Немоторные виды страхования что это простыми
Финансовый уполномоченный подвел итоги первого года работы с обращениями по немоторным видам страхования
В Службу финансового уполномоченного за год работы по спорам между потребителями финансовых услуг и страховыми организациями в немоторных видах страхования поступило, по предварительным данным, 20 323 обращения, что составляет 10,8% от общего числа поступивших обращений в Службу за этот период, сообщила финансовый уполномоченный Светлана Никитина.
Работа института финансового уполномоченного в России началась 1 июня 2019 года с рассмотрения споров в моторных видах страхования (ОСАГО, каско, ДСАГО). С 28 ноября 2019 года досудебный порядок урегулирования споров был распространен на все остальные виды страхования (кроме ОМС).
В структуре обращений по немоторным видами страхования наибольшее количество пришлось на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней (16 361, 80,5% от количества обращений по немоторным видами страхования, и страхование имущества (2 483, 12,2 %).
Обращения по страхованию жизни, страхованию от несчастных случаев и болезней показывали наиболее высокую динамику в течение года от месяца к месяцу. В декабре 2019 года поступило 318 обращений, в январе 2020 года — 565, в июле — уже 1 775, в ноябре – 2 026.
«Значительный поток обращений по страхованию жизни — это последствия взрывного роста этого вида страхования несколько лет назад. Работа с обращениями потребителей предполагает определенный временной лаг между заключением договора и возникновением спора. В последнее время на рынке страхования жизни наблюдается спад, поэтому через какое-то время — год или два — количество обращений к финансовому уполномоченному по этому виду страхования тоже сократится», — отмечает Никитина.
Страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней — услуги, оформление которых происходит нередко при получении кредита. Это обстоятельство определяет структуру рассматриваемых финансовыми уполномоченными дел по добровольным видам страхования. В структуре обращений по страхованию жизни и по страхованию от несчастных случаев и болезней преобладают споры, касающиеся возврата страховой премии при расторжении договора страхования. «При рассмотрении обращений в отношении двух упомянутых видов страхования мы смотрим, была ли потребителю предоставлена возможность оформить кредит без договора страхования. Если выбора у потребителя не было, то в случае досрочного погашения кредита потребителем финансовый уполномоченный по обращению о возврате страховой премии принимает решение об удовлетворении требований потребителя», — поясняет Никитина.
Действующие нормы позволяют потребителям отказаться от ненужного страхового полиса и вернуть премию или её часть, это так называемый «период охлаждения». С 2018 года этот период составляет минимум 14 дней. Страховая компания вправе по своему усмотрению установить и более длительный «период охлаждения». При этом очень часто возникают споры, когда потребитель пытается вернуть премию после истечения «периода охлаждения».
В последние годы в сфере кредитного страхования широкое распространение получила практика коллективного страхования, когда страхователем выступает банк, а заёмщик – застрахованное лицо. С последнего банк взимает плату за присоединение к коллективному договору страхования. При такой форме страхования вернуть премию при досрочном погашении кредита непросто. Именно поэтому законодатели обратили своё внимание на эту проблему и с 1 сентября 2020 года вступил в силу закон о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. «Рассчитываем, что нововведения позволят потребителям возвращать премию и по коллективным договорам страхования», — добавляет финансовый уполномоченный.
Никитина также сообщила, что Служба сталкивалась со спорами по инвестиционному страхованию жизни, в которых потребитель был не согласен с размером инвестиционного дохода. «Однако такие случаи единичны, и, как правило, мы не можем в итоге согласиться с расчетами потребителя по размеру инвестиционного дохода», — продолжает финансовый уполномоченный.
По её словам, особенность добровольного страхования заключается в том, что взаимоотношения регулируются в основном правилами страхования, в отличие от ОСАГО, в котором действует отдельный закон. «Поэтому потребителям в первую очередь следует обращать внимание на те, положения, которые содержатся в договоре. Ведь если стоит подпись клиента, то это означает, что он согласен с условиями», — отмечает Никитина.
За период с 28 ноября 2019 года по 28 ноября 2020 года по результатам рассмотрения поступивших обращений по «немоторным» видами страхования финансовым уполномоченным принято 6 001 решение.
«Решения финансового уполномоченного, принятые не в пользу потребителей, связаны в первую очередь с тем, что потребители хотят вернуть премию при досрочном расторжении договора страхования, но при этом обращаются за этим тогда, когда «период охлаждения» уже истек. В соответствии с законом, финансовый уполномоченный не может удовлетворить такое требование», — отмечает Никитина.
Никитина также назвала еще один фактор, почему часть требований потребителей не удовлетворяется. «Добровольные виды страхования больше ориентированы на потребителя, и страховщик заинтересован удержать клиента и максимально старается урегулировать спорные ситуации. Соответственно, к нам во многих случаях потребитель идет тогда, когда страховщик отказал в удовлетворении требований на претензионной стадии, поскольку абсолютно уверен в правильности своей позиции. И как правило законность такой позиции подтверждается», — заключила финансовый уполномоченный.
