляет неполное имущественное страхование
Существует несколько схем, по которым могут возмещаться убытки в рамках заключенного сторонами договора имущественного страхования. Неполное страхование – один из возможных способов. Об этом, а также о дополнительных признаках и критериях, отличающих данный вид страхования от полного, пойдет речь в предлагаемой статье.
Особенности имущественного страхования
Имущественным страхованием называют такой способ защиты собственности, при котором клиент получает возможность предупредить возможные риски в случае непредвиденной порчи застрахованного имущества путем получения компенсации от страховщика.
Эта процедура может распространяться в отношении следующих объектов:
Необходимость защиты может вызываться следующими нежелательными происшествиями:
Каждая страховая организация разрабатывает свои варианты имущественных договоров, где предусматриваются дополнительные варианты рисков, при которых клиенту возмещается понесенный ущерб от порчи застрахованной собственности. Но покрытие убытков может осуществляться в полном или неполном размере, в зависимости от вида выбранного имущественного страхования.
Что говорит нормативно-правовая база
В соответствии с требованиями ст. 947 ГК РФ, предельная страховая сумма компенсации за произошедший страховой случай должна находиться в пределах фактической стоимости застрахованной собственности. В ст. 949 этого норматива сказано, что если действительные убытки, понесенные клиентом по договору, составят часть страховой суммы, возмещение должно начисляться по принципу пропорциональности.
Ст. 951 этого же документа указывает на следующие обстоятельства:
Эти положения ГК РФ направлены на то, чтобы исключить возможность получения прибыли страхователем за счет компенсации по страховому случаю. Эти выплаты должны компенсировать убытки, а не способствовать дополнительной прибыли для клиента.
Понятие неполного имущественного страхования
Неполным имущественным страхованием называют такую защиту имущества, когда страхуется только часть объекта. Этот способ страхования не позволяет страхователю полностью перекрыть возможные убытки в случае полного повреждения имущества, но снижает финансовую нагрузку на перечисление взносов и дополнительные риски для страховщика.
Система покрытия неполного страхования
Одна из схем, используемых в этом случае, предусматривает расчет суммы страховки пропорционально, относительно полной цене имущества. Соответственно этому принципу производятся выплаты при срабатывании предусмотренных полисом рисков.
Дополнительная сумма по остальной части объекта, которая не предусмотрена договором, возмещению не подлежит, и остается за страхователем.
В этой ситуации сумма выплаты рассчитывается по следующей формуле:
Однако возможен расчет по другому принципу, когда страховка назначается по общей цене объекта, несмотря на то, что застрахована только его часть. Но размер компенсации в любом случае не должен превышать стоимости застрахованного имущества. Этот метод называют «по первому риску».
Неполное имущественное страхование позволяет добиться следующих преимуществ:
Также за клиентом сохраняется право воспользоваться двойным имущественным страхованием и заключить еще один или несколько дополнительных договоров по этому объекту с другими организациями, если общий размер возмещений не выходит за пределы стоимости застрахованной собственности.
Чем является полное страхование
В отличие от неполного, при полном страховании клиент защищает собственность от повреждения в пределах всей ее стоимости, с возможностью получения соответствующего возмещения в случае ущерба.
Это позволит клиенту получить полную компенсацию за понесенный ущерб, но не более, чем стоит сам объект.
Что в себя включает полное страхование
Такой способ обеспечивает надежную защиту и в то же время не вызывает дополнительных расходов для страхователя за счет следующих особенностей:
Вне зависимости от избранной схемы страхования, необходимо учитывать вероятность дополнительных расходов, вызванных удорожанием застрахованного имущества в связи с инфляцией. Стороны могут предусмотреть в соглашении возможность учета дополнительных коэффициентов, отражающих эти моменты.
В противном случае появляется опасность превращения полного страхования в неполное по причине увеличения стоимости застрахованного объекта.
Как происходит расчет страховой суммы
Простой пример расчета неполной страховки пропорциональным методом:
При этой системе расчета сумма ущерба равномерно распределяется на всю сумму, с пропорциональным определением выплаты.
Если рассчитать рассмотренный выше пример по правилу «первого риска», страхователь получил бы компенсацию за весь понесенный убыток – 40 000, но при большем размере ущербе максимальное возмещение составило бы 60 000 руб.
Отличия между полным и неполным страхованием
Отличия полного и неполного страхования в соотношении размера страховки стоимости застрахованного имущества. Неполное страхование не позволяет клиенту в полностью возместить возможный ущерб, но удешевляет расходы на страховые выплаты.
