Не умею копить деньги что делать
Как начать откладывать деньги
Откладывать деньги в копилку или делать сбережения под матрасом — эти варианты давно не работают. Пора думать о том, как грамотно обеспечить будущее, не забыв и о безбедной старости. В статье расскажем, как научиться копить деньги.
Уметь откладывать деньги на черный день — это целое искусство, которое, к сожалению, большинству россиян недоступно. При среднемесячной зарплате по стране 58 тысяч рублей (но фактически она, конечно же, ниже) сложно делать сбережения.
В статье расскажем, как начать регулярно откладывать деньги, а также поделимся опытом наших читателей.
Для чего нужно откладывать деньги
Американская модель финансового поведения подкупает простотой и надежностью: среднестатистическая семейная пара с момента рождения ребенка планирует его будущее, откладывая деньги на свадьбу или обучение в колледже.
В нашей стране это пока мало распространено: молодожены часто берут кредиты на широкое торжество, а родители влезают в долги, чтобы дать ребенку образование в престижном вузе. Сбережения могут упростить эти процессы, понизив финансовую нагрузку.
Не путайте сбережения и инвестиции. Инвестиции позволяют получить прибыль в будущем, но для начала нужно потратиться. Например, плата за обучение или операцию — это инвестиции в будущее и здоровье, а депозит в банке — это сбережения.
Откладывать деньги нужно, чтобы обезопасить себя. Рассмотрим сбережения как вполне реальные инструменты.
Мы не знаем, что будет с пенсионным фондом даже через год, поэтому заботиться о своей старости нужно начинать уже сейчас. Ежемесячные накопления позволят в преклонном возрасте чувствовать себя более комфортно.
Сбережения помогут безболезненно совершать крупные траты. Например, на лечение, путешествия или ремонт.
Сбережения помогут в оформлении крупного кредита. Например, ипотеки. Отложенные деньги можно потратить на первоначальный взнос, тем самым снизив проценты.
Почему не получается откладывать
Наш читатель Алексей уверен, что закладывать основы финансовой грамотности, в том числе и учить, как тратить и откладывать деньги, нужно с детства.
Я работаю строителем, у меня трое детей. Жена занимается домом и иногда берет архитектурные проекты как подработку. Также мы сдаем нашу первую маленькую квартиру.
Наш суммарный доход на семью составляет около 240 тысяч рублей в месяц.
У нас большие траты:
Остается не так много — примерно 60 тысяч. Из них мы стараемся как можно больше положить на неснимаемый депозит, чтобы делать накопления. В итоге в свободном обороте – 50 тысяч рублей в месяц.
Дети постоянно хотят что-то из игрушек, сладостей или развлечений. Я поступаю так: раз в неделю выдаю каждому по тысяче рублей, а жена составляет список дел, которые каждый из троих должны сделать, а также мы выдаем «премии» по 300 рублей за достижения: призовое место на соревнованиях по гимнастике, пятерка в четверти, новая прочитанная книга или помощь на даче.
Мы не диктуем, что дети должны делать со своими «заработанными» деньгами, но советуем их откладывать. Например, старшая дочь может накопить за учебный год крупную сумму, а летом потратить их на наряды и развлечения в семейном отпуске. Средняя дочь первое время тратила все деньги на сладости и игрушки, но мы посоветовали ей откладывать финансы, чтобы накопить на хороший игровой набор для Барби. Младший сын мечтает о гироскутере и делает все, чтобы накопить как можно быстрее. Например, старается «перевыполнить план» по нашим премиям.
Я уверен, что такой подход научит моих детей зарабатывать и ценить деньги, грамотно их тратить, а в будущем поможет приучить внуков к разумному потреблению.
Не существует универсального ответа, почемы мы не умеем делать сбережения. Возможно, дело в невысоких доходах — специалисты советуют откладывать 10% от месячного заработка, но если он едва превышает 30 тысяч рублей, делать это проблематично: после оплаты коммунальных платежей и кредитов остается смешная сумма, которую невозможно кроить.
