Неавторизованный овердрафт что такое
Неавторизованный овердрафт что такое
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Несанкционированный овердрафт
Несанкционированный овердрафт (или неразрешенный, технический овердрафт) — превышение суммы расходной операции, совершенной по карте, над суммой остатка по карте. Может возникнуть за счет курсовой разницы при проведении операции конвертации, в результате совершения операций по карте без авторизации, в результате списания комиссий, не учтенных при авторизации, и др.
Несанкционированный овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
Предусмотренный оговаривается в договоре банковского счета, согласно которому в случае возникновения неразрешенного овердрафта по карте клиент обязан немедленно его погасить и выплатить установленные по договору проценты.
Овердрафт будет считаться непредусмотренным, если в договоре говорится, что клиент может совершать операции по карте только в пределах остатка средств на счете. Непредусмотренный овердрафт подпадает под действие Гражданского кодекса РФ (гл. 60: «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Согласно п. 2 ст. 1107 ГК, на сумму возникшего непредусмотренного овердрафта начисляются проценты за пользование чужими средствами с того момента, как клиент узнал или должен был узнать о появлении задолженности по карте. Проценты начисляются согласно ст. 395 Гражданского кодекса.
В обоих случаях банк вправе требовать от клиента возврата образовавшейся задолженности по карте и начисленных им на эту сумму процентов.
Штраф в банках за несанкционированный овердрафт устанавливается в виде процентной ставки, которая может достигать 50% годовых.
Что такое неразрешенный овердрафт
На первый взгляд, снять больше денег, чем есть у вас на карте невозможно. С другой же, для этого и существуют дебетовые карты с овердрафтом. Однако иногда бывают ситуации, когда клиент снимает даже больше, чем предусмотрено лимитом овердрафта – это и есть неразрешенный овердрафт. Кроме того, такая ситуация может возникать и на обычной дебетовой карте. Часто приходится слышать вопрос, например: неразрешенный овердрафт Сбербанк – что это? Это значит, на вашей карте Сбербанка отрицательный баланс.
Случаи, в которых может происходить несанкционированный овердрафт:
Все эти случаи не являются распространенными, поэтому кажется, что неразрешенный овердрафт случается достаточно редко. Однако представим, что вы полностью израсходовали начисленную на карту заработную плату, но в начале следующего месяца до нового начисления, банк снял средства за обслуживание карточки, смс-уведомления и т.д. В таком случае у вас сформируется отрицательный баланс.
Нужно понимать, что это не зависит от банка и условий обслуживания, которые он предлагает своим клиентам. Суть в системе расчета.
Плата за неразрешенный овердрафт
В сущности, особенно для зарплатных клиентов, появление незапланированного овердрафта не представляет никакой опасности или проблемы. Единственный неприятный момент заключается в том, что вы сами того не зная, берете кредит у банка. А за него полагается платить проценты.
Овердрафт, может быть, как санкционированным (предусмотренным) так и несанкционированным. Предусмотренный неразрешенный овердрафт прописывается в договоре и обычно предполагает, что клиент, как только заметит перерасход средств должен немедленно вернуть избыток со всеми причитающимися процентами.
Если же соглашение с банком предусматривает траты лишь в рамках установленного лимита, то неразрешенный овердрафт подпадает под действие гражданского кодекса. Проценты тогда уже начисляются не как по договору, а за пользование чужими средствами с того момента, как клиент должен был узнать о том, что израсходовал слишком много средств.
При этом за несанкционированный овердрафт может взиматься до 50%.
Некоторые банки имеют предоставление неразрешенного овердрафта для счета. Тогда в случае возникновения описанной ситуации, проценты с клиента взиматься не будут.
Как избежать возникновения неразрешенного овердрафта?
Несмотря на то, что неразрешенный овердрафт происходит обычно не по вине клиента, а скорее от незнания, платить за ошибку приходится именно держателю карты. Лучше всего не попадать в такие ситуации, поскольку даже обратившись в суд, если иное не прописано в договоре вы получите следующее решение – «в иске отказано». Неразрешенного овердрафта между тем не так сложно избежать:
Банк может сделать вас должником по овердрафту. Как это отключить
Можно не иметь кредитной карты, но неожиданно для себя стать должником. Виной тому система овердрафта.