Средний размер требований заявителей по обращениям в немоторных видах страхования составил 130 251 рубль.
Не моторные агенты
Добрый день, уважаемы коллеги!
Насколько я знаю, на сегодняшний день, практически все страховщики, а уж крупные тем более нацелены на немоторные виды, а если быть точной. то на страхование имущества физических лиц.
Есть много способов, убеждать наших сограждан, страховать свое имущество, ему же спокойнее будет жить, но возникает вопрос.
Где же брать грамотных продавцов. В частности агентов, готовых заниматься исключительно немоторными видами страхования?
Перекупка, Выращивание, это все понятно.
Как вы привлекаете таких сотрудников?
Так это, из профильных сфер надо привлекать.
Фирмы по установке окон, отделке, ремонту. Агентства недвижимости, для этих Гражданскую ответственность вообще можно включать как одно из условий договора аренды.
Почтальоны опять же.
Все кто работает с потенциальными клиентами фэйс ту фэйс.
Почтальоны. отличная идея. Спасибо.
Агенты по недвижимости, это да. очень благодатная публика и привлекается хорошо.
Идея про почтальонов не айс, всю мукулатуру рассовывают по почтовым ящикам, почтальон лицом к лицу общается с жильцом в одном случае из 100 а то и реже. Я например запрещаю жене открывать почтальону и прочим ходокам. т.ч. почтатьон это по сути любой человек который обходит квартиры и предалгает страховку (в смысле эффект тот же). А вот ЖЭК, ТСЖ, установщики окон и отопления — это да.
Вы, видимо, живете в крупном городе.
В крупных городах да — почтальоны практически с целевой аудиторией не общаются, да и отношение к почтальонам весьма настороженное.
А вот в городах — спутниках и сельских районах — почтальон:
а) весьма уважаемый человек;
б) всех знает;
в) его все знают;
г)… и уважают.
Кроме того, по моим наблюдениям, именно на таких территориях люди чаще страхуют имущество чем транспорт например (ОСАГО не в счет).
Уклад жизни там другой, более размеренный, и люди по другому к страхованию относятся.
Искать агента, который можно замотивировать исключительно на «немотор», нужно среди председателей дачных СНТ, их же бухгалтеров. Всем остальным надо предложить удобный кросс-продукт (который можно продать в момент продажи полиса каско), поставить план по «немотору» и хорошую мотивацию. Лучше всего у агентов продается «коробка» по квартирам, без осмотра и «по первому риску» (когда страхователя не мучают вопросами о том, сколько стоит его отделка и имущество, не заставляют оформлять описи заявления).
Летом периодически живу на даче — не проходит ни одной субботы, чтобы в калитку не постучался агент РГС… И ведь что удивительно — ни одной другой СК агент за 10 лет ни разу не постучался…
Извините, но председатели и бухгалтеры непроходной вариант.
Пробовали в свое время на председателях ТСЖ. Единственная польза от них — могут вывести на потенциальную аудиторию, представить на очередном собрании жильцов.
а я бы не стал платить 2-3 т.р. непонятному телу постучавшему в мою калитку на даче… где гарантии? если мне нужен полис я узнаю на сайте компании адрес. иду и покупаю там (если доступно по удаленности). а если нет. то попрошу привезти мне оформленный полис. Это мы тут шарим в теме, а обывателю могут впарить красивую бумажку не имеющую юр.силы. мошеники.
Хм, а ведь большинство дачников так и заключают договор…
так у РГСа почти вековой опыт беготни по дачам и квартирам. Даже в кино неоднократно запечатлен образ агента Госстраха («Берегись автомобиля», «Ошибка резидента» и пр.)
Мы страховое агентство. Мы учим и воспитываем сами. Это долго, трудно и не всегда получается. Моторы — это понятные быстрые деньги. С имуществом несколько сложнее. При этом «коробки» не всегда хороши для клиента (нам то конечно удобно продавать), то есть даже с учетом низкой убыточности данного вида, продав, не до конца понимая всех нюансов «коробки», и, соответственно, не просветив клиента, на что он может рассчитывать при страховом случае, при одном убытке на такой коробке с массой исключений и ограничений, получаем заклятого врага «страховок квартир» и любителя поговорить о впаривателях таковых.
Мне тоже очень интересно развивать именно немоторы — ИФЛ, ИЮЛ и НС, однако опыта именно в этой теме: «Есть много способов, убеждать наших сограждан, страховать свое имущество, ему же спокойнее будет жить, но возникает вопрос.» нема.
Хотелось бы узнать про «много способов».
