Несанкционированная задолженность по карте промсвязьбанк что это такое
«Несанкционированная» задолженность
Не очень хороший банк.
Была дебетовая карта этого «замечательного» банка. 2 года пользовался и после смены работы продолжал пользоваться. Интернет банк в общем-то не плохой. Позволял выполнять ежемесячные операции. Несколько раз открывал вклад онлайн и получал свои проценты без проблем. Кредитов не брал ни разу. Ни у них, ни где бы то еще.
А теперь о минусах, почему решил расстаться:
— Сложно найти офисы и банкоматы. На мобильной версии банка, Yandex карта схлопнута.. Неужели так сложно поправить?
В момент очередного СМС решил расстаться с банком. Пришла СМС о том, что с вашего счета будет взята плата за обслуживание. Размер платы не уточняется. Позвонил в поддержку банка. В первый раз мне сказали, что действует старая оплата и никакой платы не выставляется.
Через день подъехал в банк на Кутузовском. Тут и начинаются чудеса. Обратился в окошко «Попросил закрыть карту и все счета».
Через месяц пришла СМС «На вашем счету возникла несанкционированная задолженность 290р.» Оплатите! Как по закрытому счету может возникнуть задолженность? Я не ваш клиент и ничего не должен. СМС повторилось, но уже со штрафом. Позвонил по номеру банка. Ответил Александр. Он советовал оплатить задолженность, иначе мой долг будет передан коллекторам и начнутся звонки моим друзьям. 290 рублей того стоят? И откуда они взялись по закрытому счету?!
«Каждый день на сумму просроченной задолженности Вам начисляется штраф. Оплатите долг! Промсвязьбанк 88003330350»
Подстава от банка Промсвязьбанк: Дебетовая карта уходит в минус (несанкционированная задолженность)
Американский сервис оплаты и доставки товаров Borderfree славится двойным блокировками. При оформлении заказа сумма блокируется один раз, потом же Borderfree снимает ту же самую сумму еще раз. Первая сумма при этом автоматически разблокируется в течение месяца (но в некоторых банках можно ускорить данный процесс по телефону или при обращении в банк теми или иными способами).
Доставку через Borderfree мне осуществляли не раз. Поскольку в целях безопасности я стараюсь не держать на карте ничего, то данная компания периодически присылала мне уведомление по электронной почте о том, что списать денежные средства с карты невозможно. Я добавлял нужную сумму на карту и уведомлял об этом Бордерфри.
Но в последний раз все произошло совершенно иначе. По непонятной причине Промсвязьбанк допустил транзакцию, в результате которой образовался минус. При этом банк «оказал мне услугу», выдав кредит и списав за его использование процент.
При этом проблема вовсе не связана с изменением курса доллара на дату списания. Транзакция всего на 50 центов (17,30 рублей списано с рублевой карты), а «несанкционированная задолженность» возникла в размере 16,62 рубля. При этом с другого счета необходимая сумма автоматически была списана в день возникновения задолженности, но за услугу по выдаче кредита Промсвязьбанк взял свой процент (в данном случае всего 5 копеек).
Когда я обратился в банк с просьбой объяснить мне, почему дебетовая карта уходит в минус, то ответ был следующим:
В ответ на Ваше обращение хотим пояснить, что выдача кредита на сумму несанкционированной задолженности предусмотрена Правилами выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее Правила).
Чаще всего, несанкционированная задолженность возникает при проведении операции в дату списания комиссии за годовое обслуживание счета или СМС-информирование, при проведении операций в иностранной валюте (из-за разницы в курсах валют), при снятии наличных в банкоматах сторонних банков (когда сумма снятия с комиссией превышает доступный лимит на карте).
Таким образом, при возникновении одного из вышеуказанных случаев по любой карте Промсвязьбанка в соответствии я Правилами может образоваться несанкционированная задолженность.
За сотрудников, которые ввели меня в заблуждение, почему-то должен отвечать именно я. Правила у них допускают «несанкционированную задолженность». Убрать такую услугу банк мне не позволил. Сегодня списали небольшую сумму с непринципиальным процентом, а завтра допустят мошенническую операцию на крупную сумму, оказывая мне «услугу». Мне такой банк не нужен.