Это когда вы можете уйти в минус по балансу банковской карты. Даже если она дебетовая.
Некоторые российские банки овердрафт любят, подключают его клиентам всеми правдами и неправдами. Более того, «услугу» могут активировать не только на персональной карте, но и на пластике, привязанном к счету вашего бизнеса.
И она очень редко (читай – никогда) бывает бесплатной.
Как понять, что у вас на карте подключен овердрафт? Ну и выключить его, конечно. Сейчас разберёмся.
? Вместе с Yota мы расскажем, что спрятали от вас под мелким шрифтом.
Как работает овердрафт? И что в нём плохого?
Овердрафт позволяет тратить больше денег, чем есть на счету карты. То есть уходить в «минус».
При использовании таких (фактически заёмных) средств, списания не блокируются – можно совершать покупки, как ни в чём ни бывало, пока не упрётесь в потолок выданного вам овердрафта.
Конкретная сумма «потолка» зависит от условий банка, его алгоритмов оценки вашей платежеспособности и прочих закрытых для внешнего мира факторов.
От кредита овердрафт отличается тем, что он выдается без процентов на довольно небольшой срок, от нескольких дней до недель. Затем по нему начинают начисляться проценты.
Самый сильный недостаток овердрафта – огромные проценты, которые к тому же начисляются за каждый день пользования заёмными средствами.
Скажем, 0,19% в день превращаются в 5,7% ежемесячно или целых 68,7% годовых.
Также за сам факт перерасхода могут взыматься фиксированные суммы: от 70 рублей и до 3000 рублей в зависимости от жадности банка.
Для тех, кто тратит деньги с карты вслепую, овердрафт может навлечь дополнительные и непредвиденные расходы. К тому же он мешает финансовому планированию.
Если у вас много счетов в разных банках, легко забыть баланс одной из них. Одна, вторая подписка оттуда списалась, забыли на пару месяцев – и всё, баланс отрицательный, проценты начали капать, а вы по-прежнему думаете, что там ещё лежат ваши деньги.
Привыкшим обходить кредиты стороной надо отключать овердрафт в первую очередь.
Как понять, что у вас подключен овердрафт?
Чаще всего овердрафт замечают случайно. Например на карте лежит 500 рублей, а за какую-нибудь подписку списывается в два раза больше. Вы заходите в приложение банка, а там отрицательный баланс.
Сам по себе отрицательный баланс – не показатель, банки могут увести карту в минус при, скажем, списании ежемесячной оплаты за обслуживание.
В разных приложениях наличие овердрафта проверяется по-разному. Например, в Сбербанке статус овердрафта можно посмотреть в личном кабинете рядом с балансом карты.
Но я советую не копаться в меню, а задать прямой вопрос службе поддержки в чате банковского приложения.
Как отключить овердрафт?
Откройте чат вашего приложения банка и скажите – хочу отключить овердрафт.
Если в данный момент вы не ушли в «минус» и не используете услугу, то овердрафт отключить вам обязаны.
Банк не имеет права отказать вам в отключении овердрафта по карте, если он не является частью изначально подписанного договора об обслуживании счёта и/или выпуска пластиковой карты.
Но будьте готовы, что сотрудники будут уговаривать вас всеми силами: обещать увеличить беспроцентный период до нескольких месяцев или даже полугода, увеличить или уменьшить лимит, даже перевести на более выгодные условия обслуживания.
Соглашаться с этим или нет, ваше дело. Но, напоминаю, 60+ процентов годовых – не шутки. Ещё немного, и условия будут сравнимы с кредитом в микрофинансовой организации.
Лучше распоряжайтесь деньгами ответственнее. Это в целом полезнее, чем такая медвежья услуга от банка.