Заранее спасибо.
ПС. По поводу бабушек РГС: страхуют то они страхуют, но вопрос — как? Не в смысле, как это у них получается, а в смысле — лишь бы застраховать — это не моя тема точно. Знаком лично с массой страховых случаев/отказов/недоплат, когда элементарно страхуется дом по пропорции (неполное страхование), либо расчет по строению сделан «думаю тыщ 500 будет» — про дом с конструктивом на 1 500 000р. ВО+ИО на 450 000р., не считая движимого имущества.
Снижать КВ по убыточным сегментам — единственный выход
я думаю что это один из шагов.
Просто снизить кв по убыточным сегментам, это не повод развить немотор.
Необходимо создать коробочные варианты, на разные уровни имущества. и необходимо учить как агентов, так и менеджеров по работе с агентами.
Чтобы до клиентов доходил смысл программ.
Еще забавная была история в солнечном городе Магадне. Уже после наступления эры капитализма, но до развитого капитализма. Встретились в пятницу два друга детства, один страховщик, другой наоборот — отсидел 2 срока и кроме как дубасить граждан по башке больше ничему не научился. Поговорили о страховании, выяснили что такое комиссия и зачем нужны страховые агенты, пожали руки и заключили агентский договор. Приходит страховщик на работу в понедельник, а у него очередь.
— Граждане, Вы к кому?
— Мы страховаться, но только побыстрее бы… Времени нету.
— А чего страховать желаете?
— Нам всеравно, вот 50000 рублей взноса принес.
То да се, кое-как к обеду очередь рассосалась, но недоумение осталось. К вечеру заходит новоиспеченный агент:
— Ну как клиенты мои приходили?
— Так это все твои?
— Ага, сколько было народу?
— 12 магазинов
— Таааак, почему не 15?
Вобщем выяснилось, что братки с битами ходили страховать подшефные магазинчики.
зы. Истории старинные и мог что-то упустить или добавить для пущей художественности образов. Любые совпадения случайны.
Премия раздора
Если проанализировать первые полгода работы с обращениями, связанными с немоторными видами страхования, с 28 ноября 2019 года по 28 мая 2020 года финансовому уполномоченному поступило 6877 обращений, что составило 7,5 процента от всех обращений, поступивших за этот период. Соответственно, оставшаяся часть обращений пришлась преимущественно на споры по ОСАГО, и высокая доля таких дел вполне очевидна. В силу своей обязательности этот вид страхования является массовым, ежегодно полисы ОСАГО оформляют десятки миллионов автовладельцев, и у кого-то из них так или иначе возникают споры со страховой компанией.
Учитывая большое количество обращений в отношении страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, предлагаю рассмотреть характер этих дел подробней. В спорах по этим двум видам страхования потребители чаще всего обращаются с требованием о возврате страховой премии при расторжении договора страхования. Здесь мы сталкиваемся с примерами недобросовестных практик. Наиболее заметными являются случаи, когда потребителю отказывают в возврате премии в рамках периода охлаждения по договорам коллективного страхования жизни. По договору коллективного страхования потребитель является только застрахованным лицом, при этом расходы банку, формально являющемуся страхователем по таким договорам, на оплату страховой премии фактически возмещает потребитель.
В соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации в данном случае потребитель все же признается страхователем и, соответственно, должен иметь право на возврат премии при досрочном расторжении в случае его обращения за возвратом части страховой премии в рамках периода охлаждения.
Финансовый уполномоченный в своих решениях придерживается аналогичной позиции.
В среднесрочной перспективе возможно снижение числа обращений по страхованию жизни, поскольку имеет место общее падение рынка, в том числе рынка кредитования граждан. А чем меньше новых договоров страхования, в том числе в связи со снижением количества выданных кредитов, тем меньше споров по ним. Количество обращений по страхованию жизни может снизиться еще и потому, что 1 сентября вступил в силу закон о праве заемщика на возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Такие поправки в закон положительно сказались на потребителях финансовых услуг, поскольку закон гарантированно позволяет вернуть часть страховой премии.
Если говорить о количестве решений, принятых финансовыми уполномоченными по результатам рассмотрения обращений по немоторным видам страхования, то за первые полгода принято 1138 решений. В 300 случаях (26,4 процента) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены, а в 838 случаях (73,6 процента) потребителям отказано в удовлетворении требований. Такой процент отказов в удовлетворении связан с тем, что основная часть потребителей обращается за возвратом страховой премии по истечении «периода охлаждения», а у подавляющего числа страховщиков в данном случае по правилам страхования премия возврату не подлежит, что не противоречит Гражданскому кодексу РФ.
Однако, как я уже отметил, недавние законодательные изменения о праве заемщика вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита могут изменить баланс решений, и число решений в пользу потребителей должно возрасти.
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.