сопровождение кредитных операций в по что такое по

Эффективная работа кредитного отдела банка: инструменты автоматизации

Экспертная статья Марии Бар-Бирюковой, руководителя департамента CRM ГК «КОРУС Консалтинг» о том, как правильно автоматизировать кредитный отдел банковской организации, на что обратить особенное внимание в ходе проекта по автоматизации и как обеспечить эффективный контроль работы отдела.

Работа с кредитами —важнейший компонент деятельности любого современного банка, от которого зависит значительная часть итоговой выручки. Специфика деятельности кредитного отдела по работе с физическими и с юридическими лицами подразумевает многоэтапный процесс постоянного взаимодействия с клиентами. Эффективно управлять этим процессом, оптимизируя временные и финансовые затраты, помогут современные средства автоматизации. Но можно ли автоматизировать все процессы кредитного отдела, и главное — нужно ли? Давайте разберемся.

Автоматизация: где важнее?

Рассмотрим процесс «ручной» работы с кредитной заявкой физического лица, начиная от ее непосредственного поступления заявки в отдел и заканчивая вынесением итогового решения о выдаче или невыдаче кредита. Оформить заявку на кредит сегодня можно различными способами: заполнить анкету на сайте, прислать заявление через личный кабинет в интернет-банке (что, скорее, относится к уже существующим клиентам), прийти в офис банка лично. Но во всех перечисленных случаях, получив запрос от клиента, необходимо его обработать. В случае отсутствия единого инструмента для автоматизации всего жизненного цикла кредита этот разрозненный процесс, связанный с работой большого количества его участников (андеррайтеры, клиент-менеджеры, сотрудники службы безопасности и т.д.), может стать неуправляемым. Часто согласование может проходить посредством электронной почты, без четкого регламента, а также без понимания, на каком этапе процесс «завис». Ручная регистрация и обработка всех необходимых данных сотрудниками кредитного отдела повышает риски ошибочного и повторного ввода информации, а также занимает огромное количество времени, что —особенно при работе с физическими лицами — практически недопустимо. Это может привести к нежелательным последствиям для самого банка: снижение клиентской лояльности, уменьшение количества выданных кредитов, отток как потенциальных, так и существующих клиентов.

Автоматизация играет очень важную роль, однако здесь нужно быть очень аккуратными — в случае принятия решений не всегда можно довериться автоматизированному процессу. Приведем простой пример: при работе с физическими лицами процесс выдачи кредита предполагает определенный набор шагов, который приводит к конкретному результату. Результатом может стать перевод заявки в «черную» зону с отказом в кредите, переход заявки в «белую зону» и подтверждение кредита, или попадание заявки в «серую» зону, своего рода «кредитное чистилище», где требуются дополнительные проверки заявителя. Допустим, у потенциального кредитуемого в прошлом случилось привлечение к административной ответственности, заявка автоматически отправляется в «черную» зону, как следствие, клиент получает отказ в выдаче кредита. Однако данное наказание могло возникнуть хоть и за нарушение закона, но не столь значительное, чтобы отказать ему в кредите. Например — неоплаченный штраф в ГИБДД. То есть штраф уже давно оплачен, нарушитель полностью осознал свою вину и больше не повторит ошибки. И, скорее всего, данная ситуация не должна повлечь за собой пожизненный отказ в кредитной линии в банке.

