Обслуживание кредита что это

Банковское обслуживание: современные нюансы

Сегодня каждая российская организация прибегает к услугам банка. Да и у любого из нас в бумажнике всегда лежит одна-две, а то и больше банковских дебетовых карт. Что же такое банковское обслуживание и каким оно должно быть? Об этом мы сегодня и поговорим.

Итак, какие операции включает в себя банковское обслуживание? Это открытие и ведение счёта для юридического либо физического лица, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, привлечение вкладов, операции с ценными бумагами. Любая из этих операций требует основания – специальной лицензии, которую выдаёт Банк России.

Бывает ли банковское обслуживание бесплатным?

Часть банковских услуг действительно носит бесплатный характер. Это не значит, что каждый банк делает целую ветвь своих услуг бесплатной – вовсе нет. Но он принимает решение, за какие операции с клиентов будет взиматься плата, а за какие – нет.

У платных банковских услуг есть ещё одно разделение – по стоимости. Они могут быть:

Так, львиная доля активных операций по размещению ресурсов – дорогостоящие. Пассивные же – скажем, выплата процентов вкладчикам – часто оказываются за чисто символическую плату.

Есть и другое разделение. Если операция требует большого труда сотрудников, банк повышает тариф на эту услугу. К примеру, обработать аккредитив будет стоить значительно дороже, чем отослать обычный денежный перевод.

Чем хорошо дистанционное банковское обслуживание?

Способ оказания услуг без личного посещения клиентом банка называют дистанционным. Такое обслуживание сегодня происходит:

Как показывает статистика, около 85% российских банков предоставляют своим клиентам возможности онлайн-обслуживания, 52% – поддерживают sms-сервис, а 27% – сервис мобильного банкинга (по данным исследования агентства MarkswebbRankandReport).

Как составляется заявление на банковское обслуживание?

Форма такого заявления у каждого банка – своя. Как правило, в таком заявлении необходимо указать:

После заполнения этой, достаточно краткой, анкеты, клиент выражает своё согласие с правилами банковского обслуживания, и ставит свою подпись. На этом все формальности заканчиваются, и Вы становитесь клиентом выбранного банка.

За что взимается банковская комиссия?

Комиссия – законный способ банка заработать. Как правило, банковские комиссии бывают:

Рассмотрим банковские комиссии на примере взятия кредита. Сегодня с заёмщиков обычно взимаются комиссии за такие операции:

Чтобы взятие комиссии не стало неприятным сюрпризом для клиента, все комиссионные операции заранее указываются в договоре.

Заранее изучайте правила банковского обслуживания

Пока Вы не стали клиентом банка, тщательно изучите условия предоставления услуг. Не поленитесь – распечатайте правила обслуживания нескольких банков и потратьте час-другой, сравнивая их. Нелишне заранее прикинуть, какие операции Вам понадобятся чаще, а какие – реже, и исследовать тарифы на самые актуальные для Вас услуги.

Можно также изучить онлайн-сервисы разных банков. Позволяют ли они пополнить счёт на мобильном телефоне, оплатить коммунальные услуги, осуществить быстрый перевод средств с карты на карту?

Наконец, ещё один актуальный вопрос – размещено ли в Вашем районе достаточно банкоматов для удалённого обслуживания клиентов? И где находится ближайшее отделение банка?

Ответив себе на все эти вопросы, Вы сможете выбрать самый удобный и экономичный для себя вариант. Желаем стать клиентом банка, достойного Вашего доверия!

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) подразумевает спектр банковских услуг, предоставляемых по текущему используемому счету клиента или счетам. Расчетные услуги: безналичные переводы внутри банковской организации и на счета сторонних предприятий, международные переводы в государственной валюте и иностранных деньгах, выполнение регулярных платежей и иных списаний по указанию клиента, доступ к интернет-банкингу и применение разработанного для клиентов функционала. Кассовое обслуживание обеспечивает поступление зачислений на счет клиента внесением финансов через кассы отделений банков от самого клиента, физических/ юридических лиц, обналичивание денег со счета. В отделениях на кассах производят также прием и обмен валюты. Дополнительные услуги включают предоставление различного рода сведений, справок, выписок по счетам и произведенным операциям.

Обслуживание ВЭД и валютный контроль

Обслуживание внешнеэкономической деятельности и валютный контроль выполняет государство, финансовые организации, в том числе банки Российской Федерации, основываясь на существующих законах и правовых актах РФ и Банка России. Обслуживание ВЭД и валютный контроль по всем производимым операциям с валютой – привилегированный вид деятельности, включающий объединение в один комплекс мероприятий различных способов воздействия и прогнозирования изменений на рынке нац. валюты.