С учетом низких ставок по депозитам, отсутствию возможности закрывать депозиты через PSB Retail, не очень разветвленной сети банкоматов, я говорю такому банку «До свидания!» Как говорится: «Желаю удачи и лохов побогаче».
Банки дадут клиентам возможность запретить выдачу онлайн-кредитов
Клиенты ВТБ в 2022 году смогут воспользоваться специальными настройками в мобильном приложении или интернет-банке, чтобы ограничить получение кредитных средств в онлайне, рассказал РБК зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. Над функционалом, который позволит дистанционно ограничивать возможность проведения операций онлайн, работает сейчас и Промсвязьбанк, рассказал его представитель. Такие меры призваны стать одним из способов защиты банковских клиентов от финансовых мошенников, которые используют методы социальной инженерии с целью кражи не только имеющихся на счетах денежных средств, но и полученных в кредит.
«Возможно, самым сложным последствием действий злоумышленников становится «оформленный» на клиента кредит, средства которого сразу же уходят преступникам. Это проблема и для заемщика, которому зачастую нечем возвращать долг, и для банка, который не может себе позволить роста просроченной задолженности», — говорит Печатников. По его мнению, решением этого вопроса может стать только внедрение технологии «умного скоринга», который на ранней стадии определит, действует ли клиент самостоятельно или «под гипнозом».
По данным Банка России, за третий квартал 2021 года мошенники похитили у банковских клиентов путем несанкционированных денежных переводов 3,2 млрд руб. В эту статистику не попадают кредиты, которые оформлены под влиянием мошенников, хотя сейчас этот способ кражи популярен у злоумышленников.
Как опция будет работать
Возможность защититься от мошеннических кредитов самостоятельно появится у всех клиентов ВТБ. Эта технология может быть востребована теми клиентами, кто уже оформил кредит, или у кого нет такой необходимости, рассказал представитель ВТБ. Такое ограничение на ранней стадии оформления кредита позволит определить — подает ли заявку клиент по собственной воле или под влиянием мошеннической схемы. «Если клиент включит это ограничение, то мошенники не смогут оформить кредит, даже если получат от клиента всю необходимую информацию. При этом мошенник не поймет причину отказа в кредите», — сказал представитель ВТБ, добавив, что, когда клиенту понадобятся кредитные средства, ему нужно будет дополнительно подтвердить свое намерение банку.
Кроме функционала по ограничению кредитов онлайн, ВТБ разрабатывает целый комплекс мер, которые вместе должны сократить потенциальный объем хищений на 20%, говорит Печатников. Банк планирует запустить в середине 2022 года возможность ограничивать круг получателей переводов, скрывать в личном кабинете баланс, историю операций и персональные данные, дополнительно подтверждать операции с помощью бесконтактной технологий, голосовой биометрии, селфи, подтверждение операции через код на e-mail и т.д. ВТБ также разрабатывает сервис оценки уровня безопасности клиентов, который будет рекомендовать пользователям «ВТБ Онлайн» включать настройки для повышения уровня защищенности.
Промсвязьбанк уже предоставляет функционал по ограничению онлайн-операций, но для этого нужно обратиться в отделение банка. «Функция позволяет защитить клиента от возможных действий злоумышленников: при любой попытке оформить кредитный продукт через мобильное приложение или интернет-банк система банка фиксирует такую попытку, определяет, совершал ли действие сам клиент и в этом случае просит лично обратиться в банк для снятия ограничений», — рассказал представитель банка.
Другие крупные банки не ответили на запросы РБК.
Помогут ли ограничения
Скорее всего, на возможность блокировать выдачу кредитов онлайн обратят внимание только те клиенты, у которых и так высокий уровень финансовой грамотности. Те же клиенты, которые ведутся на звонки мошенников, не будут знать и о новых возможностях защиты, считает генеральный директор компании SafeTech Денис Калемберг. «Даже если банк планирует просвещать своих клиентов о появившихся ограничениях, вряд ли он будет делать это массово. Банкам нужно, чтобы их клиенты могли оформлять кредиты легко, быстро и без посещения офиса, поэтому продвижение этой истории — выстрел себе в ногу», — говорит эксперт.