Подобных примеров, когда существуют неоднозначные факторы, но при этом нет стопроцентного основания для отказа в кредите, немало, поэтому в данном случае целесообразно производить ручную допроверку. В ситуации с корпоративными клиентами процесс строится иначе. Если речь не идет об индивидуальном предпринимателе или малом бизнесе, где можно минимизировать вовлечение руководителей отделов банка, то клиенту выносится на рассмотрение кредитного комитета. В таком случае практически всегда проводится ручная проверка всех факторов — баланса предприятия, объема выручки, информации по рынку, существующих и возможных судебных процессов и т. д. За проверку каждого фактора отвечают разные специалисты и в результате собирается кредитный комитет, члены которого выносят свои заключения. Обычно кредитным комитетом формируется масштабный отчет с указанием ряда факторов различной степени значимости, на основании которого уже принимается итоговое решение о выдаче кредита или отказе. Как и при работе с физическими лицами, в корпоративном кредитовании автоматизация процессов играет важную роль — все специалисты, участвующие в процессе обработки кредитных заявок — андеррайтеры, риск-менеджеры, сотрудники службы экономической безопасности и т. д. — получают возможность работать в единой автоматизированной системе, регистрировать и обрабатывать данные в единой базе. Также систематизируется и упрощается работа с огромным массивом кредитных досье корпоративных клиентов, поскольку все данные переводятся в электронный формат с понятной структурой и настроенными правами доступа. Кроме того, разрозненные документы не нужно дополнительно вручную сводить в один, а отчет кредитного комитета формируется автоматически и может быть сразу же предоставлен, например, председателю правления или другому ответственному руководителю в банке. Таким образом, очевидно, что автоматизация одинаково важна в работе как с физическими, так и с юридическими лицами, однако объем процессов, подлежащих автоматизации, будет существенно различаться.

Достижение KPI: путь к звездам — не всегда через тернии

У сотрудников, работающих в кредитных отделах, существуют различные показатели эффективности, которые зависят от конкретной выполняемой бизнес-функции. Например, KPI сотрудников, занимающихся продажами кредитов, чаще всего связаны с количеством выданных новых и повторно взятых кредитов, а для менеджеров по работе со сбором дебиторской задолженности важную роль играет процент невозвращенных или просроченных кредитов. Тем не менее, для всех специалистов одинаково важны и другие критерии, связанные с оперативностью выполняемой работы — сроки выдачи кредита, количество человек в листе ожидания и т.п.

Остановимся подробнее на вопросе оптимизации работы коллекторной службы банка. Есть два варианта действий сотрудников этого отдела. Первый связан с человеческим фактором. Сотрудник — желательно, с хорошими ораторскими способностями — убедительно рассказывает клиенту о возможных последствиях просрочки возврата кредита. Второй вариант — создание и рассылка автоматических напоминаний, посредством которых можно вовремя (чаще всего, примерно за два дня до срока внесения платежа и в последующие дни) уведомить клиента о том, что кредит нужно погасить до определенного числа или в определенный срок, указать режим работы и адреса ближайших филиалов банка, приложить подробную инструкцию, как можно погасить кредит через интернет-банк. Как показывает практика, этот вариант — дополнительный и реально работающий стимул оперативного погашения кредита. Особенно это актуально для крупных городов, когда у клиента банка иногда просто не хватает времени заехать в филиал и внести оплату.

Теперь разберем, как с помощью системы автоматизации повлиять на увеличение продаж кредитного отдела. На этот показатель может существенно оказать влияние тот факт, получил ли клиент всю необходимую информацию в понятном и доступном виде. Будущий клиент приходит в отделение банка, интересуется определенным кредитным тарифом у менеджера, который, в свою очередь, грамотно объясняет все возможные варианты кредитов, сравнивает с альтернативами, уточняет все условия расширения и погашения кредита с процентами или без процентов. Или, например, существующий зарплатный клиент банка получает адресное кредитное предложение с пониженным процентом посредством SMS или в свой личный кабинет в интернет-банке, рассчитанное, исходя из его фактических возможностей (например, размер начисляемой заработной платы, история предыдущих кредитов). Такая схема гарантированно принесет положительный результат для увеличения популярности кредитов банка. Важно помнить, что система автоматизации работы с клиентами позволит формировать эффективный инструмент продвижения того или иного кредитного продукта. Этот продукт можно адресно связать с целевыми группами, для каждой из которых избрать оптимальную стратегию обслуживания. Также исчезает необходимость для клиентов собирать большое количество документов при заявке на кредит. Существует много информационных баз, из которых сотрудники кредитного отдела могут почерпнуть информацию о заявителе. Клиент, своевременно узнавший о том, что будет избавлен от дополнительного бюрократического процесса, вздохнет с облегчением и с большой долей вероятности заполнит кредитную заявку.