Начните с небольших сбережений. Например, откладывайте 5% от дохода. Это не сильно повлияет на ситуацию с финансами, но поможет сделать первый шаг к разумному накоплению.
Как относиться к деньгам грамотнее
Возможно, причина, почему не получается откладывать, кроется в желании потратить все, когда буквально «деньги жгут карман». После внесения всех обязательных платежей остается условная свободная сумма, которую хочется потратить, ведь всегда найдется что-то вкусное или красивое, которое просто необходимо купить (на самом деле, конечно, нет).
Совет: пересмотрите свои приоритеты и научитесь принципам разумного потребления. Если очень хочется купить новую дорогую вещь, то не переплачивайте за нее, а присмотритесь к более дешевым аналогам.
Экономисты уверяют, что траты на оплату кредитов не должны превышать 30% от месячного дохода. Если кредитные обязательства съедают половину и даже больше, то сложно думать о накоплениях. Возможно, вам нужно рефинансировать ваши кредиты, объединив их в один, увеличив срок погашения и уменьшив сумму ежемесячного платежа.
Многие просто забывают о налоговых вычетах на квартиру, обучение и лечение, а это приличные суммы, которые можно положить на сберегательный счет. Приятные бонусы — кешбэк за покупки или проценты на остаток по счету — можно автоматически отправлять на депозит, пополняя сбережения.
Возможно, это покажется немного странным, но ведение табеля трат поможет проанализировать расходы и скорректировать их. Регулярно записывайте, на что вы тратите деньги, и вы увидите, что можно в дальнейшем исключить из списка покупок. Это убережет вас и от сиюминутных необдуманных покупок.
Откладывать деньги просто так — дело неблагодарное: вы всегда найдете, на что потратить накопленные годами средства. Сбережения под конкретные цели будут мотивировать к покупке. Лучше откладывать на новый автомобиль, брекеты или покупку образовательных курсов.
Откладываем деньги: пошаговая инструкция
Откройте счет на год или два, и вы не только накопите приличную сумму, но и получите проценты от банка. Как правило, это небольшая цифра, но она сбережет ваши деньги: за год инфляция обесценит чать накопления, а проценты по вкладу ее компенсируют.
Если в телефоне нет мобильного банка, откройте депозит в отделении и через кассу ежемесячно пополняйте его.
Сделайте пополнение сбережений обязательным каждый месяц, не допускайте условных просрочек перед самим собой и постепенно закройте этот воображаемый долг, получив крупную сумму.
Например, сделайте автоматическое пополнение после каждого использования карты.
Как это работает: в настройках установите округление остатка по транзакции в большую сторону. После каждого действия с картой банк будет округлять сумму и отправлять ее на счет.
Допустим, вы купили продукты на 655 рублей. Банк округлит остаток, то есть отправит 45 рублей в копилку. Это удобно и выгодно: за месяц набежит заметная сумма, а банки иногда дают процент на нее.
Нужна максимальная конкретика. Не подойдет формулировка «Я откладываю деньги, чтобы научиться экономить», а цель «Я откладываю деньги, чтобы купить комплект зимней резины» очень мотивирует.
Наша читательница София поделилась опытом, как она начала откладывать деньги.
Я переехала в Москву из маленького города семь лет назад. Снимала жилье с подружками, передвигалась на метро и ела растворимую еду.
Работа была непостоянной, поэтому нормального заработка у меня не было. На тот момент мне было всего 25 лет, и я не обращала внимания на такие мелочи.
Активно тусовалась в барах и клубах, заводила знакомства и налаживала контакты.
Моя бурная молодость помогла найти будущую работу. Я стала администратором известного артиста, который платит мне приличные деньги.
Привычки молодости не оставили меня — поначалу я очень много тратила, и деньги мгновенно разлетались, их едва хватало до следующей зарплаты.
Тогда я решила пересмотреть отношение и к жизни, и к деньгам. Я начала вести табличку, куда каждый вечер исправно вносила все траты: билет на метро, обед в кафе, поход в кино. Вносила все до копейки.
