способ оплаты аннуитетный что такое

Аннуитетный платёж по кредиту

При формировании графика платежей по кредиту банки применяют аннуитетную или дифференцированную схему. Чаще всего актуален именно аннуитетный платеж, так как он более выгоден банку и удобен заемщику. При нем клиент выплачивает первым делом банку проценты, сам же основной долг закрывается медленно и в основном к концу графика.

Рассмотрим, что собой представляет аннуитетный платеж, как выглядит график гашения при такой схеме. Изучим и дифференцированную схему, к каким кредитным продуктам она применяется. Какую схему лучше выбрать заемщику, и возможен ли вообще этот выбор. Об этом — на Бробанк.ру.

Что такое аннуитетный платеж

Это схема составления графика платежа по кредиту, при которой заемщик каждый месяц вносит на счет идентичную сумму. Это удобно клиенту, не нужно постоянно держать руку на пульсе. Есть точная сумма и дата внесения оплаты, которая также каждый месяц остается неизменной.

Банк тоже получает от этого выгоды:

Аннуитетными платежами погашаются большинство выдаваемых российскими банками кредитов. Это наличные ссуды любых видов, автокредиты, товарные кредиты, программы банков для бизнеса, залоговые и ипотечные ссуды.

Пример графика

Для примера рассмотрим вот такую схему аннуитетных платежей, при которой заемщик берет в долг 300000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Расчет проведен на универсальном кредитном калькуляторе с Бробанк.ру:

При таком раскладе переплата составит 30048 рублей, ежемесячный платеж — 27504 рубля.

Мы видим, что гашение проводится ежемесячно аннуитетными платежами. Что это значит? Заемщик каждый месяц к определенному числу должен положить деньги на счет в необходимой сумме. В эту дату, которая каждый месяц остается одинаковой, система спишет деньги.

Сумма платежа тоже каждый месяц одинаковая. Но вот в следующем столбце каждый месяц фигурирует разная сумма. Дело в том, что при аннуитетном методе погашения кредита платеж каждый раз состоит из разных составляющих: часть — это начисленные проценты, вторая часть — основной долг, то есть сумма, которая уходит на закрытие тела кредита.

Формула такая:

х — размер ежемесячного платежа;
S — сумма выданного кредита;
P — 1/12 части процентной ставки. Ставка годовая, а платеж ежемесячный, поэтому нужно вычислить, какая ставка применяется в месячном выражении;
N — срок кредитования.

График оплаты формируется автоматически с помощью формулы, введенной в систему. Самостоятельно делать расчеты заемщикам не нужно.

Состав аннуитетного платежа

Каждый месяц состав платежа будет меняться. Если вы обратите внимание, то большую часть первой платежки составляют именно проценты за пользование кредитными средствами. Основной же долг погашается медленно.

Но с каждым месяцем доля основного долга становится больше и достигает максимума к концу срока кредитования. В итоге большая часть процентов выплачивается примерно в первой трети всего срока, дальше пойдет более активное закрытие основного долга.

Аннуитетный метод предполагает, что проценты начисляются на текущую остаточную задолженность. Но заемщик каждый месяц вносит платеж, и эта остаточная сумма уменьшается. В итоге в следующем периоде ставкой будет облагаться меньшая сумма и так далее.

Вот и получается, что каждый последующий платеж меняет состав, сумма начисленных процентов сокращается.

Что собой представляет дифференцированная схема

Для примера рассмотрим и ее. Снова делаем расчет того же кредита, что указан выше, на кредитном калькуляторе Бробанк.ру, но с условием расчета по дифференцированной схеме. Вот что получаем:

При таком раскладе переплата составит 29250 рублей, ежемесячный платеж — 29500 с постепенным уменьшением до 25375 руб/мес.

В этом случае состав регулярного платежа уже совершенно иной. Сумма основного долга остается неизменной для каждого месяца. Просто выданный лимит делится на число месяцев заключения договора. А дальше все также на конкретный для каждого месяца остаточный долг начисляются проценты.

При дифференцированной схеме сумма первого платежа — большая, постепенно она становится все меньше. К концу срока выплаты заемщик отдает банку меньше всего.