Значение интеграции

Для банка, как любого цельного организма, важна слаженная работа его органов, некая синергия, которая позволит эффективно вести все процессы в отдельности. В процесс выдачи кредитов в банках вовлечены несколько ключевых информационных систем. Прежде всего, это, конечно же, автоматизированная банковская система (АБС) — «сердце» любого банка. Вне зависимости от технологической платформы, на которой работает AБС, функции системы всегда одинаковы: она отвечает за всю операционную деятельность банка, денежные операции, в том числе за расчет кредитного календаря, формирование графика платежей, ведение всех счетов клиента, расчет процентов по кредитам. Второй важнейший орган банка, участвующий в реализации кредитных операций — система фронт-офиса или CRM-система, отвечающая непосредственно за работу с клиентами. Для наиболее эффективной работы все коммуникации с заказчиком должны проходить через CRM-систему, база которой консолидирована с другими базами данных, а само CRM-решение интегрировано с АБС и другими информационными системами. Взаимодействие с клиентами — ключевая задача CRM, подразумевающая целый комплекс процессов. Поступление заявки от клиента, ее согласование всеми специалистами кредитного отдела, выдача, сопровождение кредита и последующая передача соответствующих данных в коллекторский отдел — для всей этой информации единым окном является CRM. Поэтому следует предварительно позаботиться об ее интеграции с другими информационными системами банка. Иногда некоторые звенья в этом процессе реализуются в отдельных системах, например, скоринг — первый шаг рассмотрения заявки на кредит. Можно либо внедрить CRM-систему, уже содержащую данную функцию, либо интегрировать ее с системой скоринга, используемой банком.

Эффективный контроль работы кредитного отдела

В современных условиях осуществление контроля за кредитным отделом невозможно без автоматизации оперативной деятельности. Кредитная заявка проходит определенный ряд этапов, эффективно контролировать которые можно только в случае прозрачности всего процесса, четкого понимания каждого конкретного звена цепи. Для руководителя кредитного отдела важны такие факторы, как количество поданных запросов на кредит, итоговое количество зарегистрированных кредитных заявок, сроки пребывания заявок в процессе согласования, количество выданных по заявкам кредитов. Совокупность этих данных — своего рода система отчетности, кредитная воронка. В CRM-системе можно формировать статистическую отчетность, но в то же время, при необходимости других аналитических данных, решение может быть интегрировано с любой системой бизнес-аналитики. Поэтому система отчетности, реализованная в CRM, полностью покрывает потребности компании для отслеживания KPI.

Приведем пример одного банка, для которого мы внедряли инструмент по автоматизации выдачи кредитов. Банк реализовал стратегию активного развития розничного блока, где особенно важен фактор динамичной и быстрой работы. Поэтому главной целью при автоматизации фронт-офиса было сокращение сроков выдачи кредитов по заявке. Для этого была разработана следующая схема работы: ежедневно, несколько раз на разных этапах хода обработки заявки формировались отчеты, в которых фиксировалось время «застревания» заявки на каждом этапе. Информация стала основой для принятия серьезных управленческих решений, позволивших значительно ускорить процесс обработки заявок. Проект по автоматизации кредитного отдела также помогает руководству банка увидеть слабые места в бизнес-процессе. Как и перед внедрением любой информационной системы, до автоматизации необходимо детально прописать ход всех операций, подлежащих автоматизации, и согласовать его со всеми участниками процесса. При разработке схемы реализации бизнес-процесса имеет смысл привлекать отраслевых экспертов, в том числе и интеграторов, занимающихся автоматизацией банков, которые, в свою очередь, должны иметь собственных отраслевых специалистов.

Кто следующий?

Говоря об актуальности CRM для других отделений банка, в первую очередь хочется упомянуть еще два операционных блока, первый из которых — коллекторский отдел. Для этого отдела принципиальное значение имеет оперативность передачи информации в другие отделы и грамотное планирование многоэтапной работы по взаимодействию с клиентами. Ручное выполнение операций очень трудоемко, в то время как CRM-система, оперативно формируя выборку по необходимым параметрам, позволяет автоматически распределять комплекс задач среди менеджеров. Второй блок — отдел маркетинга. Для маркетинга банковских услуг важно иметь возможность работы с текущими базами, формируя выборку по различным критериям, в том числе и сложным. По классифицированной базе можно создавать целевые группы клиентов и готовить для них персональные предложения по кредитам, вкладам и т.д. После того, как маркетинговая кампания завершена, CRM-система может помочь проанализировать отклик клиентов в зависимости от типа проведенной активности и реакции клиента.