После первого месяца таких записей я поняла, что очень много трачу – конкретно на вино, кафе и поездки на такси. Это заставило задуматься о здоровье и других способах передвижения: я стала пользоваться общественным транспортом (так оказалось намного быстрее передвигаться, особенно в час пик), перестала покупать вино три раза в неделю и стала готовить дома полезную еду, брать ее с собой в офис.
После первого пробного месяца осознанных трат деньги оставались на карте — их не на что было тратить, потому что мне всего хватало. Потом я стала откладывать часть этого остатка на депозит в банке. Процент был небольшой, но со счета нельзя было снять накопления, что помогало мне не делать импульсивных покупок. Мой подход был не совсем правильным – я откладывала остатки, а не основные деньги.
Теперь я делаю так: в день зарплаты я оплачиваю все обязательные платежи (аренда квартиры, интернет, мобильный телефон) и отправляю на депозит 10% от всей суммы зарплаты, а не от остатка.
Раз в год я снимаю накопления и делаю крупные покупки без угрызений совести и долгов. Получается, такие покупки я делаю, не тратя пришедшую на карту зарплату.
Два года назад я смогла без усилий сделать маме ремонт в ванной комнате, в начале этого года купила большой телевизор и новую игровую консоль. И продолжаю откладывать деньги каждый месяц на кругосветное путешествие.
Как научиться правильно копить деньги?
Вопрос, как правильно копить деньги, намного важнее, чем кажется. Не секрет, что накопления способны помочь во множестве жизненных ситуаций, но зачастую скопить значимую сумму очень сложно. И дело не всегда в низком доходе: часто причина неудач — непонимание, за что взяться и как начать. Но это можно преодолеть — расскажем, как именно.
Содержание статьи
Зачем нужно копить деньги
Финансисты и консультанты считают, что делать накопления стоит каждому человеку, который имеет постоянный источник дохода. Причем желательно откладывать 20 % от заработка, если у человека есть такая возможность: если ее нет, сумму можно снизить до 10 % или даже до 5 %. Они правы: накопления — это очень важно. И вот почему:
Кроме того, накопления — это, в первую очередь, выгодно. Деньги, лежащие на счету, приносят Вам небольшой, но доход благодаря процентам. А отсутствие кредитов позволит Вам не переплачивать за покупки.
Как приучить себя копить
Если Вы еще не откладываете с заработка определенную сумму, возможно, самое время начать. Мы понимаем, что это непросто: понадобится приучить себя копить регулярно, постоянно, а это, пожалуй, самое сложное. Впрочем, существуют способы, которые помогут привыкнуть быстрее.
Начните вести бюджет. Учет доходов и расходов позволит Вам лучше понимать, куда и как уходят деньги, следовательно, поможет оптимизировать траты. После такой оптимизации свободных средств, скорее всего, начнет оставаться больше, и Вы сможете начать копить. Бюджет не просто так считают основой финансовой грамотности: он учит планировать и учитывать, развивает умение распоряжаться деньгами.
Расставьте приоритеты. Зачастую люди не могут научиться копить, потому что формируют накопления по остаточному принципу: отправляют в копилку все, что осталось в конце месяца. Но если человек не экономит, он с большой вероятностью потратит все. Поэтому старайтесь делать накопления приоритетной статьей бюджета: наравне с оплатой финансовых обязательств или хотя бы с обязательными расходами. Иными словами, выделять некоторую сумму в копилку лучше сразу после получения зарплаты, а не тогда, когда большая ее часть уже потрачена.
Пользуйтесь приложениями. Помочь в накоплениях могут разнообразные программы и таблицы, а также приложения для мобильных телефонов, например, «Дзен-мани». В первую очередь они предназначены для ведения личного бюджета, но в некоторых из них можно вести учет накоплений. Более того: приложения банков позволяют настроить автоматический платеж, что удобно, если Вы боитесь забыть перевести деньги в «копилку».