Валютный контроль способствует регуляции обращения национальной валюты, применяя различные методы. Финансовые организации выполняют контроль за расчетными операциями торговых экспортно-импортных отношений, следят за перемещением за границу валюты, выполняют проверку расчетов по обращению средств в иностранных перечислениях внутри России, контроль покупки-продажи валютных ценностей. Миграция валюты в крупных размерах запрещена, сделки подлежат преследованию и проверкам

Банковское обслуживание юридических лиц

Обслуживание юридических лиц – важнейший вид деятельности банковских структур. Будучи корпоративными клиентами финансовой организации, предприятия транспортируют собственные активы с использованием банковских счетов, оплачивая небольшие комиссионные средства за предоставленный сервис или фиксированную необременительную плату ежемесячно. Крупные предприятия представляют большой интерес для банка. Счета юридическим лицам нужны для хранения, движения средств и регистрации производимых мероприятий. Расчеты организации, равно как и счета, находятся в полной безопасности, анонимности, выполняются в строгом соответствии с нормами права РФ: закон «О банках и банковской деятельности», НПА Центрального банка РФ

Банковское обслуживание юридических лиц выполняется на основе договора, описывающего основные положения и базовые доступные услуги. С применением счета компании юридические лица выполняют операции с наличными средствами и безналичные платежи, время от времени производя бухгалтерскую сверку по запрашиваемым в банке выпискам. Обслуживанию подлежат рублевые и валютные счета. Нередко для платежей и расчетов применимы кассовые чеки и платежные поручения. Кассовая книжка предприятия использует для финансирования нужд фирмы и выдачу заработанных средств сотрудникам. В некоторых банках можно заказать услуги инкассации, использовать программы удаленного доступа.

Банковское обслуживание валютных операций

Эффективное банковское обслуживание валютных операций клиентов позволяет оперативно отслеживать состояние бизнеса, улучшать контроль за движением финансовых средств. Сервис по валютным операциям включает консультирование об изменениях курсов валют, анализ изменений на рынке, непосредственный дилинг на валютных рынках. Банковские учреждения предлагают особые условия для обслуживания валютных операций юридических лиц, корпоративных клиентов, помогая оптимизировать прибыль, уменьшить затраты.

Интернет-банкинг позволит мониторить изменения на счету, применять специально разработанный функционал по проведению валютных переводов по экспортно-импортным контрактам. Консультанты помогут компетентно подойти к вопросу составления внешнеэкономических договоров с договорными обязательствами в иностранной валюте. Сотрудники помогут сформировать ордерные заявки по разным валютным курсам (указанный клиентом, коммерческий, представленный банком, курс НБУ). Корпоративные клиенты обслуживаются по индивидуальным тарифным ставкам.

Банковское обслуживание ИП

Помочь индивидуальным предпринимателям проводить платежные операции, принимать платежи, создавая благоприятную среду для развития бизнеса, помогают банки. Банковское обслуживание ИП начинается с подписания договора и открытия счета предпринимателя на оказание ряда услуг, включающих, помимо основных проводок, работу с ценными бумагами, операции на валютном рынке, кредитование и консультирование.

Банковский счет ИП предназначен для хранения денежных поступлений и произведения расчетов по долгам. Банковские сотрудники предлагают упрощать работу со счетом, подключая регулярные платежи, в автоматическом режиме производя ряд операций по поступающим выпискам/счетам. Возможно использование чековой книжки, подключение пакетных услуг, многофункциональной онлайн системы клиент-банк.

Интернет-обслуживание

Интернет позволяет выполнять почти все операции, доступные в реальной жизни, существенно упрощая процедуру и сокращая время на ее выполнение. Так и интернет-обслуживание банковских клиентов (физических и юридических лиц, кредиторов, вкладчиков или просто пользователей) помогает в режиме онлайн совершать манипуляции с собственными счетами, отслеживать операции, изменения, формировать выписки и много другое без ограничения по времени. Круглосуточное обслуживание, расширяющийся функционал – основополагающие принципы работы интернет-банкинга.

Простые транзакции средств на счета продавцов товаров, услуг, коммунальных служб, открытие кредитов и депозитов, переводы за границу, приобретение и обмен валюты, заказ новых кредитных карт, блокирование собственных счетов, даже планирование поездок с возможностью оформления билетов здесь же на сайте банка – это лишь малая доза основных возможностей системы банковского интернет-обслуживания.