Запрет на онлайн-кредитование — слишком жесткая и неудобная мера в первую очередь для самого клиента, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Допустим, он поставил блок и спокойно забыл о нем, а спустя время решил взять кредит в приложении, ведь это удобно и быстро, но он не может этого сделать и сталкивается с негативным опытом — надо идти в отделение снимать запрет», — рассуждает Крамарский. По его мнению, более эффективным решением будет повышение уровня защищенности банковского приложения и повышение финансовой грамотности населения.
Злоумышленники используют много схем для отъема денег, но хотя бы в части оформления кредитов эта мера затруднит работу злоумышленников и защитит от потерь средств некоторых клиентов банков, считает главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Руководитель отдела исследования цифровых рисков DRP Group-IB Яков Кравцов полагает, что ограничение онлайн-выдачи кредитов будет эффективным какое-то время, пока мошенники не найдут новый способ, как заставить жертву перевести деньги. «Радикально решить вопрос поможет лишь ликвидация мошеннических групп и их инфраструктуры», — подчеркивает он.
Существуют ли карты, с которых приставы не могут снять деньги?
На какие карты приставами не может быть наложен арест?
Порядок действий судебных приставов указан в действующем законодательстве Российской Федерации. Сотрудники направляют в Федеральную налоговую службу запрос о счетах должника — по этому запросу ФНС в течение 7 дней должна предоставить информацию о накопительных, кредитных, зарплатных и других счетах физического лица. В перечень полной информации о должнике входят наличие рублевых или валютных счетов и вкладов, деньги, хранящиеся на этих счетах, а также хранение в банке депозитов и других ценностей.
Так как пристав отправляет запрос в Федеральную налоговую службу только один раз и больше не обновляет информацию, она может устаревать. Например, если у должника есть счет в Альфа-Банке, и на него наложен арест, то когда он спустя пару месяцев откроет счет в Совкомбанке, пристав не спишет с этого счета средства — это не потому, что он не может наложить на него арест, а потому что просто пока не знает об этом счете. Это не значит, что об этом счете он не узнает спустя некоторое время и не снимет средства.
Арест с последующим снятием денег может быть наложено на любые карты должника, так как в России нет банков, которые не сотрудничают с судебными приставами. Учреждения, оказывающие финансовые услуги, обязаны исполнять требования приставов в соответствии с Законом, поэтому когда в банк приходит запрос на предоставление информации о счете должника, он в обязательном порядке должен предоставить эту информацию. Банкам не хочется из-за сокрытия информации о должнике лишиться лицензии или получить штраф от ЦБ.
Перечень кредитных организаций, не сотрудничающих с ФССП
Заранее отвечая на вопрос: в России нет банков и кредитных организаций, которые не сотрудничают с Федеральной службой судебных приставов. Все финансовые организации обязаны предоставлять любую необходимую информацию о должниках, иначе ими будет нарушено действующее законодательство.
Скрыть денежные средства от приставов можно, если открыть счет в другом банке или воспользоваться электронными кошельками. Судебные приставы сотрудничают со всеми банками, но они направляют запрос о счетах единоразово, что является возможностью для физического лица “спрятать” деньги на другом счету. По состоянию на 1 сентября 2021 года, в России действуют 339 коммерческих банков — пристав не сможет физически отправить запросы в каждый из них, так как за каждым сотрудником ФССП закрепляются сотни и тысячи клиентов.
Одним из первых мест, куда ФСПП направляет запрос для дальнейшего снятия средств, является Пенсионный фонд, поэтому если денежные средства хранятся на зарплатной карте, с вероятностью 100% их обнаружат, а счет заблокируют.
Существует миф, согласно которому деньги можно спрятать в небольших или местных финансовых учреждениях, куда ФСПП отправит запрос в последнюю очередь. Но на деле особой разницы нет, где хранить деньги, так как при необходимости приставы найдут любой счет должника. Если небольшой банк решит скрыть информацию о должнике, по закону «Об исполнительном производстве» на организацию будет наложен штраф в размере половины денежной суммы, подлежащей взысканию с должника, но не более 1 миллиона рублей. К тому же, при игнорировании запроса, центральный банк может устроить внеплановую проверку, а это тоже невыгодно кредитным организациям, в работе которых могут быть найдены недочеты.
