Овердрафт и кредит в чем разница
Кредит или овердрафт
Предприниматели используют заемные средства, если своих денег недостаточно. Но далеко не всегда при нехватке денег удобно пользоваться обычным кредитом.
Расскажу, что такое овердрафт, и в каких случаях его нужно использовать.
Ваш бизнес успешно развивается, компания работает с прибылью — в целом, денег достаточно. Если сложить поступления и расходы по счетам за месяц или квартал, то разница в вашу пользу.
Но может быть так, что в течение месяца или квартала покупатели перечисляют деньги позднее, чем прописано в договоре. Из-за этого вы нарушаете обязательства по оплате — это называется «кассовым разрывом».
Из-за нарушения сроков оплаты могут возникнуть проблемы. Например, если вы не соблюдаете условия договора с поставщиком, то он может отложить или вовсе отменить отгрузку и взыскать штраф. Просрочка в выплате зарплаты или перечислении налогов тоже грозит штрафами или пенями.
Само слово «овердрафт» с английского языка означает «перерасход». Банк предоставляет возможность тратить больше денег, чем есть у вас на счету в данный момент. Это во многом похоже на кредитную карту для физического лица. Если сегодня вам не хватает денег для оплаты текущих расходов, вы можете воспользоваться средствами банка в пределах лимита.
Обычно лимит устанавливают в процентах от среднего оборота по счету. Например, в продукте «Овердрафт-Стандарт» от Ак Барс Банка лимит составляет до 30% от среднемесячного оборота за последние полгода, а «Овердрафт-VIP» — до 50%.
Затем, когда деньги от покупателей поступают, вы погашаете задолженность перед банком. Если разрыв возникнет снова, операцию можно повторить.
Овердрафт предусматривает два срока:
Пример
ООО «Альфа» пользуется овердрафтом с лимитом 500 000 ₽. Срок окончания действия договора — 31 декабря 2020 года. Срок погашения по отдельному траншу — 60 дней.
1 февраля 2020 года организация взяла у банка 200 000 ₽, а 2 марта 2020 года — еще 250 000 ₽. Задолженность в 200 000 ₽ нужно погасить до 31 марта 2020 года, а в 250 000 ₽ — до 30 апреля 2020 года. Кроме того, компания может использовать остаток лимита в 50 000 ₽.
После погашения задолженностей можно вновь пользоваться полным лимитом на тех же условиях. Но нужно полностью погасить все долги перед банком до 31 декабря 2020 года.
Что такое овердрафт?
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Этот материал обновлен 24.08.2021
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Как пользоваться овердрафтом
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Когда предпринимателю вместо кредита лучше выбрать овердрафт
Один из излюбленных вопросов предпринимателей,которые стремятся к постоянному расширению объемов и оптимизации бизнеса, звучит так: где взять денег? Иногда вопрос звучит более конкретно, а что лучше: овердрафт или кредит? Постараемся разобраться, в чем разница и когда овердрафт подойдет наилучшим образом.
Что такое овердрафт?
Овердрафт — эта та сумма, которую с вашего согласия предоставляет банк, если у вас неожиданно закончились деньги. Дословно это понятие означает «перерасход». И это не подразумевает, что банк переводит вам некоторую недостающую сумму денег, которую вы сможете расходовать на свои цели, как в случае с кредитами и кредитными линиями. В случае с овердрафтом вы сначала тратите с расчетного счета больше, чем там есть, а потом уже банк перечисляет на ваш счет необходимую сумму кредитных средств.
Овердрафт помогает в случае, если у вас неожиданно закончились деньги, а нужно рассчитаться с поставщиком или выплатить сотрудникам зарплату. Отчитываться перед банком по цели расхода незачем, и в этом отличие овердрафта от обычного кредита, спектр применения средств достаточно широк. Исключением является, например, выдача и погашение займов, других кредитов, переводы на иные свои счета. Такие операции произвести за счет овердрафта не получится.
Также у овердрафта есть лимит, так что особо разгуляться не получится. И он точно не предназначен для того, чтобы строить новый завод или обновить автопарк. Овердрафт обычно не превышает 30-70% среднемесячного оборота компании или ИП по счету.
Кто может рассчитывать на овердрафт?
Если вы только начали обслуживаться в банке, овердрафт оформить навряд ли получится. Нужна некоторая история отношений. Банк анализирует движение средств на вашем счете, для оценки рисков потребуется некоторое время. Обычно полгода, но иногда хватает и трех-четырех месяцев. Это следует уточнять в каждом конкретном случае.
Если ваш банк особо дружественный, то он может подключить овердрафт, даже если вы едва-едва стали его клиентом. Единственное, что от вас потребуется — это выписка со счета банка, скоторым вы работали до перехода в новый банк.