Источник

Что такое обслуживание кредита, как на нем сэкономить

Многие россияне, собирающиеся взять деньги в долг у банка, сталкиваются с таким понятием, как обслуживание кредита. И простому обывателю не понять, что это такое. Одни люди подразумевают под обслуживанием кредита задачу банка, выдавшего его. Другие поясняют, это обязанность заемщика по выплате задолженности. Однако оба толкования правильные, поскольку данный термин можно трактовать и так, и так.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон. Но сначала приведем общие определения.

Обслуживание – это комплекс действий нематериального характера, которые совершает одна сторона для удовлетворения потребностей другой.

Обслуживание клиентов – это меры, проводимые до, после и вовремя оказания услуг, продажи товара, направленные на повышение удовлетворенности клиента, формирование у него ощущений относительно услуги/товара, соответствующих ожиданиям.

Теперь вернемся к кредитному договору. Что же должен со своей стороны делать банк:

Если объединить все упомянутое выше, можно сказать, что обслуживание кредита – это предоставление банком клиенту определенной суммы денег в долг, и оказание ему сопутствующих услуг.

Что еще можно понимать под обслуживанием кредита

Кроме того, кредитор обязан осуществлять обслуживание через различные каналы: контактный центр, офис и личное общение, банкоматы, мобильный или интернет-банк. Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п. Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры. Эту часть обслуживания кредита со стороны банка в учебной литературе называют ссудным (кредитным) администрированием или мониторингом. Т.е. это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля. И оценка этих рисков, вычисление рейтинга производятся не только на этапе одобрения заявки, но и периодически на протяжении всего периода обслуживания кредита (1 раз в месяц или квартал). Неотъемлемой частью работы банкиров является проверка того, соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договора.

Если выявляются нарушения, они анализируются, и выясняются причины их возникновения. По итогам всех этих проверок составляется отчет, который помещают в кредитное досье клиента. В результате затрачиваются трудовые, технические, временные банковские ресурсы.

Определение обслуживания кредита со стороны заемщика

Если говорить про обслуживание займов и кредитов с точки зрения заемщика, то имеем дело с выполнением им своих долговых обязательств. Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы. Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме. Чтобы должник выполнял свои долговые обязательства без ошибок, которые чреваты переплатой и испорченной кредитной историей, следует тщательно исследовать в кредитном соглашении условия предоставления и обслуживания кредитов.

Недостаточно знать процент, сумму и срок, тем более те, которые содержатся в рекламе. Для каждого человека все параметры рассчитываются индивидуально. Также наблюдается следующая практика: если вы отказываетесь от оформления страховки, процентная ставка увеличивается. Потому необходимо знать общую стоимость обслуживания кредита перед заключением сделки.

В договоре на первой странице в правом верхнем углу содержится ПСК (полная стоимость кредита), которая может включать: проценты, тело ссуды, издержки третьим лицам (страховые взносы, платежи нотариальным конторам, оценочным компаниям, если таковые имеют место быть), всевозможные комиссии (например, за операционное/расчетное обслуживание).

Сбербанк минимальное и максимальное значение ПСК публикует также на сайте. Но информация будет полезной не для тех кто, желает оформить потребкредит, а тем, кому нужна ипотека, в том числе жилищный кредит на рефинансирование.

А вот образец кредитного договора ВТБ и отражение сведений о полной стоимости кредита.

Имеет ли право банк брать комиссию за обслуживание кредита

Интересный вопрос, волнующий даже тех особ, которые уже полностью расплатились с кредитором: «Может ли вообще банк взимать комиссию за обслуживание кредита?». Чтобы на него ответить, нужно коснуться нормативных актов, и включить смекалку. Обратимся к статьям 819 и 779 ГК РФ. Первая говорит о том, что по договору кредитно-финансовое учреждение обязуется предоставить заемщику кредит на тех условиях и в том размере, которые предусмотрены этим документом.

В свою очередь заемщик обязуется вернуть в полном объеме полученную сумму и проценты, начисленные на нее. А согласно второй статье, если в кредитном договоре есть дополнительные комиссии, то списываться они должны только за конкретные услуги, оказываемые клиенту. Стоит различать, где действительно услуги, в которых он нуждается, а где изобретательность банка.

Так, кредитор может удерживать комиссии за:

Они могут быть единовременными и постоянными, т.е. регулярными (годовыми, ежемесячными). И кредитор вправе определять, с какой периодичностью, в каком размере будет происходить удержание. Но все ли они взимаются законно?! Понять, законная ли издержка, можно, посмотрев, по каким из них оказываются услуги. Но если действия банка — это его прямая обязанность (выдача кредита, открытие и ведение счета, рассмотрение заявки и т.п.), с них взимать комиссию нельзя.