В феврале 2019 года Государственная дума приняла закон, гарантирующий неприкосновенность социальных доходов, к таким относятся:
При взыскании денег со счетов должника арест будет наложен на любые сбережения, хранящиеся в банке, в том числе на деньги, хранящиеся на кредитной карте. Собственником предоставленных должнику финансов выступает банк, должнику они не принадлежат, поэтому, с одной стороны, приставы не могут просто так заблокировать кредитную карту, так как на кредитном счете нет денег должника, а если он все-таки пополняет карту, то средства отправляются на банковский счет. Если ФСПП решит заблокировать кредитную карту или снять с нее деньги, то заблокирует денежные средства банка.
С другой стороны, задача судебных приставов — арестовать деньги на всех счетах должника независимо от того, дебетовая или кредитная это карта, поэтому ФССП не будет долго разбираться в тонкостях и попросту заблокирует счет.
Какие банки сотрудничают с приставами?
Исходя из вышенаписанного, абсолютно все российские банки сотрудничают с приставами, так как им невыгодно идти наперекор ФССП, которым нужно снять денежные средства должника. Но есть несколько крупных банков, в которые пристав направит запрос о предоставлении информации по должнику в первую очередь. К ним относятся:
Если денежные средства хранятся на счетах этих банков, их обнаружат и могут снять в первую очередь.
Далее они могут обратиться к банкам, которые уже не входят в топ-10 крупных банков России, например, Росбанк, Ренессанс Кредит, Банк Хоум Кредит, Русский Стандарт, Ак Барс и так далее.
Есть финансовые организации, к которым приставы обратятся в самую последнюю очередь, чтобы снять деньги — такие банки находятся под западными санкциями, введенными Госдепартаментом США в ответ на вхождение Крыма в состав России. Их немного, но они есть. Это Банк «Россия» и СМП-Банк. Также невысока вероятность, что пристав обратится в небольшой региональный банк, так как такие учреждения являются самыми первыми кредитными организациями в списке на отзыв лицензии. Владельцы и акционеры небольших банков не очень охотно вкладывают средства в развитие банковского бизнеса, у них не всегда есть на это средства.
Все, что необходимо знать о несанкционированной задолженности
О плюсах банковских карт нами было сказано достаточно много. Как уже отмечалось, пожалуй, основной особенностью банковской карты является то, что она позволяет за счет средств, находящихся на ней, оплачивать товары и услуги в большинстве торговых точек, совершать покупки в интернете, рассчитываться за границей, даже если у Вас на карте средства в рублях, при необходимости снимать наличные денежные средства и т.д.
В зависимости от вида карты все эти операции могут осуществляться либо за счет кредитных средств, предоставленных банком, либо за счет собственных средств. При расчетах наличными деньгами мы понимаем, что при всем желании мы не сможем потратить больше, чем у нас есть. В этом смысле карты, как более современное средство расчетов, иногда позволяют нам выйти за рамки имеющихся у нас собственных средств и совершить все-таки необходимую покупку, когда своих денег в данный момент на нее не хватает.
И это касается не только кредитных, но и дебетовых карт. Но такая техническая возможность карт, позволяющая выходить за рамки кредитного лимита или собственных средств на счете, не всегда легко может отслеживаться держателем карты. Бывают ситуации, когда совершаемая по карте операция влечет за собой дополнительные расходы, которые не всегда можно учесть и предусмотреть заранее. В результате этого может возникнуть отрицательный баланс по карте. Такая задолженность называется несанкционированной или техническим овердрафтом. Дальнейшее обслуживание такой задолженности имеет свои особенности по сравнению с обычной кредитной задолженностью.
Рассмотрим более подробно, что же такое несанкционированная задолженность, при каких ситуациях она образуется, как ее погашать и как не допустить ее возникновение.