Плюсы и минусы для заемщика

Для начала рассмотрим преимущества кредита с аннуитетными платежами:

Главный минус — более высокая общая переплата. Но если сделать расчеты, то становится видно, что при небольшой сумме и коротком сроке это не так очевидно. Например, в нашем случае это переплата в 30048 рублей при аннуитетном способе оплаты и 29250 при дифференцированном. Всего 800 рублей за год.

Также минус ждет тех, кто планирует досрочное погашение кредита. При аннуитете заемщик первым делом погашает проценты. И часто заемщики, которые, например, брали кредит на 5 лет, а пошли через 1 год его выплачивать, удивляются, что остаточный долг мало изменился. То есть приходит понимание, что платежи шли “впустую”.

При дифференцированной оплате закрытие основного долга проходит более равномерно, поэтому и сумма для досрочного гашения будет меньше. Например, в приведенном же выше примере: 150 000 по итогу 6-го месяца и 156 700 при аннуитете. И чем больше и длительнее ссуда, тем более ощутима разница.

Наглядное сравнение схем по переплате

Аннуитетное погашение приоритетно для банка, оно практически всегда идет по умолчанию. Если вы берете простой кредит наличными, тот же автокредит или товарную ссуду, она будет погашаться именно так.

Дифференцированные схемы предлагаются банками крайне редко. Часто, даже если банк предоставляет возможность выбора метода формирования графика, он это особо не афиширует.

Дифференцированные схемы если и применяются, то только к самым крупным ссудам. Это ипотеки, кредиты под залог недвижимости, весомые бизнес-кредиты.

Для примера сделаем расчет крупного кредита суммой в 300000 рублей, который заемщик взял под 12% годовых на длительный срок. Сравним аннуитетную схему погашения этого кредита и дифференцированную для разных сроков заключения договора.

Наглядный пример разницы переплаты:

Так что, погашение кредита аннуитетными платежами становится гораздо менее выгодное, если речь о приличной сумме и длительном сроке. Поэтому, если вы планируете получить большую ссуду, поинтересуйтесь в банке о возможности выбора схемы оплаты. Но выбирайте с учетом удобства оплаты. Помните, что при дифференцированной схеме первые месяцы придется выкладывать приличные суммы.

Источник

Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем отличия?

Планируете оформить ипотеку, но сомневаетесь, какой способ погашения кредита вам подходит? Сегодня существует два наиболее распространенных вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Эта инструкция поможет вам выбрать наиболее выгодный формат взаимоотношений с банком.

Из чего состоит ипотечный кредит?

Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.

Аннуитетный платеж – что это?

Например, вы приобретаете квартиру за 3,5 млн рублей по ставке 6,5% сроком на 20 лет. В качестве первоначальный взнос вы вложили 500 тыс. рублей. Если вы выберете аннуитетную схему, общая сумма кредита составит 5,36 млн рублей. Из них 3 млн рублей – это основной долг, а 2,36 млн рублей – проценты, начисляемые банком. Платежи в нашем примере остаются все время неизменными и составляют 22,3 тыс. рублей в месяц.

Из этой суммы по итогам первого месяца на выплату основного долга пойдет только 7,4 тыс. рублей, а на погашение процентов – 14,9 тыс. рублей. Через 10 лет пользования кредитом соотношение станет равным (50 на 50), а в последний месяц в счет оплаты основного долга уйдет почти вся сумма – 19,8 тыс. рублей.

Дифференцированный платеж – что это?

Такой способ внесения ежемесячных платежей встречается гораздо реже, потому что предполагает внесение значительно больших сумм в первые годы ипотеки. Дифференцированный график платежей предполагает, что с первого месяца и до конца срока кредита суммы выплат уменьшается. За счет чего это происходит?

Часть платежа, которая идет на погашение основного долга по кредиту остается неизменной, а вот денежные средства, направляемые на выплату процентов банку становятся меньше. Рассмотрим особенности дифференцированной схемы на предыдущем примере с квартирой за 3,5 млн рублей, приобретенной в ипотеку по ставке 6,5%.

В этом случае получается, что общая сумма кредита будет– 4,97 млн рублей, что на 300 тыс. меньше, чем в примере с аннуитетными платежами. В свою очередь ежемесячные платежи будут снижаться с 28,7 тыс. рублей до 12,5 тыс. рублей в месяц.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

Главное отличие заключается в графике погашения кредита и соотношении сумм, которые ежемесячно уходят на погашение банковских процентов и основного долга по ипотеке.