Никита Горяинов
Главный редактор iPhones.ru. Спасибо, что читаете нас. Есть вопрос, предложение или что-то интересное? Пишите на [email protected]
Как бесплатно хранить оригиналы фотографий с iPhone в Google Photo
В Apple Pay появилась поддержка платежей в криптовалюте для клиентов биржи Coinbase. Ну, Пятёрочка, держись
Тим Кук получает скромную зарплату, если сравнить ее с директорами других крупных компаний
Apple рассказала про успехи во втором квартале 2021 года. Продажи Mac побили рекорд
Центробанк протестирует цифровой рубль в 2022 году. Что о нем известно
Хотите винил? Вот 3 проигрывателя от Lenco, все из дерева и сразу с колонками (очень разные)
Я в восторге от звука. Обзор новых наушников-затычек PI5 от легендарных Bowers & Wilkins с функцией релаксации
Обзор Grand Theft Auto: The Trilogy — Definitive Edition. Это позор
🙈 Комментарии 26
Спасибо ясно! Позвонил в банк, проверил, услуга не подключена. Но предупредили, что при платежах за границей возможен овердрафт из-за внезапно изменившегося курса.
Еще узнал, что подключено СМС информирование 98 рублей… т.е в год 1176 + 940 обслуживание карты. Подумал дороговато )
67%??♂️ну сделайте вы обычные 15-18% и отмените комиссию за факт овера, вам эта услуга ничего не стоит, нет, будут как обычно играть районного банчилу героином, предлагать первую дозу бесплатно, но что бы изменить адовую процентную ставку это никогда, они же от жадности блэт удавятся
Ну не знаю даже что и сказать….
Лично я сам эту услугу специально подключил и пользуюсь уже больше двух лет.
Да, проценты конские, но зато всегда есть возможность что-то купить не занимая денег и не беря кредитов. До 3000 у меня никакой комиссии вообще нет, так что все зависит конечно и от банка тоже. От 3000 до 10000 – 19р/день. Не такая и огромная сумма платежа с учетом того, что для снятия комиссии должны пройти ровно 24 часа, так что если ты деньги на карту вернул в течение 24 часов, то и денег с тебя не спишут.
По мне это намного лучше чем занимать у кого-то, если вдруг надо срочно что-то купить.
И призывать все в статье отключать достаточно полезную услугу – рекомендация средней полезности.
Овердрафт за границей это типичный совок. Нормальный банк должен продать товар по курсу на момент продажи и все, и никаких изменений. Совковые же банки проводят операцию окончательного расчета курса и суммы к списанию в срок от 3 дней до недели, и за счёт клиента любые издержки если курс изменился.
Прохладная история от вчера: использую тиньков блэк для редких операций, далеко не основная карта, деньги не храню.
Выбираю вечером новые бонус категории (5% кешбэк) – такси, аптека, музыка (все счета Apple).
И внизу кнопка – как насчёт овердрафта на 3к? Идея отличная: на карте денег нет, она привязана к всем сервисам, получу кешбэк и раз в месяц буду закрывать минус не вдаваясь в детали.
В итоге приходит смс – вам одобрен овердрафт 30к, на 27к больше чем бесплатные 3.
В свойствах карты (свойства счета изменить нельзя…) ставлю лимит по любым операциям 3к, чтобы возможности выйти за границы не было.
…утром приходит смс – «перевод на такую-то карту в 13к выполнен».
В ИБ был настроен автоперевод 13к на другую карту 15 числа, ежемесячно.
Если у вас платежи идут через ИБ – никакие лимиты по картам не срабатывают, а подтверждения не требуется (!). Работает и на кредитной. Можно одной кнопкой, без подтверждения вогнать себя в минус и вылететь из грейса на весь лимит карты.
Кроме того, банк технически не может срезать овердрафт с 30 до 3к.
Я сформулировал претензию, попросил отменить операцию, отменить проценты за использование овердрафта. Тиньков пообещал связаться с банком и отменить операцию, но тк «мячик на другой стороне», мне было самому предложено дополнительно связаться с банком получателем и попросить отмену операции. А проценты пообещали вернуть.
В итоге, на сл день деньги пришли на мой счёт в другом банке. «Дыру» в Тинькове я закрыл своими деньгами, проценты компенсировали.
Такие дела.
Нужно пользоваться нормальными банками и нет проблем
Периодически этот самые кредитный лимит очень выручает. До ЗП пару дней – зашел в минус, получил ЗП – автоматически минус обнулился. И без процентов за каждый день. Главное в пределах 30 дней все вернуть. Так по-крайней мере в нормальных банках
Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт?
Если при проведении каких-либо расходных действий по банковской карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным.