Именно такие условия предлагает ПСБ банк в рамках предложения «СуперОвердрафт». Лимит для компаний и ИП предоставляется сразу после открытия счета и может достигать до 70% от среднемесячного оборота (данные берутся из выписки по счету в другом банке). При этом клиент сам может выбрать размер лимита на текущий месяц — стандартные 50% или повышенный лимит 60 или70%, например, при необходимости сделать крупную закупку товара при наличии скидок у поставщика.
А в чем же еще отличия овердрафта от кредита?
Срок предоставления займа. Для овердрафта обнуление (то есть погашение всей задолженности перед банком) обычно требуется совершать раз в месяц или квартал, либо банки устанавливают ограниченный срок для каждого транша. В случае с кредитом горизонт отношений весьма шире. Срок кредитования может составлять до 3 лет, а в отдельных случаях и более длительные сроки (от5до 10 лет).
Условия, предлагаемые ПСБ банк по «СуперОвердрафту», можно считать уникальными. В рамках договора, заключаемого на 5 лет, нет ограничений про сроку отдельных траншей. Равно как и требований периодического обнуления.
Процентная ставка. Для овердрафта ставка чаще всего бывает выше, чем по кредиту, поскольку по кредиту бизнесможет рассчитывать и на льготную ставку, благодаря программам поддержки МСП. Но бывают и исключения: на текущий момент ставка по «СуперОвердрафту» ниже, чем по большинству кредитных продуктов.
Скорость получения. Современные технологии скоринга позволяютпринимать решение о выдаче кредита для бизнеса очень быстро. И столь же быстро получить деньги. Однако в случае с овердрафтом, процесс одобрения и применения этого финансового инструмента также имеет преимущества и по срокам, и по количеству требуемых документов.
И возврат происходит также быстро, ведь поступающие на счет средства, в первую очередь, идут на погашение овердрафта.
Залог или поручители. Достаточно часто при выдаче кредита банки для снижения рисков требуют наличие залога или поручителей. В случае с овердрафтом банк потребует только поручительство.
Очевидные плюсы овердрафта
Один из плюсов — это отсутствие бумажной волокиты. Банк видит все движения по вашему счету, поэтому запросит лишь базовый пакет документов. В случае с кредитом количество запрошенных документов зависит от «аппетитов» и внутренних регламентов кредитной организации, но всегда больше, чем в случае с овердрафтом.
И несомненный плюс овердрафта: можно экономить на процентных расходах. Если вы получаете единовременный кредит, то банк сразу же начинает начислять проценты на всю сумму, независимо от того, потратили ли вы уже все деньги, или часть кредита еще лежит у вас на расчетном счете.
Проценты же за пользование овердрафтом начинают начисляться только тогда, когда у вас на счете закончились собственные средства и вы совершили платежи за счет средств овердрафта. Получается, что вы заплатите только за потраченную часть, а не весь лимит овердрафта и при разумном использовании на длинной дистанции сумма ваших расходов будет меньше, чем в случае с кредитом.
А может, лучше кредит?
Будет ли ответ на этот вопрос положительным или отрицательным, зависит от цели и задачи получения заемных средств.
Если вам нужна крупная сумма и надолго (вы все-таки решились построить заводик), то, конечно, выбор в пользу кредита.
А вот если вам нужны средства для перестраховки: выплатить гонорары; закупить товар или сырье, чтобы производство не остановилось; избежать кассового разрыва в случае, когда покупатели платят с небольшой отсрочкой — тут, конечно, пригодится овердрафт.
Резюме: овердрафт идеально подойдет, если вам нужна подушка безопасности, которой можно воспользоваться в любой момент.
Узнайте подробнее, как быстро подключить «СуперОвердрафт» на нашей странице.
Овердрафт — что это? Объясняем простыми словами.
Слово «овердрафт» абсолютно незнакомо многим, хотя механизм данной услуги попроще кредитования. Это слово пришло к нам из английского языка и в буквальном переводе означает «сверх плана». Применительно к банковской сфере, термин «овердрафт» простыми словами можно объяснить как расходование денежных средств сверх запланированного.
Важно: любая банковская организация должна в полной мере проинформировать вас обо всех условиях данной услуги. Если перерасход происходит из-за ошибочных действий банка, то клиент не должен нести по этой причине дополнительные расходы.
Если же это происходит, то вы, как потребитель услуги, имеете полное право отстаивать свои интересы. В этом вам поможет опытный юрист.
Что представляет собой овердрафт?
Итак, овердрафт — это перерасход. А если сказать еще попроще, это списание денег с вашей карты в количестве, немного превышающем остаток на вашем счету. Чаще всего данный термин применим при использовании не кредитной, а дебетовой карты. А если быть еще точнее — зарплатной карты.