Заведите накопительный счет. Конечно, не стоит держать накопления там же, где и основные средства: так легко запутаться. Рекомендуется разбивать сумму: часть держать в наличных, еще часть отправлять на специальный накопительный счет. Практически у любого банка есть такие предложения: счета-копилки, зачастую с процентом на лежащие там средства. Вывод с таких «копилок» невыгоден: например, Вы лишаетесь выплаты процентов. Это стимулирует не тратить накопления без лишней нужды.
Способы копить деньги
Регулярный платеж. Наиболее простой способ научиться копить — это регулярно, например, после каждой зарплаты, складывать в «копилку» определенную сумму в зависимости от Ваших возможностей. Если хотите, можете делать это самостоятельно или настроить автоплатеж через банковское приложение. Размер этой суммы определяется индивидуально: это могут быть и 5 %, и 20 % от заработной платы. Главное — чтобы на оставшиеся у Вас деньги Вы могли спокойно прожить ближайший месяц, без проблем оплачивая все обязательные статьи расходов.
Челленджи. Если регулярный платеж кажется скучным и сложным выбором, можете попробовать один из многочисленных челленджей по накоплению. Они обычно длятся год и подразумевают, что каждую неделю или каждый день человек откладывает определенную сумму. Дальше возможны вариации:
Округление. Некоторые банки предлагают необычный способ накоплений: при каждой покупке сумма округляется в большую сторону, и разница между фактической тратой и округлением отправляется на накопительный счет. Иными словами, Вы копите деньги, когда делаете покупки. Это одновременно учит рационально тратить и дает возможность откладывать. Способ удобен для тех, кому психологически тяжело регулярно отправлять средства на накопительный счет.
Лайфхаки: как не тратить накопления
Бывает такое: Вы вроде бы начали копить, но постоянно таскаете из копилки деньги, и в итоге результата нет. Справиться с этим помогут несколько правил и лайфхаков.
Что делать, если доход низкий
Бывают ситуации, когда доход скромный, и даже 10 % от зарплаты откладывать не выходит: эти деньги уходят на бытовые нужды. При таких вводных копить сложнее — но все равно возможно. Не опускайте руки и помните, что даже небольшая сумма, если ее откладывать регулярно, со временем может превратиться в солидные накопления. А мы подскажем, что можно сделать, чтобы процесс пошел быстрее.
Разумно экономить. Нет, речь не о том, чтобы отказывать себе во всем. Разумная экономия — это часть финансовой грамотности, и заключается она в первую очередь в том, чтобы тратить деньги с выгодой для себя. Например, не покупать какую-то вещь в магазине с большой наценкой, если можно приобрести ее со скидкой в другой сети. Или внимательно изучить отзывы и характеристики конкретного товара, перед тем как покупать: возможно, найдется что-то выгоднее и лучше. В пользу накоплений Вы можете отказываться от мелких необязательных трат. Например, если готовить еду для работы дома, а не пользоваться ресторанами, можно сэкономить ощутимую сумму. Ее лучше не тратить, а отложить, чтобы в будущем позволить себе крупную покупку.
Пользоваться правилом 10 секунд. Если Вы видите интересный товар, отойдите от него и подождите 10 секунд, чтобы понять, так ли он хорош. Зачастую первое впечатление проходит, и Вы перестаете хотеть его приобрести. Если же покупка крупная, срок можно увеличить до нескольких дней или даже до месяца.
Пользоваться выгодами. Кешбэк, разнообразные бонусы и купоны — прекрасный способ сэкономить часть денег от покупки. Но стоит понимать, что пользоваться ими нужно, только если вещь Вы и так собирались приобретать. Покупать что-то ненужное только из-за скидки на него — пример нерациональной траты, а их следует избегать. Но если речь идет о важной или тем более крупной покупке, следует заранее продумать, как можно сделать ее выгоднее. Возможно, где-то проходит акция, или Вы можете оплатить часть суммы накопленными бонусами. Иногда хорошим помощником может стать даже кредитная карта: в ней обычно повышенный кешбэк, а если погасить ее до истечения льготного периода, проценты платить не придется.