Разрешенный и неразрешенный овердрафт
Каждое финансовое учреждение устанавливает два типа овердрафта — разрешенный и неразрешенный. При этом разрешенным или предусмотренным овердрафт считается только в том случае, если он оговаривается в договоре, заключение которого предшествует открытию банковского счета.
Если же при проведении каких-либо расходных действий по платежной дебетовой карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным. Такая ситуация возникает в различных случаях, одним из которых может стать разница валютных курсов на момент проведения операции. Но это становится возможным, только если операция проходит без авторизации, а с кредитки списывается комиссия, которая отображается лишь в кабинете интернет-банкинга.
Предусмотренный и непредусмотренный овердрафт
Неразрешенный овердрафт бывает также предусмотренным и непредусмотренным. Возникновение первого случая прописывается в договоре, который заключается при открытии счета. Здесь, как правило, клиент обязывается его погашать, выплатив проценты, прописанные в договоре.
Если же в договоре указано, что клиент правомочен проводить операции лишь в лимитах остаточных средств на платежной карте, а на карте образуется задолженность, то наступает второй случай, то есть непредусмотренный овердрафт. И здесь уже можно говорить о нарушении статьи Гражданского кодекса. То есть израсходованные средства не принадлежат владельцу карты, в результате чего он обязан будет выплачивать проценты за использование чужих средств. При этом проценты на данные средства начисляются с того момента, когда владелец карты должен был узнать об образовавшейся задолженности на счёте.
Вне зависимости от типа несанкционированного овердрафта, был ли он предусмотренным или непредусмотренным, банк вправе потребовать от клиента погашения образовавшейся задолженности по овердрафту в полном объеме, в число которого входят и начисленные проценты.
За пользование неразрешенным овердрафтом всегда предусматривается штраф, устанавливаемый в виде процентной ставки, величина которой может достигать до 50% в год от суммы задолженности.
Все вышеописанное предполагается лишь тогда, когда клиент снимает деньги в банкомате того банка, в котором был открыт счет. Если же для снятия средств используются банкоматы других банков, то это действие становится платным в любом случае. При этом комиссия за нее начисляется согласно тарифам именно того банка, в банкомате которого совершалась платежная операция. Не следует забывать о том, что иные банкоматы взимают определенную комиссию, а потому на счете всегда должна присутствовать необходимая сумма денег, достаточная для списания. В противном случае на счете образуется несанкционированный овердрафт, результатом которого станет начисление дополнительных процентов.
Овердрафт при операциях в валюте
Нередко возникает необходимость в проведении платежных операций в валюте, отличной от валюты открытого счета. При этом важно помнить о курсе разницы валют, чтобы избежать технического овердрафта.
На первом этапе происходит блокирование или замораживание суммы денег, до той поры, пока банковское учреждение не получит представления финансовой отчетности по данной операции. Лишь после этого со счета производится списание средств в нужной клиенту валюте в течение около суток. При этом курсы валют могут успеть измениться. Но это становится возможным лишь при снятии средств в валюте, отличающейся от валюты счета, в банкоматах иных банков. Поэтому, чтобы избежать возникновения технического овердрафта, следует всегда учитывать такую особенность и не снимать с карты деньги полностью.
Безналичная оплата услуг без авторизации причина овердрафта
Необходимо всегда оставлять на карте определенную сумму и в том случае, когда производится безналичная оплата каких-либо услуг без авторизации карты, например, телефонных переговоров. При совершении таких платежных операций остаток средств на карте не блокируется, поэтому его достоверную величину невозможно узнать. В банковское учреждение информация о снятии средств поступает лишь через несколько дней, после чего они списываются со счета. Поэтому следует всегда сохранять все чеки по совершенным таким образом операциям.
Неразрешенный овердрафт дебетовые карты
Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте может возникнуть и в другом случае, когда производится списание средств со счета за обслуживание дебетовой карты, которой клиент не пользуется. Поэтому, если карта не нужна, то следует своевременно обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением о закрытии банковского счета, а затем сдать туда карту.
Избежать непредусмотренных выплат по дебетовой карте можно только в том случае, если соблюдать простые правила и внимательно читать договор, заключаемый с банком при открытии счета.