Чтобы избежать опасности признания договора неполного страхования неправомерным с юридической точки зрения, цена объекта должна фигурировать в документе, с указанием того обстоятельства, что это значение превышает возможные выплаты по страховому случаю. Если этот момент в соглашении не отражен, любая из сторон может оспорить заключенный договор в судебном порядке, с соответствующими последствиями для клиента или страховщика.
Разнообразные системы страхования, применяемые на современном этапе, позволяют снизить возможные потери от различных рисков. Количество лиц, обращающихся к страховой защите, неуклонно возрастает, в связи с чем появляются дополнительные возможности для снижения расходов от непредвиденного ущерба.
Условиями соглашений стороны могут предусматривать возмещение как прямого, так и косвенного ущерба, отражая это в тексте документа. Законодательство не регламентирует обязательность того или иного вида страховки для страховой защиты собственности. Стороны могут выбирать любой из возможных способов, если условия соглашения не противоречат требованиям действующих нормативных актов.
Меры, предусмотренные законодательством, направлены на то, чтобы исключить мошеннические схемы в имущественном страховании. Данный вид деятельности должен защищать от ущерба, а не являться способом заработка. А выбор оптимальной схемы страхования страхователю необходимо осуществлять, с учетом собственных финансовых возможностей и оптимальных вариантов, предложенных страховщиком.
Видео по теме статьи
Имущественное страхование
Экономическое содержание имущественного страхования
Имущественным страхованием в соответствии с действующим законодательством является процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Имущественным страхованием является сфера страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы в отношении имущества.
Имущество – это совокупность вещей, материальных ценностей (в том числе денег, ценных бумаг), имущественных прав на получение вещей, находящихся в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении физического или юридического лица.
Объект страхования – это материальные ценности, которые могут быть застрахованы, например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, домашнее имущество, машины.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Страхователями в имущественном страховании могут выступать собственники имущества, а также другие физические и юридические лица, имеющие имущественные интересы в отношении страхуемого имущества – аренда, ответственное хранение, транспортировка и др.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору.
Страховая стоимость – это восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. Существуют требования к соотношению страховой стоимости и страховой суммы, если:
1) страховая сумма установлена выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размера страховой стоимости (при пропорциональном сокращении страховой премии). В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества, при этом излишек страховой премии возврату не подлежит;
2) страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то эта ситуация носит название «недострахование». Его суть состоит в том, что страхователь оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а на ее часть. Этот принцип именуется также пропорциональным страхованием.
В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в течение одного и того же периода времени, но суммы по всем договорам, вместе взятым, превосходят страховую стоимость. Такое страхование законодательно запрещено.
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Договоры имущественного страхования обычно заключаются сроком на один год. Условно считается, что за этот короткий промежуток времени не произойдет резких колебаний в поведении страхового риска (например, не произойдет изменения в технологии).
Имущественное страхование предполагает возможность собственного участия страхователя в покрытии части ущерба:
Системы страховой ответственности страховщиков, применяемые в имущественном страховании
Принципиальная особенность имущественного страхования состоит в том, что констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя.
Последствием, учитываемым в имущественном страховании, является убыток, который является имущественным интересом, в отношении которого проводится страхование.
Страховое возмещение – это частичная компенсация убытка, она не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества страхователя или третьего лица.
Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. На основании указанной нормы в правилах имущественного страхования страховщики для выплаты страхового возмещения используют следующие системы страховой ответственности (табл. 18).
| Система страхового обеспечения | Условия выплаты страхового возмещения |
|---|---|
| Система пропорциональной (долевой) ответственности | Страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба (убытка), какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. Здесь страхуется частичный интерес: СВ = ФУ × S / ДС |
| Система действительной стоимости | При страховании по действительной стоимости (рыночной) имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба, но за минусом износа имущества. Здесь страхуется полный интерес |
| Система первого риска | Данная система предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается |
| Система восстановительной стоимости | Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Данное страхование соответствует принципу полноты страховой защиты |
| Система предельной ответственности | Данная система означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. Величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом: Ущерб = прогнозируемый доход – полученный доход; Страховое возмещение = ущерб × а /100 |
Используя представленные системы ответственности по страхованию, страховщики могут формировать для страхователей гибкие условия заключения договоров имущественного страхования и определять размер страховой премии и страхового возмещения, учитывающих интересы обеих сторон – страхователей и страховщиков.
Представим принципы имущественного страхования:
1. Принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным. Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования («страхование за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.
2. Принцип высшей добросовестности означает наличие обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.
3. Принцип возмещения ущерба означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, как до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере в пределах страховой суммы, установленной в договоре.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору.