Искать способы заработка. Если, несмотря ни на что, копить не получается, то возможно, Вам стоит увеличить доход. Мы понимаем: это не так-то просто сделать, а ситуации у всех разные. Ищите способы: возможно, Вам помогут подработка на фрилансе или вложение имеющихся накоплений в консервативные финансовые инструменты с невысокой, но стабильной доходностью. Не переживайте. Выход можно найти всегда. А если совместить поиск дополнительных источников дохода с советами по финансовой грамотности, поправить положение окажется не так тяжело, как кажется. И вскоре у Вас появится возможность копить.
Как бы то ни было, основное условие успешных накоплений — это регулярность и дисциплина. Даже если откладывать чуть-чуть, но постоянно, Вы сможете накопить существенную сумму. А это — возможность подстраховаться, если что-то пойдет не так, позволить себе долгожданную покупку или избежать кредита. Помните: все в Ваших руках.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Что делать, если вы не умеете копить
Ответ нейроэкономиста
Откладывать — боль. Копить — сложно.
Но сберегать надо. В попытке как-то оправдать отсутствие у себя воли, мы обращаемся к науке.
Я всё время трачу деньги, которые хотела отложить. Копила на фитнес-клуб, а потратила на спонтанный отпуск. Это нормально?
Не уметь копить — естественно. Так устроен мозг, причем не только человеческий. Животные тоже принимают импульсивные решения, которые в будущем могут оказаться невыгодными. Всё дело в том, как мы оцениваем полученное вознаграждение.
Прежде чем мы начнем это разбирать, надо понять: мир, в котором мы живем, по своим условиям и уровню комфорта очень отличается от мира, в котором жили 99,9% наших предков, — я имею в виду не только людей, но и всех наших биологических предков, у которых мы унаследовали мозг.
В биологическом смысле мы не приспособлены к современному образу жизни и к собственным ожиданиям от самих себя. Общество, экономика, доступная еда и жизнь в старости — в масштабах биологической жизни всё это появилось секунду назад, и наше тело и мозг еще ничего не поняли и не адаптировались.
В мозге за принятие решений отвечают как минимум две системы. Они работают одновременно, и наши решения зависят от того, какая из них сейчас оказалась более активной. Если вы спустили на развлечения те деньги, которые собирались отложить на пенсию, значит, победила условная Система 1.
Что такое Система 1?
Системой 1 психолог и нобелевский лауреат Даниел Канеман условно назвал древнюю «эмоциональную» систему мозга. Она заточена на то, чтобы не упускать немедленное вознаграждение, то есть максимально быстро отреагировать на стимул. Если перед тобой что-то полезное и приятное — бери, ешь, не выпускай. Если перед тобой что-то болезненное и вредное — сражайся или беги.
Всё, что отложено во времени, для Системы 1 имеет мало значения. Если я предложу вам 1000 рублей сейчас или 1100 завтра, Система 1 возьмет 1000 сейчас. «Мало ли что случится завтра? Может, я вообще до завтра не доживу». Но если я предложу 1000 рублей через год, а 1100 рублей — через год и один день, вы наверняка согласитесь подождать, чтобы получить 1100. Это происходит потому, что Система 1 выключается и уступает место рациональной надстройке, когда разговор заходит о больших сроках.
Этот эффект называется временным дисконтированием. Для нас очень важно получить вознаграждение сегодня, а один день задержки кажется вечностью.
Хочу подробностей
Одна из «нетерпеливых» областей — прилежащее ядро, в котором много нейромедиатора дофамина. Прилежащее ядро активируется, когда мы употребляем что-то вкусное или полезное или только ждем этого. А еще оно определяет, насколько ценна ожидаемая награда.
В Стэнфордском университете провели эксперимент: предлагали человеку разные суммы и сканировали активность этой зоны мозга. Выяснилось, что чем больше была ожидаемая сумма, тем активнее на нее реагировало прилежащее ядро. А другое исследование показало, что по активности прилежащего ядра даже можно предсказать, купит ли человек товар, еще до того, как он увидит цену.