Поскольку Центробанк издал указание об обязательном доведении до клиента информации о ПСК до подписания договора, вы будете видеть, к каким затратам по обслуживанию кредитов и займов нужно быть готовым. Главное, внимательно читать документ и не бояться переспрашивать, если что-то непонятно.

Незаконность комиссий за обслуживание

Итак, мы выяснили, что некоторые комиссии могут взиматься неправомерно. Если вы обнаружили такие в договоре уже после того, как начали его обслуживать, тогда откажитесь от них. Это позволяет сделать Закон №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон). Потребуется составить претензию, в которой потребовать: признания недействительной ту или иную комиссию, возврат денежных средств, уплаченных по ней.

Бывали случаи, когда на жалобу поступал отрицательный ответ. Чтобы исключить отказ в удовлетворении ваших требований, напишите в претензии, что дальнейшее урегулирование споров будет происходить в судебном порядке, и банку предъявят еще сумму в качестве возмещения морального ущерба, ссылаясь на ст. 15 Закона. Плата госпошлины, судебных издержек ляжет на плечи кредитора. Кроме того, что он компенсирует вам деньги, 50% от этой, присужденной судом, суммы еще заплатит государству.

Также заемщик может обратиться с заявлением, копией соглашения и квитанцией об оплате комиссии в организацию по защите прав потребителей. Специалисты, как правило, сами подготавливают все необходимые бумаги, взаимодействуют с банком и участвуют в судебном разбирательстве.

А теперь предлагаем поговорить о популярных правомерных и неправомерных комиссионных взносах в отдельности.

Единовременная комиссия за выдачу кредита

Единовременная комиссия – это затрата заемщика, которую он несет единожды. Т.е. он один раз платит банку и, больше требовать с него уплату данной комиссии банк не вправе. Она взимается в рублях, может быть фиксированной или выражаться в процентах, в зависимости от выданной суммы, к примеру, 1,5% от размера кредита. И среди такого вида издержек существуют комиссионные сборы, взимаемые правомерно и неправомерно.

Законодательно запрещены единовременные сборы за рассмотрение заявки. Эта процедура и так должна проводиться кредитором, следовательно, речь идет не об отдельной услуге, а о неотъемлемой части банковской операции. Несколько лет назад некоторые банки не производили кредитование без уплаты заемщиком комиссии за выдачу ипотеки (Альфа-Банк, Газпромбанк, МКБ). А автокредит выдавали с взиманием вознаграждения ОТП Банк, Райффайзенбанк и др.

Сегодня же предоставление заемных средств – процесс, который банковская организация производит, чтобы заемщику стала доступна ссуда. Поэтому такая комиссия в обслуживании банковского кредита не должна присутствовать. Причем неважно, ипотека это или займ на потребительские цели.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета

Формально комиссия за открытие и ведение (обслуживание) ссудного (кредитного) счета Высший арбитражный суд признал незаконной в 2009 году. Но банковские учреждения хитры, и научились обходить закон. Они придумывают иные названия либо вводят и навязывают прочие платежи. Подобная комиссия за обслуживание кредита уже полностью отменена. На данный момент крупные игроки финансового рынка России отошли от введения этого сбора.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Аналогичным образом комиссия за досрочное погашение кредита не может являться законной. Если у вас появилась возможность справиться с обслуживанием кредита раньше оговоренного срока, это, конечно, накладывает на вас определенные обязательства: составление заявления в 2 экземплярах и его подача за 15-30 дней до планируемой даты частичного или полного возврата денег. Оно пишется в произвольной форме, но при этом должно отвечать по содержанию определенным стандартам.

Однако, что касается комиссий, то о них не может быть и речи.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты

Плата за обслуживание карты – одна из основных комиссий, приносящих эмитенту значительную долю прибыли. Она удерживается правомерно и даже тогда, когда вы ее активировали, но не используете. А некоторые банки удерживают сборы после первого совершения любой операции. Комиссионные издержки могут быть ежемесячными, но чаще всего годовыми.

Есть кредитные организации, которые не берут деньги за выпуск пластика, но эта привилегия не распространяется на его перевыпуск по инициативе держателя. Т.е., когда истечет срок действия карточки, расходов не будет. Но если вы потеряете или испортите ее, придется понести расходы. Большинство кредиторов увеличивают стоимость обслуживания карты, в зависимости от ее категории. Это касается как дебетовых, так и кредитных.

Для сравнения смотрите тарифы кредитки Альфа-Банка «100 дней без процентов».