5. Принцип исключения двойного страхования.
6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания возместит ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре и в размере непосредственного ущерба.
7. Принцип контрибуции предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим компаниям, участвующим в страховании того же объекта с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
8. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.
Система пропорционального страхования. Собственное участие страхователя в возмещении ущерба
Собственное участие страхователя в возмещении ущерба
Страхование ущерба – это отношения, предусматривающие механизм возмещения имущественного ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая. Факторами, ограничивающими размер страхового возмещения в имущественном страховании, признаются:
Величина страхового возмещения ограничивается размером фактического ущерба от реализации страхового риска. Страховщик не обязан выплачивать страхователю возмещение, превышающее сумму фактического ущерба. Этот принцип основывается на сущности страхования ущерба, которое в противоположность страхованию суммы направлено на покрытие конкретной потребности страхователя в компенсации ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.
Согласование сторонами и включение в договор различных ограничений ответственности страховщика может привести к тому, что в отдельных случаях сумма подлежащего выплате возмещения может оказаться меньше суммы фактического ущерба. Именно эту цель преследует включение в договор страхования:
Так поступают в страховании домашнего имущества в отношении ценных предметов и денежной наличности.
Предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту. Таким отношением может быть, например, интерес собственника в сохранении вещи.
Если договор страхования заключается по поводу какой-либо вещи или предмета, то страховой стоимостью является его фактическая стоимость на момент заключения договора, если из условий договора не следует иное. Стоимость возмещения застрахованного предмета – это его продажная или текущая рыночная стоимость без учета индивидуальной ценности предмета лично для страхователя. Часто имущество страхуется не по текущей рыночной стоимости, а по стоимости новой вещи, т. е. по стоимости покупки новой вещи того же вида и качества. Упущенная прибыль, как правило, не страхуется. Однако имеется целый ряд специальных видов страхования, страхующих именно упущенную выгоду, как, например, страхование на случай перерывов в производстве.
Предметом имущественного страхования могут быть не только отдельные вещи и предметы, но и целая совокупность предметов. Под совокупностью понимается большое число движимых предметов, которые в силу единого целевого назначения рассматриваются в обороте как некое единство и обозначаются, как правило, единым термином. Такими совокупностями являются товарные склады, производственное оборудование, домашнее имущество. При страховании совокупности предметов страхуются и все образующие ее предметы.
Страховая сумма – это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба – это верхняя граница страхового возмещения. При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.
Страхование на полную стоимость имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.
Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии. Поэтому от величины страховой суммы в конечном счете зависит размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.
О страховании сверх страховой стоимости говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества. Каждая из сторон договора вправе требовать немедленного устранения диспропорции путем уменьшения страховой суммы при соответствующем снижении страховых взносов.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.
Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.
Неполное страхование. Страхование по первому риску
Под неполным страхованием понимается положение, при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.
Неполное страхование возникает, как правило, в следующих случаях:
При неполном страховании страхователь не доплачивает страховые взносы страховщику, так как последние были рассчитаны, исходя из заниженной страховой суммы. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю лишь часть понесенных последним убытков пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости:
| Страховая стоимость | = | Ущерб |
| Страховая сумма | Страховое возмещение |
В случае гибели застрахованного имущества страховщик выплачивает возмещение только в размере страховой суммы, при частичной утрате – в части понесенного ущерба пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Для расчетов используется следующая формула:
| Размер страхового размещения | = | Страховая сумма × Ущерб |
| Страховая стоимость |
Страхование по первому риску имеет место, когда страховщик в случае неполного страхования на момент наступления страхового случая выплачивает возмещение в пределах страховой суммы в силу достигнутого по этому поводу соглашения сторон.
Оговорка об отказе от учета недострахования включается в договор по заявлению страхователя. В стандартной форме заявления о заключении договора страхования ясно указывается на предоставление страхователю такой возможности.
Таким образом, в этом виде страхования устанавливается верхняя граница страхового возмещения, которой является согласованная страховая сумма, или «первый риск». Страховщик покрывает «первый риск» в пределах страховой суммы без учета недострахования. Этим ответственность страховщика исчерпывается. «Второй риск» в страховании по «первому риску» – это сумма ущерба, превышающая лимит ответственности страховщика. Он покрывается самим страхователем или страхователь имеет возможность полностью или частично его застраховать. Страховщик, застраховавший «второй риск», несет ответственность лишь в части превышения суммы ущерба над страховой суммой по договору страхования по первому риску.