В Систему 1 также входит миндалевидное тело, отвечающее за эмоции, в том числе за чувство страха. Оно состоит из двух симметрично расположенных частей и находится внутри височных долей нашего мозга. У людей с нарушениями в этих участках есть проблемы с эмоциями — как с переживанием собственных, так и с восприятием чужих. А лабораторная мышь, которой удалили миндалевидное тело, спокойно подходит к кошке.
Третья важная часть Системы 1 — орбитофронтальная кора. Это часть префронтальной коры, которая находится в лобных долях мозга прямо над глазами и сравнивает активность прилежащего ядра и миндалевидного тела. То есть оценивает ожидаемое удовольствие и возможные потери и выносит «вердикт».
Вот на что это похоже:
Прилежащее ядро: «Смотрите, какие классные часы! Я в них буду круто выглядеть, все меня зауважают. Ам-ням-ням!»
Миндалевидное тело: «Это-то да… Но посмотри, сколько они стоят. 25 тысяч! Если ты их сейчас купишь, то у тебя не останется на еду. БУДЕМ ГОЛОДАТЬ. »
Орбитофронтальная кора: «Миндалевидное тело громче, не покупаем».
Прилежащее ядро: «Купи „Сникерс“!»
Миндалевидное тело: «Ты ж жирным будешь».
Прилежащее ядро: «КУПИ „СНИКЕРС“. »
Орбитофронтальная кора: «Прилежащее ядро громче, берем».
Все эти процессы происходят мгновенно и неосознанно. Они никак не зависят от уровня образования или интеллекта, потому что существуют автономно и установлены по умолчанию в любой мозг. Кандидат наук и школьник одинаково отреагируют на бумажник, валяющийся посреди людной улицы: прилежащее ядро возбудится, миндалевидное тело оценит риск быть обвиненным в краже или стать жертвой мошенника, а орбитофронтальная кора подскажет, поднимать кошелек или оставить на земле.
Вся эта цепочка — импульс, который потом обрабатывается рациональной частью мозга. Но если мы идем у него на поводу без промедления, то принимаем эмоциональные решения — те, которые называем «интуитивными». О некоторых из них жалеем.
Как цена влияет на мозг
Когда студенты думали, что пьют дорогой сорт, их орбитофронтальная кора работала интенсивнее, а чувствительность к вкусу и запаху повышалась. В итоге им больше нравилось то, что казалось дорогим, соответственно реагировала и их орбитофронтальная кора.
Как на восприятие вкуса влияет цена, исследование Хилке ПлазманнPDF, 573 KБ
В жизни мы постоянно попадаемся на этот трюк, но оправдываем его рациональными причинами. Ценим пятизвездочные отели якобы за повышенный комфорт, хотя они не всегда отличаются от четырехзвездочных. Или не хотим расставаться со старой машиной, за ремонт которой выложили целое состояние.
Как не поддаваться импульсам?
Чтобы импульсы были не такими мощными и вы успевали подключить разум, можно усложнить работу Системы 1. Во-первых, усильте страх потерь. С точки зрения эволюции не получить по голове важнее, чем съесть кусок мяса.
От многих решений легко отказаться, если смотреть на них с позиции пессимиста. Думайте о том, чего лишитесь: «Если я сейчас куплю этот телефон, мне не хватит на взнос по ипотеке и банк начислит большой штраф».
Заранее подсчитайте, сколько денег вы потеряли в прошлом году на таких же спонтанных покупках, и вспоминайте эту цифру всегда, когда нужно взять себя в руки.
Система 1 реагирует на яркие реалистичные образы, поэтому надо сделать так, чтобы потери были наглядными, а соблазны не попадались на глаза. Расплачивайтесь за всякую ерунду наличными, а не картой — так вы будете видеть, сколько денег потратили. Не ходите домой и на работу мимо любимых кафе, заблокируйте сайты интернет-магазинов, поменьше общайтесь с людьми, которые подают вам плохой пример.