Для наглядности приведу в пример еще один из наших реализованных проектов – внедрение системы Microsoft Dynamics CRM в ЛОКО-Банке. В рамках проекта были автоматизированы операции по кросс-продажам банковских продуктов существующим розничным клиентам, организована работа с маркетинговыми кампаниями, отбор клиентов для целевого обращения по заданным параметрам с использованием расширенной функциональности формирования маркетинговых списков, реализована возможность автоматического создания персонифицированных активностей по работе с физическими лицами (SMS, электронная почта, сообщения в личном кабинете в интернет-банке). Данные опции позволили сотрудникам отдела маркетинга банка оперативно осуществлять выборку среди клиентов банка по определенным критериям и готовить для них целевые, адресные предложения. CRM может стать удобным инструментом для оптимизации и эффективного контроля деятельности сотрудников. Например, менеджерам по работе с клиентами в системе назначаются задачи, по которым ставятся сроки — если эти сроки не выполняются, то руководителю приходит отчет о невыполненной задаче. Из-за высокого уровня конкуренции в отрасли банкам необходимо обеспечивать максимально комфортные условия для своих клиентов, подразумевающие оперативное обслуживание, предоставление всей требуемой информации в наиболее удобном и доступном для клиента виде, проведение фокусных маркетинговых кампаний и многое другое. Без клиента нет дохода. Именно поэтому многие современные банки обращают серьезное внимание на автоматизацию процессов, нацеленных на работу с клиентом. Красивая и дорогая реклама, показанная по центральному каналу ТВ, превращается в напрасно потраченный бюджет, если после обращения в отделение этого банка клиент «провисел» на телефонной линии 20 минут или столкнулся с огромной толпой разъяренных клиентов в офисе из-за сломанной электронной очереди и постоянно «отваливающейся» CRM-системы. Лидеры рынка это понимают, поэтому стараются работать в области автоматизации на опережение.

Материал опубликован в журнале «Банковские технологии», № 7 (234) 2015

Источник

Банковские операции

Банковские операции ­– это деятельность финансовых структур, которой они занимаются в соответствии с законодательством государства и на основе лицензии, выданной центральным банком. В понятие «операции» входит проведение транзакций между корреспондентами, осуществление расчетов, привлечение капитала и размещение его на различных площадках, эмиссия ценных бум, а также их привлечение.

Кроме того, в банковские операции входит кредитование населения, инвестирование проектов, оказание консалтинговых услуг, посредничество, продажа материальных ценностей, как драгоценные металлы.

Осуществление банковских операций

Осуществление банковских операций позволительно исключительно на основе лицензии, выдаваемой центральным банком страны. Лицензирование призвано обеспечить защиту вкладов физических лиц и денежных средств компаний и прочих юридических лиц.

В России проведение банковских операций должно соответствовать Гражданскому Кодексу РФ и законодательству, прописывающему нормы банковского хозяйствования. Это Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Лицензия также определяет валюту/валюты, в которой осуществляются банковские операции.

Кредитные банковские операции

Пассивные и активные операции проводятся в виде депозитов и ссуд. Доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональная стабильности экономики в государстве. То есть, чем здоровее экономика, тем больше доля кредитных операций.

Банковские операции кредитных организаций

Различие между банком и кредитной организацией в том, что вторая обладает узкой направленностью, с ограничением некоторых видов деятельности и предоставляемых услуг. Банковские операции кредитных организаций регламентируются в Лицензии. На основании статьи 5 «Закона о банковской деятельности», кредитные организации могут проводить практически все операции, которые проводят банки. Но им запрещено заниматься производственной деятельностью, торговлей и страхованием.

Стоит отметить, что кредитные организации выдают займы по завышенным процентным ставкам и на более короткие сроки.

Виды банковских операций

Виды банковских операций включают следующие действия:

Лицензия на осуществление банковских операций

На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.

Учет банковских операций

Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.

Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.

Контроль банковских операций

Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.

Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.

Взаимосвязь банковских операций

Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.

Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.

Источник

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

2. Принципы кредитования

3. Требования к процессу выдачи кредитов

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

СРОЧНО!

Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина

Источник