Страхование по первому риску используется в тех случаях, когда определение стоимости застрахованного предмета представляет собой большие трудности. Так, этот вид страхования широко распространен в страховании ответственности.
По договору страхования на часть стоимости объект страхования страхуется не на полную страховую стоимость, а только на ее часть. К такому виду страхования прибегают в тех случаях, когда невелика вероятность нанесения ущерба всей совокупности застрахованных предметов.
Договоры страхования на неполную стоимость заключаются в страховании предприятий от краж со взломом, прорыва водопроводной воды, бурь. При этом страхователь имеет возможность застраховать оборудование своего предприятия и товары лишь на часть, например, только на 25 % полной стоимости. В заявлении о заключении договора страхования и в страховом свидетельстве указывается как полная стоимость застрахованных предметов, так и страховая сумма (часть полной стоимости, на которую осуществляется страхование). Согласованная страховая сумма является лимитом ответственности страховщика при наступлении страхового случая.
Страховое возмещение выплачивается только в пределах согласованной страховой суммы.
Наступление страхового случая. Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения
Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения
После уведомления страховщика о наступлении страхового случая, предоставления страхователем в случае необходимости дополнительной информации и документального подтверждения реализации страхового риска, страховщик должен исполнить свои обязательства по договору страхования.
Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения может последовать в следующих случаях:
Определение страховой стоимости
Определение страховой стоимости считается ключевым моментом в страховании имущества. Страховой стоимостью зданий является:
а) восстановительная стоимость объекта, т. е. пpинятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;
б) действительная стоимость, если она составляет менее 50 % восстановительной стоимости или если страхование, согласно договору страхования, осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;
в) общая (рыночная) стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стоимость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем.
Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:
а) восстановительная стоимость – это сумма, необходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;
б) действительная стоимость, если она составляет менее 40 % восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоянию, определенному по степени износа;
в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость – это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.
Страховой стоимостью в отношении товаров, производимых страхователем, которыми он торгует, а также сырья и натуральных продуктов является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества.
Таким образом, возможны следующие варианты полисов страхования имущества от огня и сопутствующих опасностей:
а) страхование по фактической стоимости, т. е. по цене восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий – по обычной для определенных условий, местности и времени стоимости строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и технического состояния здания;
б) страхование на базе восстановительной стоимости – в промышленности, торговле и т. п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транспортировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т. п.
в) страхование на основе рыночной стоимости – для готовой продукции, проданной по фиксированной цене. Страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортных, накладных расходов и т. п.);
г) особые варианты страхования: страховая стоимость всегда должна соответствовать стоимости застрахованного имущества:
Расчет страховой премии. Правила оценки страховой стоимости
Страховое покрытие в страховании от огня и сопутствующих рисков может подразделяться на базовое (стандартное), расширенное и по дополнительным опасностям. Это позволяет применять разветвленную систему скидок и надбавок.
На применение скидок влияют следующие критерии:
а) наличие надлежащего оборудования, позволяющего осуществлять мероприятия по обнаружению и сообщению о пожаре;
б) наличие надлежащего оборудования и средств для реализации мероприятий по тушению пожара;
в) возможность организации территории для осуществления временного производства – актуально при расширении страхового покрытия в случае перерыва в процессе производства;
г) наличие (применение) франшизы, размер и вид применяемой франшизы;
д) благоприятное развитие событий в течение последних пяти страховых лет – благоприятная история убытков;
е) соответствующие технические и технологические особенности объектов, принимаемых на страхование (прежде всего зданий), и др.
Страховая стоимость объектов недвижимости производственного, технологического и офисного оборудования определяется:
Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.
Страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страховому случаю.
Собственное участие страхователя в возмещении ущерба может быть предусмотрено в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью. Такое участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию убытков.
При введении в договор страхования собственного участия страхователю предоставляются скидки со страховой премии.
Возможна следующая форма участия страхователя в ущербе: страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Например, если процент собственного участия страхователя составляет 20 %, при этом ущерб составил 1 600 денежных единиц, то страховщик должен возместить страхователю 1 200 денежных единиц.
В договор имущественного страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые в общей форме именуются клаузулами (от лат. clausula – заключение). Одним из таких условий является франшиза (от фр. franchise – льгота, привилегия).
Для ограничения суммы, подлежащей выплате, используется также условие лимита ответственности страховщика. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества (ответственности) в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.
Например, при страховании домашнего имущества страховщик может ограничивать страховое покрытие самых дорогих вещей – антиквариата, предметов искусства – определенным процентом от их общей стоимости.
Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие денежной наличности в кассах.