Система 1 будет биться в истерике: «Хватай, пока дают, потом не будет!» Успокойте ее, пообещав себе: «Купим, но позже». Так вы не потратите силы на сопротивление импульсивной части мозга, но выиграете время, чтобы подключилась рациональная.
Пользуйтесь эффектом временного дисконтирования — то, что произойдет еще нескоро, не вызывает эмоций. Прикиньте, сколько хотите откладывать каждый месяц, и начиная со следующего запланируйте перевод денег на накопительный счет. Или уже сейчас рассчитайте бюджет на будущее и заложите в него 5% от дохода на сбережения. Это не так уж много, и даже когда придет время перевести эти деньги на вклад, мозг не будет бунтовать.
Если Система 1 отвечает за импульсы, то откуда у нас воля и долгосрочное планирование?
Людьми управляет не только условная Система 1, но и Система 2. В нее входит лобная область мозга, так называемая дорсолатеральная префронтальная кора. Она задействуется, когда мы сознательно обрабатываем информацию и строим долгосрочные планы. С точки зрения эволюции это более «свежая» надстройка. Вероятно, именно она вывела нас в люди.
Система 2, как дирижер в оркестре, контролирует более древние структуры мозга. Чем активнее дорсолатеральная префронтальная кора, тем менее активны области, входящие в Систему 1.
Например, в ряде исследований было показано, что у людей, которые успешно соблюдают диету или медитируют, работа дорсолатеральной префронтальной коры подавляет активность в центрах удовольствия. То есть дисциплинированные товарищи, похоже, не так сильно наслаждаются вредными импульсивными поступками.
Но всё же дорсолатеральная префронтальная кора пока остается недостаточно активной, чтобы всегда брать верх над древними структурами мозга. Эта система работает относительно медленно. Если решение очень сложное или вам не хватает данных для размышлений, Система 2 может «отказать» — тогда выбор сделает эмоциональная Система 1.
Чтобы помочь Системе 2, возьмите таймаут и уйдите подальше от соблазна — хотя бы в ближайшее кафе. Почитайте отзывы о предстоящей покупке или позвоните разбирающемуся в вопросе человеку. Сделайте всё, чтобы Система 2 получила то, что ей нужно: время и информацию.
Почему одни люди подавляют импульсы лучше других?
Сила Системы 2 не у всех одинакова. Кто-то способен держаться подальше от фастфуда, а кто-то нет. Детям труднее сдерживать импульсы, чем взрослым. Но есть взрослые, которые иной раз хуже детей. У нейробиологов пока нет точного ответа на вопрос, от чего зависит сила Системы 2. Но есть предположения.
Частично способность контролировать себя обусловлена генетически. Вы, наверное, слышали про «зефирный эксперимент» 1960 годов. Он доказывает, что одни люди уже в раннем детстве менее импульсивны, чем другие.
Тогда психолог из Стэнфордского университета Уолтер Мишел посадил детей за стол, положил перед ними зефир и сказал: «Это можно съесть, но если дождешься моего возвращения через 15 минут, получишь в два раза больше». Некоторые дети не удержались, но были и те, кто специально отворачивались, играли во что-то, представляли, что зефир нарисованный, и всё-таки дотерпели.
Через десятки лет исследователи проверили успешность участников эксперимента в карьере, уровень образования, индекс массы тела и пришли к выводу: те, кто отличался самоконтролем в детстве, во взрослом возрасте жили более качественной и успешной жизнью. По результатам исследований Уолтер Мишел написал книгу «Сила воли».
Статья о Уолтере Мишеле и его эксперименте в «Нью-йоркере»
А что делать, если человек уже с детства не мог себя контролировать?
Самоконтроль только частично зависит от генетики. В остальном это результат тренировок. Создатели «зефирного теста» ввели программу обучения в американских школах, которая прививала детям это качество. А некоторые приемы самоконтроля даже давала детская программа «Улица Сезам».