При использовании дифференцированной схемы вся величина основного долга или, как его иногда еще называют банковские работники тело кредита, равномерно распределяется на весь срок кредита. Если говорить простым языком, это значит, что из стоимости недвижимости вычитается первоначальный взнос, а все остальное делится срок ипотеки, то есть на количество месяцев.

Кроме того, на первые годы ипотеки приходятся наибольшие выплаты, дальше они уменьшаются.

В случае с аннуитетом сумма основного долга распределяется неравномерно, но при этом ежемесячные платежи остаются одинаковыми.

Досрочное погашение кредита при разных платежах

В обоих случаях досрочное погашение кредита позволяет сэкономить. Погашение кредита с уменьшением срока выгоднее при аннуитетных платежах. Если вы гасите кредит с уменьшением платежа, большой разницы в выгоде между разными схемами платежей нет.

Рассмотрим на уже знакомом примере с ипотечной квартирой за 3,5 млн рублей. Ставка кредита остается прежней – 6,5%, как и величина первоначального взноса (500 тыс. рублей).

Допустим, вами выбрана аннуитетная схема платежей. Напомним, переплата за проценты равна 2,36 млн рублей, а ежемесячный платеж в этом случае равен 22,3 тыс. рублей в месяц. Досрочное погашение кредита на 450 тыс. рублей с уменьшением срока примерно год после оформления кредита (кстати, именно такую сумму могут получить многодетные семьи с ипотекой), позволит снизить переплату по банковским процентам до 1,5 млн рублей. Экономия почти 800 тыс. рублей!

При погашении с уменьшением ежемесячного платежа результат будет скромнее. В этом случае сумма начисленных процентов уменьшится только до 2 млн рублей (на 300 тысяч рублей), зато ежемесячный платеж составит уже не 22,3 тыс. рублей, а 18,9 тыс. рублей. Кстати, сэкономленную разницу вполне можно направлять на выплату кредиты.

Теперь посмотрим, как обстоит ситуация с диффернцированными платежами. Здесь сумма переплаты по процентам изначально меньше (1,9 млн рублей). И если мы вносим 450 тыс. рублей с уменьшением срока кредитования, экономия составит примерно 550 тыс. рублей. А если погасить такой кредит с уменьшением платежа – около 300 тысяч рублей.

Какой вид платежа выбрать?

Сегодня большинство банков отказались от дифференцированных платежей. Это связано с тем, что в этом случае общий заработок на процентах оказывается меньше.

В то же время при том, что дифференцированная схема позволяет сэкономить в долгосрочной перспективе, в первые годы ипотеки некоторым людям она может показаться невыгодной, потому что ежемесячные выплаты оказываются гораздо выше, чем при аннуитете. При условии, что у вас стабильный доход и вы можете позволить себе такие платежи, возможно более целесообразно взять аннуитетный кредит и приобрести квартиру большей площади.

В любом случае выбор должен быть основан на трезвом анализе своих возможностей и ситуации.

Достоинства и недостатки схем ипотечных платежей

Если резюмировать, к основным достоинствам аннуитета относятся стабильность, что позволяет настроить автоплатеж и не задумываться о том, какую сумму нужно внести в каждый следующий месяц. Кроме того, очевидным преимуществом является существенная экономия при досрочном погашении с уменьшением срока кредита. Недостатком аннуитетных платежей является тот факт, что в конечном счете общая переплата по банковским процентам оказывается существеннее.

В случае с дифференцированными платежами переплата будет меньше, кроме того, ежемесячные выплаты будут медленно, но верно уменьшаться. В какой-то момент они снизятся до минимальных значений. В то же время, это преимущество оборачивается и недостатком, потому что первые годы ипотеки выплаты существенно выше, чем при аннуитетных платежах, что многим заемщикам может показаться некомфортным.

Источник

В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Расскажите, пожалуйста, что выбрать.

Вика, для начала немного матчасти.

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть.

Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается — как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате при аннуитетном платеже каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж — это когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате при дифференцированном платеже в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент — по сравнению с другими кредитами. Летом 2021 года в России дают кредит на покупку жилья под 9—12%, а по госпрограммам бывает и 2% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

Если гасить строго по графику

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Если гасить вперед графика

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

Особенности

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга. Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Подводные камни

Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда.

Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге. Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю.

Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime. С начала этого года он снизился более чем на один процент, что выгодно.

Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита — ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры. Последняя не защитит от затопления соседями — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка.

При покупке вторички еще может добавиться страхование титула. Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Ваш главный союзник в принятии таких решений — «Эксель».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Аннуитет по кредиту — что это?

Тенденции развития современного общества привели к тому, что те понятия, которые не так давно использовались главным образом в учебниках по экономической теории, стали все чаще встречаться в повседневной жизни. Одним из таких терминов является аннуитет, который все более активно стали использовать в сфере кредитования. Данный инструмент является достаточно выгодным, поэтому есть смысл познакомиться с его отличительными особенностями и способами расчета более подробно. Об этом и пойдет речь в данной статье.

Что такое аннуитет?

По аннуитетному виду платежа предполагается что выплаты осуществляются равными суммами через равные промежутки времени. Сумма аннуитетного платежа состоит из двух частей:

Аннуитет позволяет сделать величину платежа, который включает в себя не только проценты за период, но и часть основного долга, постоянной. Это дает возможность плательщику заранее оценить свои силы и запланировать выплаты определенной суммы денежных средств в течение оговоренного срока.

Основным отличием от так называемого дифференцированного платежа является то, что при использовании последнего в первую очередь выплачивается полная сумма начисленных за использование кредитных средств процентов, а потом уже основной долг.

Отметим, что принцип аннуитета используется не только в кредитовании, но и для лизинговых платежей.

Какие выделяют виды аннуитета?

Для лучшего понимания использования аннуитета следует рассмотреть, какие его виды существуют. Так, можно отметить наличие следующей классификации:

Если говорить об аннуитете, используемом в сфере кредитования, то здесь имеет место отложенный аннуитет.

Кроме этого, распространенно выделение различных видов стоимости аннуитета, а именно:

Такое деление обусловлено стремлением определить максимально объективную ценность денежных средств, которые направлены на кредитование. Как будущая, так и текущая стоимость аннуитета рассчитывается определенным образом с использованием конкретных формул. Проводимый расчет текущей стоимости аннуитета зависит от ряда факторов.

Стоит отметить, что в силу теории о том, что с течением времени денежные средства могут обесцениваться в силу инфляции, имеет место такое понятие, как настоящая стоимость аннуитета. Также здесь играет роль упущенная выгода, ведь если бы кредитор оставил выданные денежные средства у себя, то он имел бы возможность получать доход в виде процентов по вкладу.

Формула расчета аннуитетного платежа

Формула аннуитетного платежа:

Расчет коэффициента аннуитета:

Знание рассмотренной формулы позволяет провести требуемые расчеты, которые при наличии полных исходных данных не представляют собой особых сложностей. Очевидно, что для применения ее на практике необходимо учитывать некоторые принципиальные моменты. В их числе можно отметить, в первую очередь, принцип, по которому определяются доли основного долга и начисленных процентов в итоговом размере платежа. Для этого применяется определенная методика, которая предполагает прохождение несколько этапов расчета. Мы не будем на ней подробно останавливаться, отметим лишь общий принцип, в соответствии с которым производится расчет размера процентов и аннуитетного платежа, так же как и основного долга в виде разницы между этими двумя величинами для каждого месяца периода. При этом учитывается, что размер основного долга от месяца к месяцу снижается. Последний платеж требует отдельной корректировки в силу применения в процессе расчетов округлений.

Несмотря на равную величину платежей, соотношение суммы основного долга и начисленных процентов в их составе меняется. Если в начале основная доля приходится на проценты, то ближе к концу выплат остается погасить главным образом основную сумму долга.

Пример расчета аннуитетного платежа

Рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 24% годовых сроком на 2 года и на сумму 200 000 рублей.

Воспользуемся приведенными выше формулами:

Рассчитаем коэффициент аннуитета:

Теперь мы можем приступить к расчеты самого ежемесячного платежа. Подставим полученное значение коэффициента аннуитета:

Сумма ежемесячного платежа составила 10574.22 рублей.

Переплата по кредиту

Всего за 2 года банку будет выплачено 253 781.3 руб (10574.22 руб умноженные на 24 мес), а переплата составит 53781.3 руб.

Рассчитать кредит можно с помощью калькулятора кредита на нашем сайте.

Источник