Мы все привыкли, что с зарплатной картой мы можем потратить на покупки ровно столько денег, сколько лежит на вашем счету. Это действительно так, если у вас не подключена услуга овердрафта.
Только представьте: вы приходите в магазин, на вашей карте 6 тысяч рублей, а там на вешалке — то самое, идеальное платье. Или же на полке лежит шуруповерт, который вы так давно искали. И стоит ваша мечта всего лишь 10 тысяч рублей.
Раньше бы у вас не оставалось иного выхода, как уйти из магазина в расстроенных чувствах. Теперь же, при условии овердрафта, недостающую сумму вам одолжит банк. Это значит, что 6 тысяч рублей вы оплатите собственными средствами, а 4 тысячи рублей будут заемными. Конечно, банк поможет вам не просто так, а за процент. Для него это один из способов получить дополнительную прибыль.
Овердрафт похож на услугу «обещанный платеж» у мобильных операторов. Главное — долг должен быть вовремя погашен. Банк идет на такие льготы для наиболее лояльных клиентов.
В чем отличие овердрафта от кредита?
Данная услуга очень напоминает кредит, но все же имеет некоторые отличия от него. Зато в полной мере можно считать ее кредитом доверия банка к своему клиенту. Банк дает деньги в долг только тем, кто точно вернет их вовремя и со всеми причитающимися процентами.
Отличие №1 — срок предоставления. Ипотека выдается часто на десятки лет, потребительский кредит обычно выплачивают не менее года. А срок возврата по овердрафту стандартно не превышает 30–50 дней.
Отличие №2 — размер. В кредит вы можете получить несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей, даже при условии довольно скромной заработной платы. В данном же случае размер займа никогда не будет превышать сумму поступлений на счет в течение одного или двух месяцев. Причем будет рассчитана средняя ежемесячная сумма поступлений, не будут учитываться «нестандартные» крупные разовые притоки денежных средств.
Отличие №3 — процент. Процентная ставка по данной услуге значительно превышает кредитную. Но из-за небольшого размера займа и быстрого срока возврата переплата не кажется настолько пугающей.
Отличие №4 — срок возврата денежных средств. Долг по овердрафту будет погашен незамедлительно при поступлении денежных средств на счет. А для кредита обычно выделяется определенная дата, в которую произойдет списание.
Виды овердрафта
Существует два вида овердрафта: стандартный и технический. В первом случае данная услуга предоставляется исключительно с вашего согласия. Вы уведомлены обо всех существенных условиях: каков максимальный размер займа для вас, сколько процентов за пользование им придется заплатить.
Во втором случае возможность расхода денежных средств сверх имеющихся на карте происходит без вашего согласия, а часто и без вашего ведома. Технический овердрафт очень опасен — если вы вовремя его не гасите, то может накопиться огромная сумма процентов банку.
Очень часто клиент совсем не виноват, что у него образовался минус на карте, узнает он об этом, только проверив баланс. Тем не менее, банк не примет ваши объяснения, а обяжет платить проценты.
Причиной такого овердрафта может быть оплата покупок в другой денежной валюте — колебания курса приводят к разнице в стоимости товара в момент совершения покупки и списания средств со счета. При списании денежных средств судебными приставами или оплате штрафа деньги уходят со счета без подтверждения банка, в результате чего также может появиться отрицательный баланс.
Кроме того, может быть виноват и сам банк. Иногда деньги списываются или начисляются дважды, либо на ваш счет ошибочно приходят денежные средства другого клиента. При исправлении таких ошибок не исключен минус по карте. Простой совет для того, чтобы избежать проблем — всегда проверяйте баланс по карте перед совершением покупок, а также хотя бы раз в неделю просматривайте выписку по карте.
Недостатки овердрафта
Как и любой банковский продукт, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Основной бонус данной услуги — возможность быстро и без сложностей воспользоваться заемными средствами в случае крайней необходимости или финансовых трудностей.
Например, билет на поезд резко подорожал на пару тысяч рублей, а вам обязательно нужно уезжать. Также в случае с платьем и шуруповертом использование овердрафта оправдано, если у вас дома лежат 4 тысячи рублей, и вы положите их на счет уже через несколько часов в ближайшем к дому банкомате.
Если же вы планируете затянуть с возвратом долга или одалживать у банка денежные средства на постоянной основе, то овердрафт становится крайне невыгодным для вас. Гораздо целесообразнее в данном случае взять потребительский кредит, ведь процент по нему будет намного ниже.
Также учтите, что одолжить деньги у банка таким образом можно только в случае стабильного финансового положения. На данный момент часто происходят увольнения и сокращения, поэтому не влезайте в долги, если не уверены, что сможете их вернуть.
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Овердрафт и кредит в чем разница
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.