Например, в одном из выпусков персонаж Коржик удержался от того, чтобы съесть тарелку выпечки, когда вспомнил, как сильно хочет стать членом клуба любителей печенья. Он помог своей Системе 1 признать более ценное вознаграждение, чем сиюминутное удовольствие. Об этом и других способах победить импульсы написано в книге Дэниела Гоулмана «Фокус. О внимании, рассеянности и жизненном успехе».
Наша дорсолатеральная префронтальная кора окончательно формируется к 20 годам, но даже после этого возраста изменения в мозге не прекращаются. Укрепляйте нейронные связи регулярным повторением важных для вас действий. Чем чаще вы проявляете самодисциплину даже в мелочах, тем проще вам это в итоге удается.
Но иногда я правда не могу себя пересилить!
Вы можете себя пересилить почти всегда. Вещей, которые мы не в силах контролировать, на самом деле не так уж и много, и все они — базовые функции организма.
Мне нравится метафора Роя Баумайстера, другого исследователя темы самоконтроля и автора спорной теории об истощении эго. Он говорит, каким бы слабовольным вы себя ни считали, под дулом пистолета вы бы точно сделали почти всё, что до этого казалось выше ваших сил. По крайней мере, такая угроза уж точно удержала бы вас от лишней кружки пива или нового смартфона. Самоконтроль — вопрос приоритетов.
А что, если я работаю в области, которая связана с будущим? Например, продаю страховку. Как мне заставить людей заботиться о завтрашнем дне?
Я ученый, а не практик, поэтому стараюсь аккуратно давать советы. Можно использовать стратегии «подталкивания» к решениям. По-английски этот термин звучит как nudge. Так называется книга профессоров Чикагского университета Ричарда Талера и Касса Санстейна (в русском издании «Толчок к решению. Как помочь людям сделать правильный выбор»).
Суть в том, что мы часто делаем выбор не рационально, а автоматически. И большинство таких решений зависят от контекста. Например, в супермаркете мы скорее возьмем товар с полки на уровне глаз, чем с нижней или верхней. А если после регистрации на каком-нибудь сайте на почту станет приходить спам, нам, скорее всего, будет лень пройти по ссылке «отписаться».
Это примеры подталкивания, которыми пользуются продавцы. Но их можно применять на благо обществу. В Испании некоторые авиакомпании автоматически включают в билет небольшую компенсацию за выбросы в атмосферу, и пассажиры с ней соглашаются.
Другие примеры подталкивающего поведения собраны в блоге Nudges.org
В 2003 году в журнале «Саенс» было опубликовано исследование, которое наделало много шума. По его данным, 99% жителей Австрии, получая водительские права, соглашались участвовать в программе посмертного донорства органов, хотя в соседней Германии таких было всего 12%. Откуда такая разница? В Германии документ для подписи был составлен так, что человек мог согласиться или отказаться стать донором. А в Австрии документ по умолчанию подразумевал согласие (но с правом на отказ).
Другие примеры подталкивающих стратегий описаны в книге Касса Санстейна «Иллюзия выбора». Концепция подталкивания интересная, но надо понимать, что она не однозначна: слишком уж тонка грань между манипуляцией и выстраиванием архитектуры выбора.
Как приучить себя копить?
Заранее придумайте правило на случай, когда соберетесь транжирить деньги. Например: «Если я захочу купить что-то незапланированное, я выйду из магазина и пообещаю себе вернуться позже». Это поможет Системе 2 и уменьшит влияние Системы 1.
Побольше думайте об ужасах и лишениях, которые сопровождают новую покупку. Нагоняйте страх.
Возьмите за правило не покупать ничего, не прочитав отзывы. В хорошем отзыве всегда будет что-нибудь страшное.
Важная часть улучшения мозга — внимание к себе. Следите, почему вам захотелось что-то купить. Почему вы не справились с соблазном? В каком состоянии вы были? Что этому предшествовало? Простая внимательность к себе поможет не допустить ошибок в будущем.
Сделайте автоматический перевод с карточки на вклад, чтобы не высчитывать и не перечислять сумму каждый месяц. Или попросите бухгалтерию удерживать ее из зарплаты и перечислять на отдельный счет.