Обычно в договорах на обслуживание банковской карты прописаны положения касательно возможности и условий предоставления овердрафта по конкретной карте, поэтому такие овердрафты называются предусмотренными. Непредусмотренный овердрафт, как правило, обуславливается техническими возможностями карты, и его условия могут не прописываться в конкретном договоре на обслуживание карты, а упоминаться, например, в общих тарифах или условиях, касающихся карточных продуктов.
Овердрафты также бывают санкционированными и несанкционированными. Санкционированный овердрафт предполагает, что держатель карты имеет право допустить перерасход средств по своей карте на определенных условиях. Несанкционированный овердрафт не предусматривает такого права и считается перерасходом средств. Часто при несанкционированном овердрафте пользователь карты даже не подозревает о том, что по его карте образовался дополнительный долг перед банком.
Ситуации, которые могут привести к несанкционированной задолженности, бывают различные. Приведем некоторые из них:
— расчеты картой, на которой размещены рублевые средства, за границей;
В этой ситуации сумма покупки с карты может списаться не в день расчета, а гораздо позже и будет конвертирована в иностранную валюту по курсу на день списания, который заранее предугадать сложно. Кроме того, при конвертации или снятии наличной валюты в банкоматах банком могут быть списаны дополнительные комиссии, о которых можно заранее не знать или забыть. В результате этого с карты может списаться сумма, большая, чем планировалось, что может привести к отрицательному балансу карты.
— снятие наличных денежных средств с карты через банкомат, не принадлежащий банку, выпустившему карту;
— снятие с валютной карты наличной иностранной валюты в банкоматах за границей;
При снятии денежных средств в банкоматах за границей банк может взимать комиссию за снятие, которую не всегда может предусмотреть держатель карты.
— задолженность в виде технического овердрафта также может образоваться, если Вы сняли с карты все средства, а в определенный момент с нее по графику списались суммы за обслуживание, за смс-информирование и иные периодические платежи;
— из-за технического сбоя в момент проведения платежной операции с карты может списаться большая сумма, чем требовалось, что может явиться причиной образования задолженности.
Опасность несанкционированной задолженности по карте заключается в том, что:
— процент, начисляемый на нее, значительно превышает обычную ставку по кредиту, при этом могут предусматриваться дополнительные штрафы и пени. Поэтому затраты на погашение такого овердрафта могут оказаться достаточно серьезными, особенно, если затянуть с его погашением;
— наличие несанкционированной задолженности может отменить действующие бонусы и льготные сервисы по карте;
— при длительном непогашении информация о такой задолженности может отразиться в кредитной истории.
Поэтому, как только Вы узнали об образовавшейся задолженности (из уведомления, присланного банком, из смс-отчета, из выписки по счету в личном кабинете и пр.), ее необходимо погасить в кратчайшие сроки. Как правило, погашение задолженности и процентов по ней происходит из вновь поступивших средств на карту или с других счетов клиента.
Безусловно, в обычном предусмотренном овердрафте нет ничего плохого. Он, скорее, наоборот очень выручает, когда необходимо совершить покупку, а собственных средств на карте для этого недостаточно. Но вот несанкционированный непредусмотренный овердрафт, как мы уже сказали, может образоваться неожиданно и нежелательно и привести к крупным затратам.
Поэтому минимизировать риск возникновения технического овердрафта можно при соблюдении следующих условий:
— не снимать полностью до нуля все средства с карты в чужом банкомате;
— если у Вас с карты списываются комиссии за обслуживание и смс-информирование, необходимо помнить о них и хранить достаточную для этого сумму на счете. Если не пользуетесь картой, то лучше ее закрыть или отключить ненужные платные сервисы;
— если возникли проблемы при проведении платежной операции, не проводить ее повторно, а уточнить баланс по своей карте;
— при расчетах картой за границей, в том числе при снятии наличной валюты в банкоматах, желательно всегда оставлять запас денег на карте, достаточный для проведения конвертации по курсу, который может измениться за период времени от момента оплаты покупки до фактического списания денег со счета, а также для списания всех возможных комиссий банка.
Конечно же, если все-таки возник технический овердрафт, необходимо как можно скорее погасить его.