Если не брать во внимание проценты за использованный кредитный лимит, то кредитки в обслуживании обходятся дешевле, но бывают и исключения. По сути, заемщик платит за: сам пластик, его дополнительные возможности, наличие чипа, уровень защиты и др. Сейчас большинство банков, дабы привлечь клиентов, предлагают карты с бесплатным обслуживанием за первый год:

Иногда для безвозмездного обслуживания приходится выполнить определенное условие, например, ежемесячно отовариваться картой на n-ную сумму или сохранять ее на остатке баланса. Тем не менее иногда платный продукт дешевле бесплатного. Так, расходы на обслуживание платежной карты могут покрываться различными преференциями: кэшбэком, скидками, льготным периодом и прочими бонусами.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат

На снятие наличных в банкомате и кассе кредиторы также накладывают комиссии, правда, не всегда. Если деньги вы хотите получить через устройства самообслуживания «родного» банка, тогда платы, скорее всего не будет. Но когда решите воспользоваться банкоматом сторонней банковской организации, комиссию удержит она. Чтобы не платить за данную процедуру или платить, но меньше, необходимо проводить ее в партнерской сети банкоматов.

Размер вознаграждения эмитенту карты зависит от ее типа, категории, суммы операции. Обычно это 1-5%. Иногда устанавливают определенный процент от суммы + …руб. Также указывается минимальное значение комиссии. Некоторые не взимают комиссионный сбор при снятии средств, если вкладываться в лимит. Тот же Альфа-Банк при обналичивании карты в банкомате не взимает деньги, но при этом нельзя снимать более 50 тыс. руб. в мес.

Дороже обходится снятие наличных в кассах. Дело в том, что при подобном операционном обслуживании банк претерпевает больше расходов, нежели при содержании банкоматов. Но бывает и такой вариант, когда комиссия в случае со снятием в любых банкоматах, и в случае со снятием в пунктах выдачи (отделениях), одинакова.

Комиссия за SMS-информирование

Смс-информирование – это дополнительный сервис, уведомляющий обо всех транзакциях совершенных вами. Ее в стоимость обслуживания карты включить не могут, только, если она подключена с вашего согласия. Платеж за эту опцию обычно удерживают ежемесячно либо устанавливают его равным 0. И комиссию за обслуживание карты, и сбор за пуш-уведомления могут списывать со счета даже, если на нем недостаточно средств.

Таким образом, появляется несанкционированная задолженность, а нее начинают начислять штрафы. Возможен более простой вариант – отключение услуги, если нет денег для ее оплаты. Примеры комиссий за смс-оповещения по кредиткам в разных банках отображены в таблице.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО)

С расчетно-кассовым обслуживанием сталкиваются, как правило, предприниматели, юрлица, которые открыли расчетный счет для проведения расчетов, связанных с бизнесом. Банку причитается комиссионные выплаты за комплекс услуг, возможность совершения операций. Он позволяет своему клиенту дистанционно управлять финансовыми потоками, обеспечивая при этом защиту их проведения, дает доступ к различным полезным сервисам. В рамках расчетно-кассового обслуживания могут оказывать такие платные услуги:

Стоимость РКО определяется, в зависимости от тарифов банка, взимается ежемесячно. Но можно прибегнуть к абонплате и получить бонусы. Многие учреждения предоставляют бесплатное обслуживание впервые 1-3 мес. Так, у Тинькофф Банка оно стоит от 490 до 4990 руб., Сбербанк берет 0-8600 руб., Восточный – 490-8990 руб. Наиболее дешевое обслуживание предлагает Точка Банк (0-2500 руб.).

Как сэкономить на обслуживании кредитов

Практически каждый человек, погашающий ссуду, а тем более, выполняющий обслуживание ипотечного кредита, задумывался, как платить меньше. Для этого мы составили список рекомендаций, следуя которым, вы сможете сэкономить, не допускать ошибок в будущем.

Выводы

Подытожим. Обслуживание кредита – это выполнение банком и заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. Для первой стороны обслуживание связано с использованием трудовых, временных и технических ресурсов. Для клиента данное понятие значит неизбежный и долгосрочный расход денег на возврат долга и оплату комиссионных вознаграждений.

Когда вы будете выбирать любой из видов кредитных продуктов, будь-то ипотека, потребительский кредит или карта, ориентируйтесь не только на ставку. Не верьте в смехотворный процент, обещанный рекламой. На деле окажется, что заманчивые условия преувеличены. Достоверная информация о расходах по обслуживанию кредитов известна из ПСК, с которой банк вас должен ознакомить до заключения сделки.

5,00 (3)

Обновлено: 31.10.2021 / ☑ Эксперт: Анастасия Овчаренко

Источник